Reparo de Credito Despues de Bancarrota o Foreclosure: Los Secretos Que Tu No Sabias Son Revelados

Si tu estas entre los milliones de Americanos que se estan asfixiando con las deudas o te estas enfrentando a un embargo hipotecario (foreclosure), hay una cosa que debes saber….si hay una luz al final del tunel. Tu puedes reparar tu credito y volver a tomar las riendas de tu vida!

Periodicos, la radio, la television y la internet estan llenos de propaganda que prometen borrar toda la informacion negativa de tu reporte de credito a cambio de, por supuesto, dinero. Companias, empleados en la mercadotecnia, individuos afiliados con abogados, abogados, agentes de bienes raices, libros, etc., alardean sobre los servicios de reparo de credito legales o especiales que dicen tener.

Sin embargo, la verdad es que los estafadores que promueven estos servicios no solo fallan en sus servicios, pero tambien no pueden realizar lo prometido. Es mas, la ley prohibe que las companias de reparo de credito cobren dinero por adelantado antes de haber realizado todos los servicios prometidos.

Companias de reparo de credito normalmente anuncian algo similar a esto:

“Trabajamos con companias especializadas que reparan tu credito”
“Nosotros podemos incrementar tu puntuacion de credito en 30 dias – garantizado!”
“Problemas con tu credito? No hay problema!”
“Nosotros podemos borrar tus cuentas negativas – 100% garantizado”
“Crea una identidad nueva de credito – Legalmente”
“Nosotros podemos remover bancarrotas, foreclosure, juicios, pagos atrasados de tu reporte de credito para siempre!”

Una vez que se pone en contacto con estas companias, ellos normalmente:

Quieren que tu les pages por sus servicios de reparo de credito antes de que ellos empiezen el proceso de reparo de credito (bajo la ley de “Credit Repair Organization Act”, una compania de reparo de credito no puede cobrar dinero hasta que hayan completado todos los servicios prometidos)
No te indican tus derechos legales y lo que tu puedes hacer por ti mismo – sin pagarle a nadie
Te Sugieren que te inventes una “nueva” identidad crediticia al aplicar por un Numero de Identificacion para Empresarios (Employer Identification Number – EIN) en vez de utilizar tu Numero de Seguro Social (SSN)
Suguieren que disputes toda la informacion negativa en tu reporte de credito

A pesar de lo que te digan estos individuos, es un crimen federal mentir en una aplicacion para un prestamo o credito, falsificar tu SSN, y obtener un EIN a travez del IRS bajo falsas pretensiones. Si tu sigues un consejo de algo ilegal y cometes el fraude, tu puedes ser sujeto a ser enjuiciado. Tu podrias ser acusado y procesado por fraude postal o electronico.

Asi que, tu puedes hacer dos cosas: tu puedes tirar tu dinero a la basura y ser victima de un fraude en el reparo de credito o tu puedes leer este articulo en su totalidad y aprender como reparar tu propio credito. Ten por entendido, sin embargo, de que reparar tu credito es como la perdida de peso. Solo el tiempo, un esfuerzo deliberado, un plan de pagar tus deudas, y los siguientes pasos que te indicare mejorarn tu credito. No hay soluciones rapidas. De hecho, las soluciones rapidas ofrecidas por companias de reparo de credito pueden ser contraproducente.

REPORTE DE CREDITO vs. PUNTUACION DE CREDITO

Aunque muchas personas a menudo intercambian estos terminos, un reporte de credito y un puntuacion de credito no son la misma cosa.

Reportes de credito: Este indica una detallada descripcion de tu historial crediticio incluyendo identificacion, informacion de trabajo, cuentas activas y cerradas, deudas existentes que necesitas pagar, cuentas morosas y cuentas con los pagos al dia, registros por aplicacion de credito, registros publicos (e.g.: bancarrota, embargo hipotecario (foreclosures), embargos fiscales, etc) y otras informacion mas.

