Lobos del Subprime estan Aullando Sobre los Intereses Hipotecarios y la Reducion en Intereses de Fondos Federales

La reducion que ocurrio ayer sobre el interes de los Fondos Federales a un rango de entre 0.000 a 0.250 por ciento es el nivel mas bajo que se ha visto en la historia. Estas noticias esta sin duda en las mentes de muchos consumidores pero, como tambien lo explica Dan Green, por las razones equivocadas!

Cada vez que la Reserva Federal reduce los intereses, yo escucho a personalidades de la radio y television (eg: agentes y brokers) hablar sin sentido sobre como ““La Fed redujo los intereses hoy dia y esto le ayuda con intereses hipotecarios mas bajos para que pueda refinanciar/comprar con un interes mas bajo“.” Pero en realidad ellos le estan mintiendo con un mensaje de ventas, o ellos no saben como funcionan los intereses hipotecarios, o talvez las dos cosas a la vez.

Asi que veamos como intereses en realidad trabajan para que no tenga que contar con un lobo aullandole para refinanciar su casa.

Reserva Federal (La Fed)

La Fed es un systema central bancario con varios componentes. Uno de estos componentes es los doce Bancos de Reserva Federal regionales localizados en las ciudades mayores de US – nosotros tenemos uno aqui en San Francisco. El proposito de la Fed como systema central bancario es para servir como banco para otros bancos. Tambien, este sirve como banco para el govierno y mantiene la cuenta de la Secretaria de los Estados Unidos. Esta cuenta es financiada con los ingresos del govierno (eg: los impuestos que pagamos anualmente). Las decisiones de la Fed no tienen que ser formalmente aprovadas por el presidente o el poder ejecutivo de nuestro govierno.

Fondos Federales

Los fondos federales son los fondos de reservas que bancos privados mantienen en sus Bancos de Reserva Federal locales. Los bancos miembros, osea bancos clientes de la Fed, tienen que mantener sus cuentas segun algunos de los requerimientos de Reserva Federal para poder cubrir sus transaciones financieras. Osea, basicamente ellos tienen que mantener una cuenta balanceada de la misma manera que nosotros mantenemos nuestras cuentas de cheques para cubrir cheques que hemos emitido.

Interes de los Fondos Federales – Tambien Conocido Como Overnight Rate

Bancos que necesitan dinero, para mantenerse dentro de sus requerimientos, piden prestado reservas de otros bancos miembros que tienen reservas en exceso. Estos prestamos hechos entre bancos son usualmente hechos al terminar de un dia y se pagan al principio del siguiente dia. Los intereses que se cobra en estos prestamos de la noche a la mañana y entre los bancos se llama el interes de los fondos federales, y por lo tanto tambien le dicen el “overnight rate.”

Interes de Descuento

Bancos tambien pueden pedir fondos directamente de sus Fed local. Los intereses que se cobran en estos prestamos se llama “interes de descuento.” Los dos intereses, intereses de los fondos federales e intereses de descuento, influencian al interes primario (prime rate).

Prime Rate

El prime rate es usado por las intituciones de prestamos para sus clientes de mejor credito y corporaciones. Este interes es la base que se utiliza para calcular los ajustes de los prestamos variables ARM y otros prestamos de corto plazo de interes variable (eg: tarjetas de credito, lineas de credito, prestamos estudiantiles).

Interes Hipotecario

Aunque los movimientos del interes de los fondos federales si tienen un impacto indirecto en los intereses hipotecarios, los intereses de prestamos fijos de largo plazo estan una categoria totalmente diferente. Esto es por que estos intereses estan atados a los rendimientos de los bonos de largo plazo (long-term bonds) los cuales son comprados y vendidos en Wall Street como cualquier otro stock.

La reducion del interes de los fondos federales sin duda le afectara – asi sea un dueño de casa, rentero, o invercionista – pero no en la forma que escuchara de los aullidos de los lobos del subprime.

El Consejo para Ustedes

Como lo habia mencionado en un previo articulo, la reducion del interes de los fondos federales tiene efectos positivos y negativos sobre su dinero. Por lo tanto no haga la decision de refinanciar o comprar una casa solo por que la Reserva Federal bajo los intereses, tome esta decision basada en su situacion financiera individual.

Finalmente, si usted escucha a un agente, broker o compania utilizar un mensaje de venta sobre como la reducion del interes de los fondos federales bajara los intereses hipotecarios, escuche un poco mas certa (pero no tan cerca) y usted talvez escuchara los aullidos de un lobo.

