No es ilegal el no aceptar el pago de un prestatario pero si puede ser un error de esta persona que te ha dicho esto. Yo pienso que esta persona que trabaja para el banco deberia ser despedido. Me has comentado tu situacion pero tu pregunta es muy generalizada.

Por lo tanto tendre que responderte lo mejor que pueda. Si un propietario no califica para una modificacion de prestamo bajo el programa de Obama, mejor conocido como HAMP, este puede volver a aplicar mas de una vez. Obviamente la informacion y la situacion tiene que ser diferente ya que si se presenta la misma informacion, la aplicacion se negara una vez mas. Adicionalmente, el banco puede tener su propio programa de modificacion de prestamos por la cual tambien se puede aplicar.

Finalmente, si tu necesitas ayuda con la modificacion de prestamos te suguiero que te contactes con una agencia aprovada por HUD.

Aun si la aplicacion para una modificacion de prestamo fue negada, el aplicante puede volver ha aplicar nuevamente aun si es bajo el programa del gobierno HAMP.

Si un propietario decidiera hacer una venta corta (short sale), el propietario puede seguir haciendo los pagos al dia mientras se vende la casa. Sin embargo, en muchos casos las personas que no estan atrasados con los pagos hipotecarios han tenido dificultades tratando de vender. La razon de esto es por que los bancos prioritizan los casos segun los que estan bien atrasados y enfrentandose al foreclosure. Yo no te digo que te atrases con tus pagos, solo te digo que muchos han logrado recivir la atencion del banco cuando se atrasan con los pagos.

Obviamente que al atrasarse con los pagos, la persona que esta en el prestamo perdera puntos en su puntaje de credito. Adicionalmente, al finalizar la venta corta, el credito de la persona que esta en el prestamo sera afectado negativamente ya que la venta corta no es un re-pago de la deuda total de la hipoteca. Por lo tanto, la cuenta asomara como cerrada pero que no se le ha pagado en su totalidad.

Apesar de esta mancha en el credito despues de un short sale, esto no es nada comparado con los efectos negativos que tiene un foreclosure en reporte de credito. Pero nada es de por vida y el prestatario puede recuperar su puntaje de credito y reparar el credito despues de un short sale o foreclosure.

Finalmente, los propietarios que estan en el proceso de la venta corta lograran comprar otra casa pero solo despues que hayan pasado 2 (con prestamo Fannie Mae) a 3 años (con prestamo FHA) despues de la venta. Algunos de los requerimientos es que el prestamo que esta actualmente en la propiedad en short sale no puede ser FHA y/o que el propietario no se haya atrasado con los pagos.

GRACIAS ESPERO SU RESPUESTA.

El primer error que comentieron ustedes fue el haber utilizado el credito y el nombre de otra persona que en realidad no vive o es dueño de la propiedad. Adicionalmente, esto se podria considerar un delito federal si el aplicante miente en la la aplicacion del prestamo.

El que tu hayas hecho un “quit claim deed” para añadir tu nombre al titulo de la propiedad, eso solo te da derechos sobre el titulo de la propiedad pero no te da derechos o obligaciones sobre el prestamo hipotecario. Es por eso que el banco no acepta hablar con ustedes. El banco necesita hablar con la persona responsable del prestamo. Como lo explico en el articulo sobre el programa de modificacion de prestamos del gobierno (HAMP), la propiedad tiene que ser la propiedad ocupada como residencia principal. Solo si la casa es en realidad considerada como una casa secundaria (second home) en tal situacion se podria utilizar la corte de bancarrota para modificar el prestamo.

Te suguiero que hables con una agencia aprovada por HUD para que te ayuden a no perder tu casa.

El interes que se paga en una hipoteca no es lo unico que se puede deducir al reportar los impuestos al IRS. Ciertos costos de refinanciamiento tambien se pueden deducir de los impuestos. Adicionalmente los puntos que se paga al refinanciar se pueden se pueden deducir durante el termino del prestamo. Pero para que puedas recivir la mejor informacion te suguiero que hables con una persona experta en impuestos ya que esta informacion no es consejeria de impuestos sobre tu situacion especifica.

Si tu dices que estas en el proceso de refinanciamiento, tu tendrias que declarar tales deduciones en tu reporte de impuestos del 2010 ya que el refinanciamiento se haria en este año.

Lo bueno de tu situacion es que tu segunda propiedad no esta atada a un prestamo hipotecario por lo tanto tu estas reciviendo algo de ayuda con los ingresos de la renta de tal propiedad. Sin embargo, tu dices que aun asi estas teniendo un problemas financieros con la reducion de tu trabajo. Este problema prodria prevenir que califiques para un refinanciamiento. La razon de esto es por que al refinanciar, el banco toma en consideracion la cantidad de ingresos que tienes. Si tus ingresos no califican para pagar el prestamo y tus otras responsibilidades crediticias, tu no podrias calificar para un refinanciamiento.