Puntuacion de credito: Este es el numero que representa tu credito (generalmente conocido como la puntuacion FICO) calculado segun tu historial crediticio. Tu puntuacion de credito es tu calificacion financiera. Los detalles de tu reporte de credito son usados como puntos de datos en una ecuacion matematica; la puntuacion resultante es utilizada primariamente para ayudar a los bancos a determinar cuanto interes te cobraran.

USANDO TU PUNTUACION DE CREDITO

Mientras mas alto es tu puntuacion de credito, los bancos te veran como una persona financiariamente responsable; por lo tanto, te hace elegible para un mejor interes en los prestamos.

Aun mas, las companias que reportan el credito tambien venden la informacion en tu reporte a companias de seguros, empleadores, y otros negocios con una necesidad legitima de tu credito. Por ejemplo, empleadores pueden utilizar la informacion para evaluar tu aplicacion de empleo o una promocion; un propietario puede utilizarlo para considerarte como inquilino; y companias de seguros lo pueden utilizar para determinar con cuales terminos aprovaran tu poliza de seguro.

Como puedes ver, una buena puntuacion de credito es muy importante para salid adelante en la vida pero te advierto que no dejes que la obsecion de siempre tener una alta puntuacion de credito arruine tu vida.

LA PUNTUACION DE CREDITO

Fair Isaac Corp. es la compania que creo el tan bien conocido sistema de puntuacion de credito FICO. Si tu te fijas detalladamente FICO tiene las iniciales del nombre de la misma compania.

Este sistema de puntuacion esta compuesto de una formula matematica secreta que calcula tu historial de pago, la cantidad de deuda comparado con el limite de credito, y otros factores, para obtener tu puntuacion de credito llamado FICO.

Todas las companias grandes que reportan tu credito como Equifax (EQ), Experian (EX) y TransUnion (TU), basan sus individuales sistemas de puntuacion en este modelo matematico para calcular su propio modelo de puntuacion crediticia.

Ya que Fair Isaac desarrollo esta formula secreto, cualquier persona que te dice saber exactamente cuantos puntos tu perderas o ganaras por tener pagos tardes o por abrir una nueva cuenta de credito, esta persona te esta….como puedo decirtelo suavemente….te estan dando gato por liebre!

Lo que si se puede hacer es estimar cuantos puntos se puede ganar o perder despues de ciertas aciones. Estas estimaciones son hechas basadas en datos estadisticos de lo que les ha sucedido a otros; no es nada mas que una estimacion.

CALCULANDO TU PUNTUACION FICO

En general, la puntuacion FICO no cambia mucho mientras el tiempo pasa, per este es calculado cada vez que se pide un reporte: por tu propia parte, tu banco, tu empleador, etc. Cada vez que tu reporte de credito es ordenado, por lo tanto la puntuacion es calculada, se toma en consideracion la informacion que esta en tu reporte de credito especificamente en ese momento.

Todas las siguientes categorias son consideradas por los bureaus de credito para calcular tu puntuacion de credito:

Historial de Pago (35%)

Informacion de pagos a tiempo en tus cuentas de credito (e.g.: tarjetas de credito, credito en tiendas, prestamos a plazo, hipotecas, etc)
Cuentas pagadas al dia
Cuentas pagadas por completo
Pagos tardes
Cuentas morosas
Coleciones
Registros publicos (e.g.: bancarrota, sentencias legales, demandas judiciales, embargo de salarios, etc)
El numero de cuentas morosas
El tiempo desde que las cuentas morosas han sido reportadas

Este es el tipo de informacion en tu reporte de credito que afecta un 35% a tu puntuacion de credit. Pagos tardes y coleciones pueden tener un mayor impacto negativo en tu FICO pero ten por entendido que el tiempo es tu mejor amigo. Mientras mas tiempo ha pasado despues de tu fallas financiera, el impacto negativo en tu puntuacion de credito es menor. Asi que, empieza a pagar tus deudas a tiempo y tu podras impactar positivamente mas de un tercio de tu puntuacion de credito aun despues de haber dejado de pagar las cuentas.

