H.R. 3221 Acta de Recuperacion Economica y Mercado Inmobiliario 2008 Pasa Nuevos Limites Hipotecarios Permanentes

La Camara de Representantes aprobo el Miercoles pasado un bill inmenso para el mercado inmobiliario, el Senado voto el Sabado para enviarlo al presidente y ayer el Presidente Bush firmo el “Acta de Recuperacion Economica y Mercado Inmobiliario 2008 HR 3221“ (Housing and Economic Recovery Act of 2008 HR 3221).

HR 3221 esta destinado a ayudar en la estabilizacion de nuestra economia, apoyar a dueños de casas primerizos y proveer alivio hipotecario para un estimado de 400,000 dueños de casa en problemas. Todo esto con un costo de $680 milliones en un lapso de 10 años.

Con la la esperanza de proveer alivio hipotecario, este bill permitira a dueños de casa con problemas hipotecarios, quienes deben en sus hipotecas mas de lo que vale la propiedad actualmente, refinanciar a un prestamo respaldado por el govierno (FHA) hantes de que pierdan sus casas.

Los prestatarios tendran que indicar que pueden pagar el nuevo prestamo con sus ingresos. La advertencia en esto es que los bancos tendrian que aceptar reducir el prestamo actual a un 85 por ciento del valor actual para que se pueda obtener un nuevo prestamo FHA de 30-años fijos a un 90 por ciento del valor actual. Al aceptar una perdida como esta, los bancos podrian prevenir la perdida de mas dinero en el proceso de ejecucion hipotecaria (foreclosure).

El limite para este programa de rescate FHA es $550,440 en toda la nacion y toma efecto en Octubre 1, 2008.

Si el dueño de casa luego decidiera vender la propiedad y obtiene una ganancia, este tendra que compartir 50 por ciento de la futura apreciacion con el FHA.

Para estimular la compra de casas, el bill incrementara permanentemente el limite de prestamos “conforming” que Freddie Mac y Fannie Mae pueden comprar de $417,000 o 115 por ciento del valor medio de casas de la area local hasta un limite de $625,500. El limite que FHA puede asegurar sera incrementado permanentemente de $271,050 o 115 por ciento del valor medio de casas de la area local hasta un limite de $625,500.

Estos nuevos limites tomar efecto cuando el limite temporario ($729,750) del “Acta de Estimulo Economico 2008 HR 5140” expire en Diciembre 31, 2008.

William Brown, presidente de la Asociacion de Realtors en California, dijo “Aunque nos hubiera gustado que el Congreso hubiera hecho permanente el limite (temporario) de $729,750, C.A.R. esta complacido con el nuevo limite permanente de prestamos hasta $625,500. Este permitira a dueños de casa en California refinanciar sus prestamos a unos prestamos que puedan pagar y permitira a compradores primerizos entrar al mercado.”

Esperando atraer mas movimiento al mercado, los compradores primerizos o aquellos que no han sido dueños de una casa en tres años reciviran un credito de impuestos con un valor de hasta 10 por ciento del valor de compra de la casa, hasta un maximo de $7500. Este credito esta disponible para cualquier compra calificada entre Abril 8, 2008 y Junio 30, 2009. El credito sera en forma de un prestamo libre de interes que se debe pagar en un plazo de 15 años.

Las parejas casadas que reportan sus ingresos al IRS separadamente solo reciviran $3,750 y compradores que no esten casados que compran juntos la casa reciviran el credito completo de $7,500. Pero, la eligibilidad empieza a descalificar a compradores solteros con ingresos de mas de $75,000 y $150,000 para los que reportan juntos sus ingresos. Este credito completamente los descalifica a los $95,000 para solteros y $170,000 para parejas casadas que reportan juntos sus ingresos.

Otras provisiones relacionadas a la modernizacion del FHA incluyen la simplificacion del proceso para condominios FHA, reformas para el programa hipotecario de conversion de plus valia (hipoteca inversa), y reformas para el programa de casas prefabricadas.

Sin embargo, otras provisiones del HR 3221 relacionadas al FHA podrian disminuir la oportunidad para algunos compradores.

El requerimiento del pago inicial (enganche) en prestamos FHA subira de 3 por ciento a 3.5 por ciento.

