Repara Tu Credito Eliminando Legalmente Todas Tus Cuentas Negativas: Esto Es Legal, Te Lo Prometo! (Pero No Me Reportes A Las Autoridades)

Estoy seguro que ya casi todos han mirado publicidad en la radio, television, o en la internet de varias companias o tambien de companias afiliadas con abogados que dicen ser “expertos en el reparo de credito.” Ellos facilmente dicen tener exito removiendo cuentas que reflejan negativamente en los reportes de credito las cuales incluyen ventas cortas (short sales), ejecucion hipotecarias (foreclosures) y bancarrotas.

La mayoria de los mensajes en estas publicidades dicen, “Nostros podemos arreglar su reporte de credito y ahorrarle mucho dinero,” “Nosotros le removemos el foreclosures y bancarrotas de su reporte de credito y lo mejor de todo es que es legal.”

Creanlo cuando les digo que Read more

November 10th, 2008 · Bajo la Categoria FRAUDE Reparo de Credito, Informacion: Credito, Publicidad Abusiva - Subprime

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Cuidado con las companias que reparan credito

“Tengo varias tarjetas de credito pero 2 de ellas tienen balances de $210. Yo declare bancarota hace unos años pero desde ese entonces, Yo he estado cargando mis tarjetas de credito y pagandolas dentro de unos meses ya que habia escuchado que esto ayudaria a mi credito. Decidi hacer un viame a Mexico como vacacion y regrese despues de 1 mes. Mientras ponia mis billes en orden, me di cuenta que me habia atrasado un pago de mi tarjeta de credito y como necesitaba refinanciar mi casa, me di cuenta que talvez estaba en problemas. Un amigo de la familia y agente de bienes raices, me dijo que vaya a la officina de uno de sus amigos. Este amigo de el tiene un negocio de reparo de credito. Le page $500 confiando en la promesa de que iva a mejorar mi credito como 100 puntos para poder refinanciar. Pasaron semanas sin ningun resultado”

Esta es una de las similares historias que he encontrado muchas veces con clientes que vienen a nuestras officinas por que han sido victimas de mala informacion. Generalmente esta informacion proviene de un agente de bienes raices, prestamistas que pone su confianza en companias de “reparo de credito”.

La barrera que la mayoria de Hispanos inmigrantes tienen con el idioma, permite que estas personas sin escrupulos facilmente Read more

July 30th, 2007 · Bajo la Categoria FRAUDE Reparo de Credito, Informacion: Credito

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Tiene un reclamo de tarjeta de credito? Donde debe acudir?

Si usted tiene problemas con su tarjeta de credito, trate de seguir lo siguiente, paso por paso:

  • Trate de resolver el problema directamente con la tienda o la compania de tarjeta de credito
  • Entrege un reclamo formal con el Better Business Bureau local (tambien lo puede hacer en la internet) donde se encuentra localizada la compania, no donde usted vive.
  • Entrege un reclamo formal con el abogado general del estado (state’s attorney general) o agencia de banco.
  • Entrege un reclamo formal con la agencia federal que enforza las leyes de credito para el consumidor de su compania de tarjeta de credito de entre los siguientes:

March 9th, 2006 · Bajo la Categoria Informacion: Credito

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Tarjetas de credito: El demonio esta en el detalle, la letra pequena (Parte 2 de 2)

Ahora que used ha leido en el previo articulo sobre la historia de como las companias de credito empezaron ha ganar tanto dinero, yo resumire con el resto del show titulado “Historia Secreta de las Tarjetas de Credito”. Lo siguiente explicara algunos de los “secretos” o informacion que muchos consumidores no tienen conocimiento y las companias de credito lo prefieren asi.

Muchos consumidores dicen “No puedo decir que amo a mis tarjetas de credito pero odiaria el no tenerlas” “Yo tomo ventaja de las millas que offrecen y se siente bien el gastar dinero que uno no tiene” “Nosotros como Americanos nos gusta gastar, esta en nuestra sangre” Estas son formas de pensar muy similares en millinoes de Americanos y esto es una de las razones por que la industria de credito tiene mas ganancias que cualquier otra industria en el mundo.