Deudas actuales (30%)

El monto que aun se debe en las cuentas
El numero de cuentas que aun tienen balances todavia no pagados
El monto de cada deuda comparado con el limite de credito en cada cuenta de credito
El monto de deuda comparado con el limite de credito en prestamos

Tu puntuacion de credito es afectado negativamente si tu tienes un alto monto de deudas. Por lo tanto, para mantener una buena puntuacion de credito es aconsejable mantener los balances bajo el 35% del limite de credito. Por ejemplo, si una de tus tarjetas de credito tiene un limite de $20,000, manten el balance bajo los $7000. De la misma manera, si tu tienes 5 tarjetas de credito y estas tienen un limite de credito total de $40,000 entre las 5 cuentas, tu deberias mantener la suma total de estos balances menos de $14,000.

Longitud del Historial de Credito (15%)

El tiempo que ha pasado desde que se abrio las cuentas
El tiempo desde la ultima actividad en las cuentas

Mientras mas antiguas son tus cuentas de credito, mas te ayudara esto en tu puntuacion de credito. Una buena regla a seguir es evitar cerras cuentas viejas aun si no las utilizas; estas son tus mejores amigas cuando quieres reparar tu credito.

Nuevas Cuentas de Credito (10%)

Numero de cuentas recientemente abiertas y el tiempo desde que fueron abiertas
Numero de aplicaciones de credito y el tiempo desde tales aplicaciones
Re-establecimiento de historial positivo de cuentas de credito despues de haber tenido pagos tardes

Si tu historial de credito indica nueva actividad como aplicaciones para nuevo credito o nuevas cuentas abiertas, los bancos te consideraran un alto riesgo crediticio y tambien afectaran a tu puntuacion de credito. Asi que, no habras nuevas cuentas de credito a menos que sea totalmente necesario.

Tipos de Credito (10%)

Variedad en diferentes cuentas de credito (e.g.: -Credito rotativo: tarjetas de credito, etc -Prestamos a plazos de pago fijo: prestamo de auto, prestamos hipotecario, etc)

El tener una variedad en las cuentas de credito te ayudara a incrementar tu puntuacion de credito. Sin embargo, no es aconsejable que apliques en todo lado para obtener un credito variado.

Te encuenta que ninguno de estos elementos o factores, por si solos, determinaran tu puntuacion de credito y que tu puntuacion de credito considera la informacion positiva al igual que negativa en tu historial de credito. Mientras cambia la informacion en tu reporte de credito, tambien cambia la importancia de cualquier factor para determinar tu puntuacion de credito FICO y consecuentemente es imposible que cualquier persona diga exactamente cuanto un solo factor incrementara o diminuira tu puntuacion de credito.

Ademas, para algunas personas un solo factor puede ser mas importante que para otra persona con un historial de credito diferente. No hay dos historiales de credito iguales entre el publico.

PUNTUACION ALTA O BAJA DE FICO

Como lo explique anteriormente, una puntuacion de credito es el numero utilizado por las agencias que reportan el credito como lo son EQ, EX, and TU para determinar tu solvencia. El numero puede ser entre 300 y 850. Cualquier puntuacion mas arriba de 720 es considerado una buena puntuacion y cualquier puntuacion bajo los 620 es considerado una mala puntuacion.

Si tu estas interesado en ver que tan alto o bajo tienes tu puntuacion de credito, entonces tendras que gastar un poquito de dinero pero quien te dijo que todo en esta vida no viene con un precio?

Tu puedes ordenar tu puntuacion FICO y no te afectara negativamente mientras que tu mismo lo ordenes directamente de las agencias que reportan el credito (e.g.: EX, EQ, TU) o a travez de un proveedor autorizado para proveer reportes de credito al consumidor.

Una de estas organizaciones es MyFICO.com. Ahi tu puedes comprar tu puntuacion de credito del EQ y TU.

MyFico.com es la division para el consumidor de Fair Isaac. Aun mas, MyFico.com tiene una excelente herramienta que te deja ver como diferentes puntuaciones FICO afectan a los intereses que los bancos estan dispuestos a ofrecer en tu prestamo.

