La Reserva Federal Reduce Intereses: Como le Impactaria a Usted y a Su Dinero

Ayer, Diciembre 14, 2004….uuuhhh…esperen un momento…quize decir ayer Marzo 18, 2008 la Reserva Federal redujo el interes de los fondos federales unos 0.75 puntos a 2.25 por ciento. La razon por la que mencione Diciembre fue por que la ultima vez que el interes de los fondos federales estaban a este nivel fue en 2004 como lo pueden ver en el chart de la Reserva Federal: Regulacion Monetaria, Operaciones de Mercado Abierto.

Yo se que usted talvez habra leido noticias negativas en los newspapers o talvez en los noticieros de la television o talvez a recivido llamadas de prestamistas que dicen que estas noticias le ayudaran si refinancia pero usted se debe estar preguntando, quien esta en lo correcto y quien no?

En las Noticias

La verdad de todo esto es que, como lo habia mencionado en el articulo “Oportunidad para Compradores en un Mercado Lento de Bienes Raices”, el sexo y la sangre siempre atrae lectores por lo que algunos reportajes de noticias trataran de sacar lo malo de algunas noticias que necesitan ser analizadas detenidamente para poder entender como en realidad nos afecta especificamente a cada uno de nosotros.

La reduccion de los intereses en los fondos federales afectara a muchos, talvez a todos, asi sea usted dueño de casa o este rentando, asi sea un invesionista o un prestatario.

Lo Negativo

Primero, miremos algunos de los efectos negativos que la reduccion en los intereses de los fondos federales tiene en su dinero.

Aunque no soy un Consejero Financiero, tengo el conocimiento basico para decirles que si usted ahorra dinero, como muchos de nosotros, y usted tiene algunas cuentas de ahorros, cuentas CD, usted recivira bajos intereses para que cresca su dinero ya que los bancos solo podran ofrecer estos bajos intereses como resultado de la reduccion de los intereses en los fondos federales. Actualmente el interes que puede recivir en una cuenta CD, segun BankRate.com, podria ser entre 2.25 por ciento a 3 por ciento dependiendo en los terminos de la inversion. Compare este interes al interes ofrecido casi 1 año atras cuando el interes que creo era ofrecido estaba al 5.5 por cieto.

Lo Positivo

Ahora, miremos algunos de los efectos positivos que la reduccion en los intereses de los fondos federales tiene en su dinero.

Las personas con tarjetas de credito podrian beneficiarse por que las tarjetas de credito con intereses variables, la mayoria de tarjetas lo son, basan sus intereses en el interes primario (prime rate) el cual es afectado con cada movimiento en los intereses de los fondos federales. Greg McBride, analista financiero para BankRate.com comenta que si usted tiene un balance bajo, buen credito y un historial de pagos a tiempo, usted podria definitivamente ser beneficiado de una reduccion de intereses en su cuenta por parte de su compania de credito. Pero podrian haber ciertas excepciones si su cuenta tiene un “limite de piso” (floor rate) en dado caso usted talvez no vea una reduccion en varios casos.

Los intereses de corto plazo y el prime rate, como lo mencione anteriormente en este articulo, son afectados por las reducciones en los intereses de los fondos federales y son usados para calcular los prestamos ARM y los HELOC’s. Por lo tanto dueños de casa con un prestamo ARM que talvez ya se cambio a variable o talvez esta por cambiar y los dueños de casa con prestamos HELOC’s tambien se podrian beneficiar de esta reduccion en los intereses de los fondos federales al recivir un incremento pequeño en el pago mensual y en algunos casos hasta una reduccion.

Los compradores tambien son beneficados de esta reduccion de intereses en los fondos federales ya que podrian encontrar pagos hipotecarios muy atractivos para sus nuevos hogares.

Lo (no tan) Neutral

Como lo habia mencionado en el articulo “Los Intereses Hipotecarios Podrian Bajar mas”, los intereses de los prestamos fijos de largo plaso no necesariamente reacionan positivamente cuando hay una reduccion en los intereses de los fondos federales pero estos aun estan muy atractivos y al alcanze para aquellos que prefieren la seguridad a largo plazo. Para explicarlo de una manera simple, los intereses de los prestamos fijos por 30 años son establecidos por los inversionistas que compran estos prestamos hipotecarios al por mayor en grupos, estos se llaman “mortgage backed securities.” Aunque la reduccion de intereses en los fondos federales hace sea mas facil y barato de prestar dinero por parte de los bancos, estos ahorros de los bancos no son necesariamente transferidos a aquellos prestatarios que buscan prestamos fijos por 30 años.