Anteriormente todos los compradores sin importar su historial de credito pagaban 1.5 por ciento del balance hipotecario en “premiums” por adelantado para la aseguranza FHA. Efectivo Octubre 1, 2008 hasta Septiembre 30, 2009 la nueva estructura tendra “premiums” por adelantado desde 1.25 a 2.25 por ciento basados en el riesgo crediticio.

Tambien efectivo en Octubre 1, 2008, los programas de asistencia para el enganche financiado por el vendedor o la constructora y que son transferidos a travez de una organizacion sin fines lucrativos ya no seran permitidos. Sin embargo, otros programas de asistencia proveidos por el financiamiento de organizaciones sin fines lucrativos si seguiran siendo permitidos.

Otra provision en este bill es la creacion del primer sistema nacional de licenciatura y registracion para corredores (brokers) de prestamos y prestamistas. Con el proposito de prevenir el fraude, este establecera requerimientos minimos para obtener una licensia, requerimientos minimos de educacion y la obligacion de procesar las huellas digitales de aquellos que originen prestamos. Cada estado tendra la abilidad de implementar leyes mas estrictas. Aun asi, aquellos que solo realizan actividades de bienes raices y son licenciados o registrados por el estado son libres de esta obligacion; al menos que sean compensados por un banco, corredor de prestamos, u otro prestamista.

Las ultimas provisiones, segun la sumarizacion del NAR, incluye un incremento temporario en el limite de prestamos para el programa garantizado de Veterans Affairs (VA) al mismo nivel del limite en el Estimulo Economico hasta Diciembre 31, 2008. Authoriza $10 billiones en bonos de ingresos hipotecarios para refinanciar prestamos subprime y el Community Development Block Grant Program recivira $4 billiones en fondos de revitalizacion para las comunidades que compren casas en foreclosure.

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Sources:

July 31st, 2008 · Bajo la Categoria Informacion de Foreclosure - Short Sale, Informacion: Bienes Raices, Informacion: Hipotecas - Prestamos

Comentarios

11 Comentarios en “H.R. 3221 Acta de Recuperacion Economica y Mercado Inmobiliario 2008 Pasa Nuevos Limites Hipotecarios Permanentes”

  1. Vilma carcelen on July 31st, 2008 7:21 PM

    Me parece muy oportuna la Ley que firmo el Sr. Presidente Bush. Pero tengo una duda: las personas que estan al corriente en sus pagos de vivienda califican para este programa,o solamente los que estan dbiendo algunos meses.Porque habemos personas que con muchos sacrificios y tratando de no malograr el credito seguimos haciendo los pagos hasta cuando ya no podamos hacerlo mas.

  2. Jose Hudson on August 1st, 2008 9:21 PM

    Seria conveniente explicar en una forma mas didactica como nos va a favorecer esta ley y que desventaja pudiera tener, si es que la hay.

  3. Ney on August 4th, 2008 11:48 AM

    Vilma,

    La verdad es que ese es un detalle que no esta 100% clarificado. Segun la informacion presentada y otra informacion, las personas que califican son las personas que estan en problemas con pagos de su hipoteca. Lo cual me hace pensar que las pesrsonas que calificarian son las que tiene un prestamo variable que ya cambio y el valor del prestamo esta mucho mas alto que el de la casa.

    Igualmente me hace pensar que tambien califican las personas que tiene un prestamo varible que aunque no ha cambiado todavia, este no tardara en hacerlo y cuando cambie, el dueño no podra seguir con los pagos.

    Por el momento ni si quiera se sabe si los bancos van ha querer participar segun lo que dice esta ley. Recuerden que aunque esto es un bill que el presidente lo firmo como ley, este no obliga a los banco a hacer nada. Si ellos quieren, ellos no levantaran ni un dedo, esto es una ley voluntaria para que los bancos ayuden a los dueños de casa.