INFORMES DE CREDITO GRATUITOS

Bajo la regla “Free File Disclosure Rule” del “Fair and Accurate Credit Transaction Act” (FACT Act), cada uno de bureaus de credito (EQ, EX, TU) esta obligado a proporcionarte con una copia del historial de credito gratuitamente una vez cada 12 meses, pero solo si tu lo pides. Por ejemplo puedes pedir uno de EQ en Abril, otro de EX en Agosto, y otro de TU en Diciembre.

Tu puedes ordenar tu reporte de credito gratis en la pagina de AnnualCreditReport.com, llamando al 877-322-8228, o completando la aplicacion del Annual Credit Report Request Form y enviarla al: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta GA 30348-5281.

A diferencia de otras paginas en el internet y companias que ofrecen falsos reportes de credito “gratis,” AnnualCreditReport.com es el unico lugar en el internet autorizado por EQ, EX, y TU para que ordenes tu reporte de credito gratis, sin letra pequeña, o trucos.

Uno de esos reportes de credito no tan gratuitos viene de FreeCreditReport.com el cual ha sido investigado por la Comision Federal de Comercio (Federal Trade Commission – FTC). Este sitio ha ofrecido reportes de credito gratis, pero solo si los consumidores se inscriben en una oferta de de sus servicios de monitoreo crediticio. Aquellos que se quedaban con los servicios, o se olvidaban de cancelar, se les cobraron una cuota mensual. Grupos de defensa al consumidor consideran que muchos fueron engañados al inscribirse a estos servicios lo cual hace que sus ofertas de “reportes de credito gratis” sean falsos.

Asi que, no confien en ningun servicio o compania que les ofrece reportes de credito gratis al menos que sea directamente con AnnualCreditReport.com.

REPARACION DE CREDITO

Ahora si llegamos a lo bueno…..los secretos del reparo de credito que tu no sabias!

Si tu sigues todos estos pasos, en seis meses tu puntuacion de credito ser mas alta de lo que es hoy dia; sin importar que tan bajo este tu puntuacion actualmente.

-Comprueba si hay errores-

El “Fair Credit Reporting Act” (FCRA) promueve la precision, justicia, y la privacidad de la informacion en los archivos de las companias que reportan el credito. Es mas, el FCRA te proteje a ti de los errores reportados en tu archivo crediticio.

Para poder verificar si hay errores la primera cosa que tienes que hacer ir a AnnualCreditReport.com. Ahi podras ordenar tu reporte de credito gratis de los tres bureaus de credito (EQ, EX, and TU). Este paso es muy crucial por que es muy posible que tu reporte de credito tenga errores. Una vez que tengas tu reporte de credito en frente tuyo, revisa bien cada detalle. Si tu encuentras errores (e.g.: pagos tardes que tu pagaste a tiempo, cuentas nuevas que no hayas habierto, cuentas de coleciones reportadas incorrectamente, etc), corrigelos lo mas pronto posible.

El FCRA requiere que cada bureau de credito y tu acreedor investigen y que corrigan informacion incorrecta o informacion incompleta en tu reporte de credito en los primeros 30 dias que tu se los pidas. Haz buen uso de tus derechos bajo el FCRA y disputa todos los errores.

Primero, ponte en contacto con el origen del problem; tu acreedor. Si tu no arreglas el problema en el origen del problema, estos errores facilmente regresaran a tu reporte de credito.

Escribele a tu acreedor sobre lo que estas pidiendo que se corriga. Asegurate de pedirles por pruebas de la informacion negativa que estan reportando. Tambien asegurate de proveerles copias (NOT los originales) de los documentos que prueban lo que tu pides que se corriga. La mayoria de acreedores tienen direciones especifica para las disputas. Si tu peticion esta correcta y la informacion que se encuentre esta incorrecta, el acreedor no podra reportarlo una vez mas.