Mi sugerencia para ti seria que hables con un asesor financiero aprovado por HUD para que analizen tu situacion. De esta manera ellos podran ver si puedes calificar para una modficacion de prestamo. Si talvez no calificaras para una modificacion, te sugeriria que hables con un asesor miembro del National Foundation for Credit Counseling. Ellos te ayudaran con tus deudas crediticias y podrian ayudarte a reducir tu deuda o reducir los pagos mensuales. De esta manera te mantendras al dia con los pagos hipotecarios de tu casa.

Estas dos organizaciones que te he mencionado son sin fines de lucro.

La manera en que fomulaste tu comentario esta un poco confuso por lo tanto tratare de responderte de la mejor manera posible.

Tu indicas que vives en un complejo que se paga cuota de mantenimiento. Esto se llaman Home Owners Association o H.O.A. La cantidad que se le paga al HOA es totalmente separado del prestamo por lo tanto si tu modificaste el prestamo bajo el plan de Obama, el HOA no se pudo modificar ya que no es un prestamo hipotecario. El HOA es un pago que tu acordaste pagar cuando se compra la casa y se acepto los reglas y regulaciones del complejo conocidas como CC&R’s. Espero esto aclare tus dudas ya que en tu comentario no me has dejado una pregunta especifica.

El programa de “Programa de Modificaciones de Obama: Making Home Affordable MODIFICATION” tiene un periodo de prueba por 90-dias. Es decir que si el consumidor se mantiene al dia con la modificacion temporaria durante este periodo, el banco haria la modificacion permanente.

No hay requerimientos sobre el administrador del prestamo para que reduzca el principal del prestamo bajo el programa de “Making Home Affordable Modification;” sin embargo, el administrador del prestamo podria perdonar parte del principal no pagado para lograr obtener el front-end DTI requerido. Si el principal es perdonado, el resto del proceso de la modificacion seguira su curso segun las reglas del programa.

Respondi a tu otro comentario en este otro articulo. En tal respuesta te indico a donde acudir para verificar en que estado del proceso de foreclosure se encuentra una propiedad.

Adicionalmente, una casa que ha sido reposeida por un banco no necesita tener el letrero que se esta vendiendo. El letrero es utilizado por nosotros, agentes de bienes raices, para indicar las casas que nosotros estamos vendiendo.

Una casa que esta en proceso de foreclosure se vende por parte del propietario. Pero cuando se vende al final del proceso del foreclosure en una subasta, esto generalmente ocurre en la entrada de la corte del condado o en un cuarto designado en un edificio gubernamental o municipalidad. Si esta aun asi no se logra vender, el banco del prestamo principal automaticamente llega a ser el dueño de la propiedad. Despues de que esto haya ocurrido es cuando el banco contacta a una compania de bienes raices para venda la casa como REO. Cuando estas casas se venden como REO, estas estan listadas en el MLS.

El que tu y tu esposo esten pagando el prestamo hipotecario de la casa al igual que los taxes no los convierte a ustedes como dueños de la propiedad. Por lo tanto dependiendo de la bancarota que declare tu cuñado (eg: Ch 7, Ch 13, etc) podria afectar a la propiedad donde tu vives.

Uno de los procedimientos de la bancarrota es hacer indagaciones sobre todas las poseciones de la persona que aplico para la bancarrota. De esta manera la corte puede tomar la decision de liquidar ciertas poseciones y proteger otras. Si el aplicante tubiera una propiedad como residencia principal, esta podria ser protegida. Pero si el aplicante tubiera una propiedad de inversion, esta facilmente pudiera no ser protegida en la disolucion de las poseciones.

Cada situacion es diferente y por lo tanto los detalles varian lo cual hace que los resultados sean diferentes. Te suguiero que hables con tu cuñado y si es posible con el abogado que le esta ayudando con la bancarrota para que estes mejor informada sobre la propiedad donde tu vives. Adicionalmente, te suguiero que leas el mensaje que le deje a otro lector de esta pagina siguiendo este link. Pero te aclaro que toda esta informacion debe ser utilizada como informacion educativa y general por lo tanto no es consejeria legal ya que yo no soy abogado.

Aunque el mismo dueño de la propiedad puede hacer la modificacion de su propio prestamo, muchas veces no es aconsejable ya que se necesita tener conocimiento sobre como trabajan los departamentos del banco, el lingo de los bancos y que se debe reportar al banco. Por lo tanto lo mas aconsejable es contactarse con una agencia aprovada por HUD para recivir ayuda en la modificacion de prestamos.

Pero muchas de estas agencias estan saturadas con clientes. Si esta primera opcion no funciona, es sugerible contactarse con una compania que haga modificacion de prestamos pero hay que tener mucho cuidado con estas companias. En el negocio de modificaciones de prestamos hay millones de companias pero la mayoria son un fraude total. Por esta razon el consumidor tiene que hacer sus investigaciones para contactarse con una buena compania. Igualmente el consumidor tiene que saber que companias pueden cobrar, cuales no, y si cobran como se debe manejar el dinero de una modificacion de prestamos.

Si el banco sigue el proceso de foreclosure es por este talvez no esta modificando el prestamo y/o talvez no esta siguiendo el plan de modificacion de prestamos bajo el plan de Making Home Affordable.