El actor Ben Stein (lo vio en el comercial de Visine) trae con sigo una billetera “grande” con MUCHAS tarjetas de credito. El las utiliza al pagar en todos lados. Esto aparentaria como que Stein es un consumidor ideal para las companias de credito, no lo cree? Stein como muchos otros 55 milliones de Americanos pagan el balance en complete cada mes, por lo tanto no pagan intereses u otros fees. Las companias de credito han nombrado a el y a otros como el “deadbeats” (vagos) por que las companias NO pueden sacarles dinero mes tras mes.

En el otro extreme, 90 milliones de Americanos que no pagan sus tarjetas en su totalidad cada mes, comunmente llamados “revolvers” por la industria, estan en el centro del pozo de dinero de esta industria. Edward Y, presidente entrante de la Associacion American de Bankeros, dijo “revolvers” son el “sweet spot” (punto dulce) de la industria bankera.

El succeso de la industria tambien ha sido cambiada por ideas de innovadores financieros como Andrew K. El introdujo la idea de cambiar el requerimiento del pago minimo mensual del 5% al 2%. Esto llamaria la atencion a muchos para aplicar por lineas de credito mas altas y por lo tanto gastar mas dinero.

En los ultimos años de los 90’s, Andrew K. tuvo otra idea mas “inovadora”. Ideas como offrecer “0%” en interes introductivo, milliones fueron y todavia son atraidos por esta operacion de publicidad. Andrew dijo “La gente creera lo que quieren creer.” Lo que muchos consumidores no conocen es que cuando comita un error, como un pago tarde o obtener una deuda mayor, todo lo acordado anteriormente queda en la basura y pueden ser impuestos un interes mucho mas alto y esta applicacion es muy legal ya que lo declaran en el contrato principal.

Los contratos de tarjetas de credito son muy, pero muy largos, dificiles de entender y contiene palabras tecnicas dificiles de entender. Los contratos enforzan terminos que son observados por muchos como “trucos.” Uno de estos es el “universal default” (defecto universal). Este explica en la letra pequena que si el consumidor no hace un pago el su hipoteca, pago del carro, tarjeta de credito, CUALQUIER pago de credito, su compania de credito pueden cambiar los terminos y codiciones (intereses) en cualquier momento y por cualquier razon con tan solo una notificacion de 15 dias. Muchas veces esto tambien ocurre si obtiene una deuda de balance alto, usted es observado como consumidor “overextended” (sobre extendido) y la compania puede hacer los mismos cambios por que ahora es un “riskier customer” (consumidor mas riesgoso).

Elizabeth W., Profesor de Leyes en Harvard, dijo que las companias de credito no dicen toda la verdad a los consumidores. “Ellos han figurado la mejor forma de competir es poniendo una cara sonriente en sus comerciales, un interes introductivo bajo y emplear un equipo de MBAs para poner trampas en la letra pequena.”

Cuando usted pierde un pago a su hipoteca, el banco no puede ponerle el doble de interes pero si usted pierde cualquier tipo de pago con cualquier cuenta de credito, la compania de credito puede ponerle el dobre de intereses y no hay nada que pueda hacer. Usted piensa que esto es deshonesto??

En 1996, otra decision por la Corte Suprema levanto restricciones en el limite las companias de credito podrian cobran en fees. Esta decision se llama “Smiely vs Citibank decision.” Desde esta decision, la industria a ganado el dobre en ganancias de fees.

La Office of the Controller of the Currency OCC (Officina del Controlador de Dinero), que es parte del departamento de tesoro, regula bancos nacionales como Chase, Citibank, MBNA. El OCC se supone deben asegurar que bancos no fallen, aseguran la integridad de las operaciones de los bancos, aseguran que los bancos negocien justamente y honestamente con consumidores. Ellos tambien tienen la abilidad de enforzar aciones.