Una vez que el problema ha sido resuleto en el origen del problema, tu acreedor, envia a los bureaus de credito (EQ, EX, and TU) una carta por correo certificado requiriendo que se remueva la informacion erronea. Incluye copias de los documentos que verifica lo que estas tratando de corregir e incluye una copia de tu reporte de credito marcando claramente los errores que estas corregiendo. Cuando los notifiques, ellos tienen que investigar lo que pides en tu peticion y responder a tu peticion usualmente dentro de 30 dias.

Durante el proceso de investigacion el acreedor sera notificado y debe tambien investigar lo que pides en tu peticion y como tu ya lo has corregido con ellos previamente, asi el acreedor no durara en notificar a los bureaus de credito sobre la informacion ya corregida.

Si alguna cuenta que tu pediste se corriga es cambiada o borrada, tu acreedor no podra poner esa informacion erronea de regreso en tu archivo crediticio al menos que tu acreedor verifique que la informacion es en realidad correcta y completa. Este paso tan importante es lo que las companias de reparo de credito prefieren no decirte con el proposito de poner sus manos en tus bolsillos.

Las companias de reparo de credito pueden facilmente borrar y arreglar cuentas morosas. Sin embargo, esas mismas cuentas pueden facilmente regresar a tu archivo crediticio, aun despues que hayan pasado los 30 dias de la investigacion inicial. Tu informacion negativa eventualmente reaparecera en tu reporte de credito si en realidad esas cuentas no fueron reportadas incorrectamente.

Entiende que nadie puede borrar de tu reporte de credito cuentas negativas como coleciones, pagos tardes, bancarrotas, o embargos hipotecarios si tal informacion es correcta. Si tu pagaste tarde, si tu hiciste bancarrota, tu casa fue embargada; esas cuentas negativas no son errores y se quedaran en tu reporte de credito por unos cuantos años (e.g.: bancarrota por 10 años, sentencias judiciales no pagadas por 7 años o hasta que el estatuto de limitaciones -statute of limitations- se termine). Solo el pase de tiempo puede asegurar que se remueva la informacion negativa.

-Haz tus pagos a tiempo-

Como lo explique anteriormente, los pagos tardes pueden afectar tu puntaje crediticio. Sin embargo, el pago a tiempo consistentemente mejorara tu puntaje. El efecto negativo que tienen los pagos tardes sobre tu credito disminuye con el tiempo, asi que mientras tu sigas pagando a tiempo, esas manchas en tu reporte de credito tendran casi no efecto en tu reporte de credito.

Una forma que yo siempre logre hacer los pagos a tiempo es primero cambiar la fecha de pago en todas mis obligaciones al final del mes. Ya hecho esto utilizo el pago automatico de mi banco en el internet y lo configuro para que envie los pagos unos cuantos dias antes de la fecha de vencimiento. Este consejito es facil de seguir y las personas en el Fundacion Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) estan de acuerdo.

-Manten los balances bajos-

Para poder incrementar tu puntaje de credito tu deberias tratar de mantener cada una de tus tarjetas de credito con un balance menos del 35% del limite total de cada tarjeta. Adicionalmente, el monto combinado de tus tarjetas de credito tambien deberia mantenerse menos del 35% del limite total combinado entre todas tus tarjetas.

Por ejemplo; si tienes una tarjeta de credito Visa con un limite de $10,000, tu saldo pendiente en esta tarjeta deber ser no mas de $3,500. De la misma manera, si tienes cinco (5) tarjetas de credito, cada una con un limite de $5,000 (total es 5,000×5=25,000) tu saldo pendiente combinado entre estas cinco tarjetas no deberia ser mas de $8,750.

Trata de repartir tus balances entre todas las tarjetas que tengas activas. Tu puntaje FICO se beneficiara mucho mas si tienes varios balances en diferentes tarjetas de credito cuando lo comparas al tener un balance grande en una o dos cuentas de credito.

Tu talvez estas pensando “es mas facil dicho que hecho” especialmente desde que los bancos han estado reduciendo tus limites de credito por un lado y por el otro, pero si tu juegas inteligentemente el juego de las tarjetas de credito; esto no deberia ser un problema para ti.