    Aquienes atenderan los bancos primero? Nadie sabe por que cada banco toma diferentes decisiones comparado a otro banco, aun asi dentro del mismo banco, los diferentes departamentos toman diferentes desiciones. Yo pienso que ellos tomaran la misma formula que han utilizado hasta ahora para atender a los dueños de casa. Primero atenderan a aquellos que se estan ahogando, osea los que ya estan 3 o mas pagos tardes, despues seguiran los que estan por ahogarse, 1-2 pagos tardes, y despues a los que estan a punto de caer al agua, ose a los que el prestamo no les ha cambiado el interes todavia. Esto es lo que yo pienso mas no es lo que podrian en realidad hacer los bancos.

  4. Ney on August 4th, 2008 11:53 AM

    Jose,
    Que parte de este articulo no has entendido y deseas que lo explique.

  5. Martha on August 22nd, 2008 7:11 PM

    si debo 304,000 y el valor del mercado de la casa es 200,000 ahora. Cuanto seria el valor a refinanciar? segun la nueva ley? hay que pagar por esto? como gastos de cierre , down payment etc?. Cuanto debe ser mi ingreso para calificar al nuevo prestamo?
    Gracias

  6. Ney on August 23rd, 2008 11:23 AM

    Martha,

    Como es indicado en este articulo y segun los detalles preliminarios de esta ley, un prestamo de $304K con una propiedad de valor $200K deberia ser reducido a $170,000 pero refinanciado a $180,000.

    Para poder calificar para un prestamo, asi sea para compra o refinanciamiento, los ingresos del aplicante debe ser suficiente para cubrir los pagos mensuales segun el interes implementado en el prestamo.

    Cuando debera ser tu ingreso para calificar? Todo depende del interes que tu calificas y muchos otros detalles que se debe tomar en cuenta cuando se realiza una refinanciamiento.

  7. Martha on October 8th, 2008 8:08 PM

    Que pasa con las personas que ademas del mortgage deben dinero de la linea de credito respaldada por el equity que una vez tuvo la casa? como una segunda hipoteca. Califican para este programa? Se puede refinanciar esta deuda? (helac)

  8. Ney on October 9th, 2008 8:12 AM

    Martha,

    Este programa ayudara a muchos pero obviamente tiene sus restriciones. Una de ella es, como lo indique en el articulo, que el o los bancos hacepten reducir la deuda hasta un 85 por ciento del valor actual de la casa.

    Los prestamos Heloc o prestamos de linea de credito sobre la plus valia de tu casa tambien tiene que haceptar la perdida para que puedas refinanciar con el prestamo FHA.

  9. Ayuda de Foreclosure - Preservando Nuestra Comunidad : Bienes Raices en San Jose : Mi Casa y Mi Dinero on April 20th, 2009 8:36 AM

    [...] ciudad De San Jose tambien recivira $5.6 milliones proveniente del Acta de Recuperacion Economica y Mercado Inmobiliario el cual fue firmado el año anterior para comprar casas mal mantenidas. Las propiedades mal [...]

  10. yoli on July 31st, 2009 6:31 PM

    NEY:

    QUE ES LA REALIDAD SOBRE EL SHORTSALE, LOS REALSTATE DICEN QUE LA DEUDA NO REGRESA, LOS ABOGADOS DE BANCARROTA DICEN QUE SI, LOS BANCOS NO DICEN NADA, Y LOS CLIENTES NO SABEMOS A QUIEN CREERLE? SI VENDEMOS EN SHORTSALE, HAY Q PAGAR TAXES??

  11. Ney on August 5th, 2009 7:57 AM

    Yoli,

    La respuesta a tu pregunta depende de varios factores como que tipo de prestamo son (recourse o non-recourse), en que estado se fue la compra, que tipo de propiedad fue comprada, etc.

    Dependiendo de estos factores el resultado podria ser que el banco decida tomar aciones legales para recuperar el dinero perdido en el short sale, foreclosure o cualquier otra transacion que le de perdidas al banco. Pero generalmente los bancos, en ciertos estados especialmente, deciden no tomar aciones legales y declaran estas perdidas al IRS como ganancias del prestatario. Cuando esto ocurre, las consecuencias ahora son taxables con el IRS.

    Pero dependiendo del caso, el prestatario podria calificar para el perdon de esta consecuencia taxable federal segun las nuevas leyes de impuestos. Adicionalmente, el estado de California ha creado una ley similar ya que en este estado pagamos impuestos federales y estatables.

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