Pat W. del Bay Area Better Business Bureau, reguladores estatales de California y otros estados creen que el OCC ha hecho poco para regular operaciones fraudolentas por bancos. El OCC, muchas veces ha competido con los reguladores de estado por que el OCC reclaman que tienen jurisdiccion sobre los bancos y los reguladores de estado no lo deben tener. En Enero de 2004, el OCC se declaro a si mismo como el regulador “exclusivo” de todos los bancos nacionales, effectivament immunizando a las companias de credito de la mayoria de leyes que protegen al consumidor.

El OCC puso en alerta a bancos nacionales sobre practicas de publicidad y manejo de cuentas no acceptable como “0%” interes introductivo pero NO las han parado.

Ellos creen no tener las bases para concluir que los bancos estan envueltos en practicas deceptivas o no justas.

Pat W. commenta que lo que el OCC esta haciendo no ayuda. La industria de tarjetas de credito todabia son el numero uno de entre miles de industrias que ellos observan por reclamos. Pat W. dijo que la industria de tarjetas de credito recibe mas reclamos que cualquier otra industria nacionalmente.

Talvez habrian menos reclamos si la industria decidiera poner de enfrente que el costo del pago minimo seria que todavia esten pagando la compra de ayer en 35 años. Esto daria mas animo a todos para pagar mas que el pago minimo. Edward Y, presidente entrante de la Associacion American de Bankeros, no esta de acuerdo. El dice que seria una notificacion super tecnica y costosa que nadie podria entender y que estaria 99% incorrecta. Andrew K, consultante para la industria de tarjetas de credito, dice que mas notificaciones no tendrian uso por que los consumidores no queren saber esta informacion.

Yo le pregunto a usted: No le gustaria una notificacion pequena en su bill que diga “Si usted hace un pago minimo de $xx, le tomaria xx años y xx meses en pagar esta deuda en su totalidad.”?? Yo creo que a todos nos gustaria esto para tener mas incentivo a pagar las deudas mas rapido.

El Senador Christopher D de Connecticut, a tratado de introducer bills que regularian las notificaciones de la industria. Otros bills introcidos antes han sido la notificacion del pago minimo, limite en intereses, remover publicidad a estudiantes de colegio. El Senador Christopher D. no es muy optimista que pase el bill del pago minimo ya que como otros bills mencionados, seran bloqueados por la industria. Edward Y de la Associacion American de Bankeros, dice que continuaran bloqueando estos bills por que es la criteria de la industria que estos bills son malos para el consumidor………………????

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March 9th, 2006 · Bajo la Categoria Informacion: Credito

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La Historia Secreta de las Tarjetas de Credito (Parte 1 de 2)

Recuerdo haber visto el año anterior un show muy informativo en PBS titulado “Historia Secreta de las Tarjetas de Credito” PBS lo volvieron a transmitir recientemente y utilize mi querido TiVo para grabarlo. El reporte explicaba lo siguiente:

El gran “Monstuo,” la industria de credito, se libero de muchas restricciones empezando un cuarto de siglo atras en Sioux Falls, en el estado de South Dakota. La vida estaba dura en South Dakota, en ese entonces habia una recession nacional, y bancos que residian en este estado aprovaban pocos prestamos de cualquier tipo. El precio de dinero (intereses) que los bancos tenian que pagar para obtenerlo y hacer los prestamos era mucho mas alto que el interes estos bancos podian cobrar a sus clientes, una forma muy clara de perder dinero e hirce a la bancarrota. Existian Leyes de Usura restringiendo cuanto un banco podia cobrar a sus clientes, asi que South Dakota decidio remover sus Leyes de Usura (1979) para estimular la economia en este estado.

Citibank estaba establecido en New York, este puso la mira en las nuevas Leyes de Usura en South Dakota y puso en mente ganancias. Citibank transferio sus operaciones de credito y atrajo muchos trabajos a South Dakota. Esto ayudo tremendamente al estado pero al mismo tiempo creo el nacimiento del “monstuo” que ahora son las companias de tarjetas de credito.