-Cuentas antiguas son como el oro-

No cierres las cuentas viejas aun si no las estas utilizando regularmente. El cerrar una cuenta de credito que ha tenido pagos tardes no borrara esos pagos tardes de tu reporte de credito.

El mantener cuentas de credito antiguas te ayudara a crear un largo historial de credito lo cual te ayudara a mejorar tu puntaje FICO. En el caso contrario de esto, el cerrar las cuentas antiguas afectara a tu puntaje por que estaras reduciendo no solo tu limite de credito pero tambien estas acortando tu historial de credito.

Si tienes cuentas viejas que no utilizas, compra algo con ellas unas dos veces al año. Tu no necesitas comprar algo bien caro para crear actividad en tu cuenta y en tu historial de credito. Tu puedes simplemente comprar gasolina para tu vehiculo con esta tarjeta de credito antigua y lo pagas el balance en los siguientes uno o dos meses. Esto no solo indicara actividad de estas cuentas en tu reporte de credito pero tambien le indicara a la compania de credito que todavia estas utilizando la cuenta y por lo tanto no te la cancelaran por falta de uso.

Lo que yo hago personalmente es ponerle una banda elastica a las cuentas que no uso y marco en mi calendario la fecha de San Valentin y la fecha de un aniversario cerca de los ultimos meses del año. En esas dos fechas, yo utilizo estas tarjetas de credito y pago el balance en uno o dos pagos mensuales. Despues de haber utilizado estas tarjetas, las pongo de regreso hasta la siguiente fecha en mi calendario.

-Alejate de nuevas cuentas de credito por un tiempo-

No habras cuentas nuevas inmediatamente solo para incrementar tu limite de credito y crear variedad en tu credito. Estas aciones podrian afectarte negativamente. Nuevas cuentas reducen el promedio de vida de tu credito lo cual reducira tu puntaje de credito.

Añadir varias cuentas de creido rapidamente te hace ver como un prestatario riesgoso y hara que los bureaus de credito escrutinizen tu historial de credito. Habre nuevas cuentas de credito cuidadosamente solo si tu las necesitas y pagalas a tiempo.

-Considera un co-aplicante-

Obtener aprovacion para un prestamo con la ausencia de un credito ya establezido o con un historial de credito dañado es muy dificil. Sin embargo, la ayuda que puedes recivir de un co-aplicante ayudara bastante para la aprovacion de un nuevo credito.

A pesar de estoNevertheless, entiende que al tener un co-aplicante, es compartir la obligacion de pago. Si tu como aplicante primario de credito no pagas, el banco pedira que el co-aplicante page. Y si no se hacen los pagos, tal historial de pago se reflejara en el reporte de credito del co-aplicante como en el reporte tuyo que serias el aplicante principal.

Tu tienes un cierto riesgo al ser un co-aplicante y al tener un co-aplicante, pero si maneja responsablemente, el uso de un co-aplicante puede ser una forma muy efectiva para ayudar en el reparo de credito.

-Evita hacer varias peticiones de credito-

Cuando estes buscando por un prestamo, es mas probable que tu termines aplicando en mas de un lugar y con mas de un banco. Por cada peticion de credito que hagas, el prestatario “correra tu credito” lo cual creara, cada vez, una peticion de credito permanente o “hard inquiry” en tu reporte de credito.

Demaciados “hard inquiries” durante un largo periodo de tiempo tendra un impacto negativo en tu puntaje de credito. Los “hard inquiries,” sin embargo, solo afectaran minimamente a tu puntaje de credito si lo haces dentro de un tiempo rasonable.

El puntaje de credito FICO esta diseñado para permitir esto ya que estas aciones indican que tu estas aplicando para un solo financiamiento y no estas habriendo varias lineas de credito lo cual hara que te ahoges en deuda.