Comentarios

13 Comentarios en “Lobos del Subprime estan Aullando Sobre los Intereses Hipotecarios y la Reducion en Intereses de Fondos Federales”

jose on December 18th, 2008 2:23 PM

hay una persona en san jose que dice que es un consultante y me ofrece sus servicios me dice que no mande por lo menos 3 meses de pago de mi casa que para entonces el entra a trabajar con el irs y con su banco un ejemplo si mi casa me costo 600.000 y ahora vale 400.000 la diferencia la ase deducion con el irs y el compra la casa alos 400.000 creo que me dijo que no interes no me suena bien me cobra 1500 por el tramite que me aconsejan gracias
Marina on December 23rd, 2008 11:09 AM

la casa donde estoy rentando entrara en trustee sale el 7 de enero a las 10:00 am el dueño todavia quiere que le pague la renta de Enero y no se que Hacer porque supuestamente la casa ya esta practicamente perdida y necesito juntar dinero para moverme gracias
fernando levety on December 28th, 2008 11:25 AM

mi casa mi prestamo es de 300.000 y ahora cuesta como en 200.00 o menos t estoy tratando de a haser un arreglo pero llevo 5 meses pagando lo que me pidiron yo pagava 1776.50 pero como pedi una modificasion me digeron q pagara 1525.08 por 3 meses hable imedigeron que sigiera y gual no tengo idea para cuando me resuelban ese es micomentario de antes grasias
Ney on December 31st, 2008 11:10 AM

Jose,

Un consulante que te quiere ayudar y dice trabajar con el IRS y el banco?…….corre, corre y no mires para atras. Segun lo que me has explicado, te quieren estafar.

El IRS no tiene nada que ver con que tu quieras vender tu casa como short sale o quieras hacer una modificacion de prestamos. La unica manera que el IRS se envuelve en un short sale o foreclosure es cuando el IRS te podria combrar impuestos por la cantidad de perdida que acumulara tu banco por hacer la transacion. Pero te vuelvo a repetir lo que te estan diciendo es mentira y te quieren estafar.

Te advierto……te quieren estafar.
Ney on December 31st, 2008 11:27 AM

Marina,

Si tu tienes un contrato con el dueño de la casa, tu tienes una obligacion bajo este contrato de pagarle la renta mes tras mes. El que esta persona no haga los pagos a su banco no tiene nada que ver con tu obligacion como rentero. Ten encuenta que si tu le diste dinero de deposito, el dueño podria utilizar este dinero para cubrir cualquier reparo de la propiedad o para cubrir cualquier renta no pagada.

Sin embargo, ya que la fecha del trustee sale esta cerca, esta casa pasara a ser posecion del banco si nadie la compra en la subasta. Cuando esto ocurra, el banco podria tomar varias aciones.

El banco podria perdirte que salgas de la propiedad, hacerte una “eviction” la cual podria tomar un poco de tiempo, o el banco podria ofrecerte “cash for keys” osea dinero para que salgas de la casa voluntariamente y de buena manera.

Pero te recuerdo que si tu te encuentras en California, la nueva ley SB 1137 te da 60 dias para salir de la casa hantes de que te saquen forzadamente en “eviction.”
Ney on December 31st, 2008 11:33 AM

Fernando,

Te suguiero que te mantengas siempre en contacto con tu banco sobre esta modificacion. Estos son muy conocidos en tomar aciones y no avisar a las peronsas hasta el ultimo momento.
Ney on December 31st, 2008 12:44 PM

Marina,

Aqui tienes un articulo que encontre en el SJ Mercury News el cual habla de otras opciones que podrias tomar como rentero. Recuerda que cada ley de renta varia de estado a estado.
La Prostitucion en la Industria de Modificacion de Prestamos : Bienes Raices en San Jose : Mi Casa y Mi Dinero on January 13th, 2009 5:25 PM

[...] incluye personas con licencia y sin licencia que no tienen escrupulos y son mas conocidos como Lobos del Supbrime.” Algunos de estos tienen pasadas condenas y acusaciones que va desde “robo menor” [...]
martha valencia on January 25th, 2009 12:22 AM

como puedo estar segura que el real state para el cual recien empiezo a trabajar sea legal y no fraudulento en todas sus operaciones.atte, martha.
Marina on January 26th, 2009 2:10 PM

como puedo informarme de casas que se pueden rentar con opcion a compra un realtor me esta ofreciendo casas que la rente y despues de un año la puedo comprar que me aconseja referente a esto existe o es mentira
Ney on January 26th, 2009 4:26 PM

Martha,

Verifica que su licensia este todavia vigente y sin notaciones especiales en el record de su licensia. Tu lo puedes hacer atravez de la pagina del Departamento de Bienes Raices de tu estado [para California preciona en el link].

Verifica que no hayan quejas de clientes en el Better Business Burea, pregunta por referencias, etc.
Ney on January 26th, 2009 4:34 PM

Marina,

Las opciones de renta para comprar si existen y son completamente legales PERO ten mucho cuidado ya que la manera en que el contrato esta escrito podria perjudicarte a ti como rentero/comprador.

Este tipo de venta al igual que cualquier otro tipo de listado de casa lo podrias encontrar en el MLS.
Pimps and Whores of the Loan Modification Industry : San Jose-Santa Clara County Real Estate UNCENSORED on December 23rd, 2009 9:15 PM

[...] incluye personas con licencia y sin licencia que no tienen escrupulos y son mas conocidos como Lobos del Supbrime.” Algunos de estos tienen pasadas condenas y acusaciones que va desde “robo menor” [...]