Una decision no muy conocida llamada “Marquette bank decision” fue hecha por la Corte Suprema. Basicamente permitia a bancos establecidos en cualquier estado a exporter sus negocios a otro estados. Un banco establecido en un estado con bajas o no leyes de Usura como South Dakota podria cobrar un interes a cualquier persona en el pais con limites de interes muy altos. Pronto, otros estados siguieron como Delaware y fueron permitidos cobrar altos intereses a clientes mas riesgosos. Esto igualmente permitio que estos clientes “riesgosos” cambiaran de bancos pequenos que hantes les cobraban 30% de interes a estos otros bancos que les cobrarian 19% y un fee annual. Desregulacion de intereses permitio que mas gente obtenga credito lo cual permitio a la industria de tarjetas de credito que hagan muchas ganancias.

**El video de este reportaje lo puede ver en la segunda parte de este articulo**

March 6th, 2006 · Bajo la Categoria Informacion: Credito

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Las 10 preguntas mas comunes sobre los reportes de credito

La mayoria de bancos toman mucho en consideracion al evaluar si acceptaran dar el prestamo y tambien para el precio del prestamo. La calificacion del credito es una de las mayores cosas que consideran si le offrecen un interes mas alto o bajo para el consumidor.La diferencia de un punto en su credito puede facilmente hacer una diferencia de 0.25% en el interes. En un prestamo de $750,000 la diferencia seria de $121.25 mas cada mes.

Aqui estan las 10 preguntas que muchos consumidores tienen sobre reportes de credito y las mejores 10 respuestas:

P10: Cual es el puntaje mas alto que puedo obtener? Las tres agencias de credito (Experian, Equifax & TransUnion) tienen diferentes puntajes pero en general es entre 300 y 850

P9: Puede alguien en realidad decirme exactamente cuanto my puntaje es afectado por ciertas cosas como pago tarde de 30 dias, abrir cuentas, cerrar cuentas, colleciones? La respuesta es “no.” Pero la informacion proveida por MyFico (una division de Fair Isaac Corp) dice que el puntaje esta basado 35% en el historial de pago, 30% balance que se debe en cuentas, 15% tiempo de credito historial, 10% credito nuevo (numero de cuantas cuentas nuevas vs numero total de cuentas), 10% tipos de credito usado (hipoteca, tarjetas de credito, prestamo de carro, etc)

P8: Puedo incrementar my credito al cerrar cuentas pagadas en su totalidad? Al contrario, lo reducira. Es mejor pagarlas en su totalidad y mantenerlas habiertas. Recuerde que usualmente los bancos cierran las cuentas automaticamente si no las ha usado por 3 años. Mi sugerencia es usarla una vez al año en una compra pequena y pagarla en totalidad. Mientras mas tiempo ha mantenido credito con un banco mejor.

P7: He oido sobre indigacion fuerte y suave, que son? Cual afectara a mi credito? Una indigacion occurre cuando le han “corrido” su credito. Solo indigciones duras le affectan a su credito. Estas indigaciones asoman en el reporte de credito y son visible a bancos que quisieran darle credito. Si hay muchas indigaciones en su reporte, se mira como si usted esta applicando constantemente por credito y ahora puede estar con deudas de credito altas. Los bancos chequeando el valor de su credito hacen indigaciones suaves. Si uste califica con la criteria, le enviaran applicacion para credito.

P6: Donde puedo ordenar mi reporte de credito? Usted puede visitar las paginas web de TransUnion, Experian, Equifax y pagar para ordenar los tres o de cada uno. Si ordena usted su propio historial, esto no le afectara a su credito, pero al hacerlo a travez de un prestamista, esto le puede bajar unos pocos puntos. Esto no es para alarmarse, como lo explique anteriormente este es simplemente una indagacion fuerte. Si desea obtener tan solo su historial y mas no el puntaje de credito usted lo puede hacer a travez de www.annualcreditreport.com la cual es la UNICA pagina web que le permite obtener su credito GRATIS anualmente.