-Considera juntar tu credito (piggybacking) pero hazlo legalmente-

El juntar tu credito con otro, o “Piggybacking,” es una forma legitima de crear y reparar el credito; sin embargo, hay una gran industria que ha abusado de esto pero los bureaus de credito se estan poniendo mas listos y detectando a los abusadores.

“Piggybacking” permite que alguien con buen credito añada a un usuario autorizado –casi como si fuera un co-aplicante-, el cual puede tener mal credito o no credito, a sus cuentas de credito. La actividad positiva en esta cuenta es reportada a nombre del usuario principal como tambien a nombre del usuario autorizado. Sin embargo, al igual que aceptar un co-aplicante, los usuarios principales de la cuenta de credito debne ser cautelosos al añadir (piggyback) a una persona con mal credito a sus cuentas de credito.

-Considera una tarjeta de credito asegurada-

Cuando utilizas tu tarjeta de credito, tu estas utilizando el dinero del banco para pagar por las cosas que has comprado. A cambio de prestarte el dinero, el banco recive tu pago mensual mas intereses.

Una tarjeta de credito asegurada trabaja diferente. Este tipo de tarjetas de credito son seguradas con un deposito original hecho por ti en la entidad financiera que te provee este tipo de tarjeta de credito. Por lo tanto tu estas pagando por las cosas que has comprado con tu propio dinero. Por ejemplo, si tu quieres una cuenta de credito con un limite de $300, tu depositarias ese monto en el banco que te ofrece este tipo de cuenta de credito.

La actividad crediticia en este tipo de tarjetas de credito tambien es reportada a los bureaus de credito cada mes. Es mas, despues de haber pagado responsablemente en tu tarjeta de credito asegurada por unos cuantos meses, tu podrias ser eligible para una cuenta de credito regular.

Ahora que te he revelado los secretos que las companias de reparo de credito no quieren que sepas, tu talvez estaras pensando “donde esta la formula magica para reparar mi credito instantaneamente? Donde esta el proceso legal que remueve todas mis cuentas negativas o cuentas morosas de la noche a la mañana? Donde esta la informacion que solo las companias de reparo de credio saben y que yo no se?”…..la realidad es que no hay nada de eso!

Aun mas, la mayoria de companias que reparan el credito, al igual que las companias de modificaciones de prestamos y las companias de auditorias forenses, estan trabajando ilegalmente ya que es ilegal cobrar dinero por adelantado. La ley prohibe que todas las companias de reparo de credito cobren dinero antes de haber provehido todos los servicios prometidos al consumidor.

Finalmente, siempre recuerda que el reparo de credito no es tan dificil como lo piensas si tan solo te informas de que es lo que tienes que hacer, y tambien toma un poco de tiempo. Siguiendo los pasos que he explicado tu lograras demostrar que eres responsable y que tu puedes manejar tus responsabilidades crediticias una vez mas; consecuentemente, lograras reparar y incrementar tu puntaje de credito.

Si apesar de esto tu aun necesitas ayuda gratis o de bajo costo de un asesor certificado capacitado que te ayudara a determinar las mejores opciones que funcionaran con tus necesidades individuales, tu puedes hablar con Consejeros certificados de Credito Para el Consumidor que sean miembros de la Fundacion Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC). Para encontrar uno mas cercano ati, llama gratis al 800-388-2227, or got online to www.DebtAdvice.org. Para hablar en Español llama al 800-682-9832.

Miembros del NFCC te ayudaran con:

Consejos para administrar tu dinero
Soluciones para sus problemas financieros
Desarrollar un plan personalizado para ayudarte a prevenir dificultades futuras

PS: Si tienes muchas deudas, tu podrias ser eligible para inscribirte en un Plan De Admnisitracion de Deudas (DMP) con la ayuda de un consejero miembro del NFCC.