La Moral de esta Historia

Ahora que usted sabe como la reduccion de intereses en los fondos federales le afecta a usted y su dinero, usted deberia tomar accion.

Si usted tiene una cuenta de “money market”, usted talvez este en mejores manos si consulta con un Consejero Financiero o el banco de su preferencia para saber que puede hacer con su dinero para obtener mejores ganancias.

Si usted tiene tarjetas de credito con intereses variables, llame a la compania de esta tarjeta y adviertales que si no le ayudan a reducir su interes actual, usted ya no los utilizara y utilizara otra compania pero asegurese de no cerrar la cuenta. Obviamente ellos estaran disponibles a hacerlo si usted es un buen cliente con buen historial de pago.

Si usted esta buscando refinanciar, hagalo con un prestamo ARM de largo plazo o aun mejor uno fijo de 30-años.

Pero no haga su decision de refinanciar o comprar una casa solamente por que la Reserva Federal bajo los intereses, haga esta decision basada en su situacion individual. Si usted decide refinanciar o comprar una casa, asegurese de que cuando se presente con su prestamista, el/ella le explique los detalles, los beneficios y los riesgos de cada prestamo a su disposicion. No tenga miedo de preguntar, haga muchas tantas preguntas como pueda, pregunte “por que” su prestamista ha escojido cierto presetamo por encima de otros prestamos y “como” el/ella recivira su commision incluyendo el YSP por que recuerden que no hay prestamos gratis o de bajos costos de cierre, nadie trabaja gratis.

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Y finalmente, evite y sea cauteloso de prestamistas que hacen prestamos por correo, email o por telefono. Muchos de estos prestamistas utilizan “marketers” que no tienen el mas minimo conocimiento de como funcionan los prestamos hipotecarios como se podran dar cuenta en el siguiente video.

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Comentarios

13 Comentarios en “La Reserva Federal Reduce Intereses: Como le Impactaria a Usted y a Su Dinero”

Arturo Luujan on March 20th, 2008 10:44 PM

Hola, para nosotros poder refinanciar tenemos que esperar hasta noviembre del 2008, por razones de prepenalty,usted cre que para esa fecha los intereses segiran estando bajos o cre usted que seria mejor pagar el prepenalty(casi 20 k)y refinanciar ahora,por su respuesta gracias.
Ney on March 20th, 2008 11:01 PM

Arturo,

Esta es mi respuesta….esperate un momento…estoy mirando que me dice mi “bolita de crystal”..hmmmm, me dice que los intereses estaran mas bajos que ahora. Llamame y te refinanciamos al interes mas bajo que puedes encontrar…..que te parece!!!???

Disculpa si esta pequeña gracia no te parecio tan graciosa pero lo hize simplemente para poderte demostrar que cualquier persona que te diga donde estaran los interes en Nov 08 te esta tomando el pelo. Los intereses cambian tanto que no te podria decir donde estaran el dia de mañana, obviamente el cambio de hoy para mañana no podria ser drastico sino un cambio minimo pero nadie puede predecir el futuro de los intereses al igual que nadie puede precedir cuando la economia se recuperara ni cuando el mercado de bienes raices se recuperara.

Ahora sobre tu situacion, para poder darte una buena respuesta, se necesita saber mucha mas informacion de tu situacion y tus planes futuros y que tipo de prestamo calificas. Segun esto y otra informacion se podria decir que talvez si sea lo mejor que refinancies ahora y pages la penalidad o te esperes los 8 meses restantes y refinancies en ese entonces.

Lo que si te puedo decir es que debes tomar en cuenta que mas de pagar la penalidad de 20K, tambien tienes que pagar el costo de refinanciamiento que talvez te seria unos 10K o 15K mas. Si logras conseguir un interes de por lo menos 1 por centaje mas bajo de lo que actualmente tienes, entonces podrias recuperar estos gastos en poco tiempo con el ahorro que podrias tener mes tras mes.