P5: Seria buena idea usar esas compania de consolidacion de credito? Pues…..Yo no apruevo de estas companias. Hay unas companias buenas y otras malas. Esta es mi opinion. Yo no pienso que usted debe pagar por algo simple que usted puede hacerlo por si mismo con un poco de infomracion en su lado y disciplina para hacer los pagos. Si usted consolida todas sus deudas en una sola cuenta para hacer los pagos mas facilmente y el balance es ahora alto, le afectara negativamente al puntaje de su credito. Parte del puntaje de credito esta basado en cuanta deuda y cuanto credito disponible tiene. Si usted tiene una tarjeta de credito al maximo y otras 3 con nada en balance, tranfiere parte del balance a las otras tarjetas (siempre y cuando esto sea financieramente beneficioso) Al mantener un balance de menos del 30% del valor total del credito, usted estaria ayudando a que suba su puntaje de credito.

P4: Por cuanto tiempo se mantiene un reporte negativo en mi reporte? Lea mi mensaje anterior el cual le da mas informacion sobre esto. Normalmente cosas positivas y/o negativas se mantendran en su reporte por “siete años.”

P3: Tengo mi reporte de credito y tengo 3 diferentes puntajes. Cual es el que el banco utilizara? Para un solo applicante sera el puntaje medio de los tres. Para una pareja, normalmente es el puntaje medio mas bajo de entre los dos.

P2: Puedo obtener respuestas a mis preguntas directamente de las agencias de credito? Si, pero necesita tener a mano el reporte de credito y tiempo, mucho tiempo. Usted estara en la linea de telefono por un largo tiempo, solo pongase a pensar cuantas personas en los Estados Unidos estan contantemente llamando a hacer preguntas.

P1: Cuanto le afecta a mi puntade de credito un pago tarde 30 dias en la hipoteca? Esta pregunta es la mas importante y la que mas afecta a su puntaje de credito. Su puntaje puede reducirse alrededor de 100 puntos. El bajar de 700 a 600 en su puntaje podria descalificarle de un programa de prestamo que usted puede necesitar. Muchos bancos son muy hesitantes en acceptar prestamos a un consumidor que tiene pagos tardes recientes de hipoteca. Los bancos que si hacen tipos de prestamos en esta situacion cobran un interes mas alto.

Asi que, si usted aprende tan solo una cosa de este mensaje deberia ser NUNCA haga pagos tardes a la hipoteca.

December 22nd, 2005 · Bajo la Categoria Informacion: Credito

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Por cuanto tiempo colecciones y otros incidentes negativos se mantienen en su reporte de credito?

Informacion de credito puede y usualmente se mantiene en su reporte personal de credito por 7 años. Usted puede usar la siguiente informacion como referencia para guiarse e informarse por cuanto tiempo incidentes negativos se mantienen en su reporte de credito.

Informacion general de credito: 7 años
Colecciones: 7 años desde la ultima fecha de actividad
Bancarota: 10 años
Ejecucion Hipotecaria: 10-12 años desde la fecha archivada
Embargo: 12 años desde la fecha de la ultima occurrencia o 7 años desde la fecha que fue satisfecha
Juicio: 12 años desde la fecha de la ultima occurrencia o 7 años desde la fecha que fue satisfecha
No pago de impuestos: 12 años desde la feche de la ultima occurrencia o 7 años desde la fecha que fue satisfecha
Cierre de caso en embargo, juicios y no pago de impuestos: no es reportable

Ahora que tiene esta informacion, le dare un ejemplo similar al de un cliente mio. El agente con quien el habian antes trabajado le dio un consejo erroneo.