Reparo de Credito Despues de Bancarrota o Foreclosure: Los Secretos Que Tu No Sabias Son Revelados

Comentarios

7 Comentarios en “Reparo de Credito Despues de Bancarrota o Foreclosure: Los Secretos Que Tu No Sabias Son Revelados”

hipotecas on June 20th, 2010 5:04 PM

que buena nota, me parece tenaz que estas supuestas empresas se aprovechen de la situación y la ignorancia de la gente
NEY on June 21st, 2010 7:20 AM

Asi es, por eso los consumidores necesitan informarse y educarse bien antes de tomar decisiones basado en lo que dice el vecino, la comadre, etc.
lupita on July 5th, 2010 2:56 PM

pues tengo q preguntra las companias q mandan cartas disiendoq si no pagascon ellos es desir son companias q se dedican acolectar x q tengo una q dise q memandaro la ultima carta q sino pago me mandaran una demanada es verdad eso y si ellos son abogados x q les llamo medisen si somos abogados o es una oficina de abogados x fa aconsejenme si yo puedo ir mejor al banco y pedir q meden un tiempo y pagar loq se debe no
NEY on July 6th, 2010 7:26 AM

Lupita,

Dependiendo de que tan tarde este una cuenta de credito, esta podria ser vendida por el banco a una compania de coleciones o el banco podria tratar de demandar al prestatario por la deficiencia. Si la cuenta se vende, el banco se negara hablar con el prestatario ya que la deuda fue vendida a la compania de coleciones.

Si aun asi la deuda no es pagada, la compania de coleciones podria demandar al prestatario por la deficiencia. Hay que notar que solo el dueño de la deuda puede demandar al prestatario, osea que si el banco ya vendio la cuenta, este pierde los derechos de demandar al prestatario.

Cuando el banco o la compania de colesciones esta lista para demandar al prestatario, estos utilizaran la representation de abogados. Las personas que se comunican con los prestatarios pueden ser asistentes legales que trabajan con abogados o pueden ser los mismos abogados.

La licenciatura de un abogado se puede verificar con el “Bar” del estado donde trabaja el abogado (State Bar).

Finalmente, las negociaciones para pagar la deuda morosa se pueden llevar acabo antes de que el prestatario sea demandado; pero solo por el dueño actual de la deuda.
Beatriz on July 8th, 2010 6:11 AM

Me he instruido mucho con este tipo de articulos gracias.

En este momento me estoy divorciando y el juez decidio que yo pague una tarjeta de credito, la cual he dejado de pagar por mas de una ano y en la actualidad tengo que ir a corte, por que me esta demandado con un Abogado. No tengo trabajo y mi esposo no me pasa child support.Que puede suceder en esta corte?, puede llegar a un acuerdo con los abogados?.
NEY on July 12th, 2010 7:23 AM

Beatriz,

Yo no soy abogado por lo tanto la siguiente informacion debe ser utilizada para un proposito educativo e informativo. Lo siguiente no es consejeria legal. Si necesitas consejeria legal, acude con un abogado.

Lo peor que un consumidor puede hacer cuando es demandado, es no responder a las notificaciones o ordenes de asistir a la corte o aun peor responder a tales notificaciones sin la ayuda de un abogado si no se tiene el conocimiento del proceso.

El tipo de demanda dependiendo del tipo de deuda, del monto de la deuda, y las reglas del estado. Un banco podria demandar a un consumidor en corte superior o en la corte de reclamos menores (small claims court).

En terminos generales, lo que ocurrire en la corte cuando alguien es demandado es que al juez se le presentara las pruebas de que la deuda es verdadera y el demandado son legalmente responsables de pagar la deuda. Si se logra comprobar, sin contradiciones por parte del consumidor demandado, el juez declarara cual es el monto que se le pagara al banco. Al ocurrir esto, el demandado puede llegar a un acuerdo de pagos. Si se llega a un acuerdo dentro de la corte, el juez declarara un “stipulated judgment” a favor del banco. Si los pago se hacen segun las ordenes de la corte, el banco no tomaria otras aciones como embargo de salario o ahorros (wage garnishments).
maria luisa on August 27th, 2010 4:56 PM

Porfavor me podria informar como funcionan las consolidaciones de deudas de tarjetas de creditos? y si de verdad eso funciona?
muchas gracias.