Pero si esto no te es factible (lo dije bien? factible?), puedes esperarte hasta despues de la penalidad y en ese entonces ya solo tendrias que preocuparte de los gastos del refinanciamiento pero te en cuenta que talvez, repito talvez, el valor de tu propiedad podria esta mas bajo de lo que es ahora y en este caso no podrias refinanciar o si lo puedes hacer los terminos podrian no ser tan buenos como lo podrian ser ahora. Igualmente como te habia dicho, mi “bolita de crysta” podria haberse equivocado y los intereses podrian talvez estar igual que ahora o mas altos que ahora.
Arturo Luujan on March 21st, 2008 9:51 AM

Hola Ney gracias por tu respuesta, es de ponerse a pensar y haser cuentas, de los 2 mortgage que tenemos (uno es linea de credito)comparado con el valor de la propiedad tanteo que solo quedarian de equity como 125 K y despues de deducir gastos seria mucho menos aunque nuestra casa esta en buena area y no creo que tienda a bajar pues por todos lados se ven construcciones grandes y modernas ZC 90066 de W Los Angeles Ca.le hemos sacado mucho equity en la casa invertimos como 100K en remodelaciones y compramos otra casa en Mexico en la frontera de San Diego , tal vez tengamos que considerar vender y movernos a otro estado donde los precios esten mas bajos, pero lo mas probable es que esperemos hasta nov,pero lo tendremos en cuenta cuando se llege el momento. Gracias por su Inf. Arturo.
Ney on March 21st, 2008 7:34 PM

Arturo,

Gracias a ti por visitar esta pagina y aportar con tus preguntas y comentarios.

Cuando estes llegando cerca de Noviembre me llamas o me contactas a travez de esta pagina para analysar mas afondo y detalladamente como esta tu situacion.

Suerte
William on May 20th, 2008 11:13 PM

Hola a todos, me parece interesante la cantidad de informacion, que se provee en esta pagina, aunque son pasado las dos de la mañana, aun no se que hacer con mi situacion, pues al igual que mucha gente tengo un mortgage y una linea de credito, el mortgage mio tiene un interes del 7.625% con una deuda de $326,529.59
y una linea de credito de $37,847.26 con un 6% de interes. aunque mi prestamo original por el mortgage fue de $304,000.00 como veran me sube mes a mes aun enviando un pago ahora de mas de 1600 al mes, ademas del pago de la linea de credito. Trabajo independiente todo el dia para poder cumplir con mis gastos y siento que a veces no doy para mas, pues mientras mas trabajo, para cumplir con mis billes, mas deuda gano mes a mes. La bancarrota cruzo por mi mente, pero mi credito es excelente y lo del foreclosure no se como es.
Cualquier comentario o sugerencia es bienvenido antes de copiar a la gente que conozco…donde la mayoria opto por la bancarrota.
Mi propiedad es mi vivienda principal y esta en New Jersey
Ney on May 23rd, 2008 12:03 AM

William,

Si tu prestamo de $326K en realidad fuera calculado al 7.625% tus pagos de interes y principal seria de $2311 o tu pago de solo interes deberia ser de $2074 por lo cual segun esta calculacion incluyendo lo que tu mismo has dicho de que tu prestamo empezo a $304K y ahora a subido a $326K me indica que tienes un prestamo Options ARM

Lee este articulo que te explicara como este tipo de prestamo negativo funciona:
http://micasamidinero.com/2005/hipotecas-por-1-en-el-pago-cuidado-informate-bien/

Si tu te encuentras con problemas de poder pagar tu prestamo te sugiero que te informes bien hantes de tomar cualquier decision. Igualmente tienes que tener entendido que cualquier decision que tomes tendra sus consecuencias.

Una de tus opciones talvez sea el obtener una modificacion a tu prestamo, aqui tienes este articulo que te explicara sobre esto:
http://micasamidinero.com/2007/shortsale-foreclosure-pt2/

Si una modificacion no es posible, talvez vender tu casa seria la siguiente solucion. Si el valor de tu casa es menos de lo que ahora debes, entonces seria un short sale hantes de que lleges al foreclosure. Este es otro articulo que te explicara sobre esto:
http://micasamidinero.com/2007/shortsale-foreclosure-pt3/

Pero te repito, ten cuidado ya que podrias tener consecuencias legales y/o taxables, leelo en este articulo.
http://micasamidinero.com/2007/shortsale-foreclosure-pt4/