Asumen que su cuenta fue archivada a colleciones por $1,000 en Diciembre 1998 y usted no lo ha pagado. Ahora es Noviembre 2005 asi que en unas cuantas semanas esa collecion puede ser borrada de su credito (Usted talvez tenga que contactarse con las tres agencias de credito mayores para que le quiten esta colleccion de su reporte).

Ahora, usted acaba de aplicar para un prestamo hoy dia y el prestamista le dice que tiene que pagar por completo esta cuenta en collecion para que sea approvado el prestamo. Ya que usted tiene el dinero, usted lo manda a pagar. Ya que la ultima fecha de actividad es ahora Noviembre 2005, esta cuenta de collecion se quedara en su credito hasta Noviembre 2012 – otros 7 años adicionales.

Ahora asumen que la collecion fue en Junio 2005 y usted lo pago en Noviembre 2005 para obtener el prestamo, esto le reducira su credito. En otro caso si la collecion fue en Septiembre 2005 y lo pago en Noviembre 2005, esto incrementara su la califacion de su credito. My punto de esta explicacion es que si la cuenta de colleccion es menos de 6 meses y se lo pago, esto es beneficioso pero si la cuenta en collecion fue mas de 6 meses atraz y es pagado, esto sera prejudicial a su puntaje de credito.

Usted como consumidor puede conseguir el reporte de credito a travez de las 3 agencias de credito (aunque es mejor obtener un reporte collectivo de las 3 agencias en uno solo, lo cual yo le puedo ayudar) y corregira la informacion que esta incorrecta. Informacion incorrecta puede ser corregida o removida pero informacion correcta (buena o mala) usualmente se queda en su reporte por el periodo de tiempo permitido. Tan solo la entidad que le dio el prestamo (banco) o las 3 agencias de credito pueden remover informacion correcta.

Si usted encuentra informacion incorrecta en su reporte, contactese con la entidad que le dio el prestamo y obtenga una explicacion, pidale que le corrigan la informacion y se contacten con la 3 agencias de credito y corrigan la informacion con ellos igualmente. Despues de esto usted deberia contactarse personalmente a travez de una carta con las 3 agencias de credito indicando documentacion de pruebas del error en su reporte y pidiendo que corrigan la informacion. Las agencias de credito por la ley tienen que responder a su carta y pedido. Dependiendo en su caso, talvez aprueven o niegen su pedido pero ellos tienen que responder a su carta. Aqui esta la informacion y direccion de las 3 agencias de credito mayores.

Trans Union
PO Box 4000
Chester, PA 19022
866-887-2673
http://www.transunion.com/

Experian
PO Box 2002
Allen, TX 75013
888-397-3742
http://www.experian.com/

Equifax Credit
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
800-685-1111
http://www.equifax.com/

December 15th, 2005 · Bajo la Categoria Informacion: Credito

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Tarjetas de credito: diferentes balances e intereses en la misma cuenta

Los bancos financiero te cobran diferentes intereses dependiendo al tipo de transancion que hiziste. Por ejemplo: si compraste algo cuando tenias un interes de incetivo de 3% y gastaste $500 despues del incentivo transferiste un balance de otra tarjeta $1000 al interes normal de 4% y despues compraste algo $700 al interes normal 6%, esto es lo que sucede:

Primero los pagos mensuales los estas haciendo al balance que tenga el interes mas bajo (3%) mientras no hayas pagado este balance los otros balances no se pagan y el interes se sigue acumulando. Ya que hayas pagado el balance del interes mas bajo ($500 al 3%) pasas al siguiente ($1000 al 4%) y todo este tiempo hasta que termines del pagar estos balances (todo en la misma cuenta), los balances con el interes mas alto siguen acumulando mas interes cada mes. Asi es como trabajan las tarjetas de credito.

Otra informacion es lo siguiente. Cuando haces un solo pago tarde a una tarjeta, las otras tarjetas de credito que tienes con balance tienen el derecho de subirte el interes aunque a ellos no les hayas hecho el pago tarde.

November 13th, 2005 · Bajo la Categoria Informacion: Credito

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