Yo no soy abogado por lo que darte consejeria legal seria incorrecto. El decirte si debes declararte en bancarrota o no debe ser una decision tomada despues de recvir consejeria legal y haber observado toda tu informacion detalladamente. Lo que te puedo decir es lo siguiente, el que una persona se declararse en bancarrota con la sola esperanza de no perder su casa no funcionaria ya que aunque talvez se perdone la deuda a travez de la bancarrota, el titulo de la casa podria pasar al banco.
William on May 27th, 2008 10:35 PM

Mil gracias por tu respuesta Ney, seguire indagando a ver a donde llego, pues estoy conciente que cualquier accion que tomemos,a la larga nos afecta de una u otra forma. En fin, si alguien tuviera la solucion perfecta seria maravilloso, …eso esta un poco dificil, pero no imposible.
Ney on May 28th, 2008 1:22 PM

William,

Si deseas consejeria de una organizacion no lucrativa, puedes acudir con Acorn Housing

Suerte
Javier on September 29th, 2008 3:04 PM

hola, deseo saber si usted me puede ayudar , tengo una hipoteca con interes variado (es decir 2 prestamos)con el banco chase.Y ya no puedo seguir haciendo mis pagos mes con mes no quiero perder mi casa que me aconseja para yo poder a comenzar a buscar como saber si califico para bajar mi pago sin danar mi credito o si no se puede como ponerla en venta sin danar tanto mi credito. Urge su orientacion no se donde buscar ayuda.
Dios lo bendiga.

JAVIER (minnesota)
Ney on September 29th, 2008 7:53 PM

Javier,

Te suguiero que leas la respuesta que le di a William ya que cubre mayor parte de tus preguntas.

Si deseas hacer una modificacion de prestamo, te suguiero que te pongas en contacto con una agencia aprovada por HUD para la modificacion.

Si pones tu casa en venta y terminas en short sale, tu credito se dañara de cualquier manera pero el daño no sera tanto como el de una ejecucion hipotecaria (foreclosure). Pero si logras vendera como venta normal no tedrias ningun problema con tu credito almenos que te atrases con tus pagos.

Ten entendido que cualquiera de estas situaciones tiene la posibilidad de consecuencias dependiendo de tu situacion especifica (lee las respuestas anteriores)
William on November 18th, 2008 5:41 PM

Que tal Javier, fui a Acorn, pero me salieron con un pago que hay que hacer y despues ver que pueden hacer por mi. Aunque con las noticias que vi durante el proceso electoral de que Acorn, estaba usando creo informacion de la gente registrada para afiliarlos a un partido politico, decidi no ir mas. Ahora la pregunta del millon es si hay algo que el gobierno ha dado para ayudar a gente que como nosotros esta tratando de hacer los pagos y no tirar la toalla aun. Las casas alrededor de la mia han bajado considerablemente sus precios y ahora me pregunto: Vale la pena una casa con el precio inflado por los papeles o que hacer?, mi vecina empezo vendiendo su casa a $390,000 hace dias chequee el listing de esa casa y rebajo el precio a $315,000 y la continua a esa casa se esta vendiendo a $290,000….en comparacion con la que tengo; cuyo apraisal hace dos años fue de $390,000
Ney on November 20th, 2008 11:44 AM

William,

La organizacion de Acorn es diferente a la organizacion de Acorn Housing. Ya que son dos organizaciones diferentes, estas trabajan diferente.

Las organizaciones no-lucrativas no te cobran dinero por que son “no-lucrativas.”

Si deseas hacer una modificacion de prestamo, tu unica opcion no es tan solo Acorn Housing ya que hay muchas otras organizaciones sin fines de lucro que te pueden ayuda hacer la modificacion de prestamo.

Aqui tienes el link para la lista de las organizaciones aprovadas por HUD.gov que hayudan con modificaciones de prestamos en todos los Estados Unidos.
Lobos del Subprime estan Aullando Sobre los Intereses Hipotecarios y la Reducion en Intereses de Fondos Federales : Bienes Raices en San Jose : Mi Casa y Mi Dinero on December 17th, 2008 5:31 PM

[...] lo habia mencionado en un previo articulo, la reducion del interes de los fondos federales tiene efectos positivos y negativos sobre su [...]