Alivio de Impuestos Federales para Short Sales y Ejecuciones Hipotecarias es firmada por el Presidente (H.R. 3648)

Despues de leer el articulo “Taxes en Short Sales y Foreclosures,” pocos dueños de casa que estan vendiendo sus propiedades como short sales en San Jose, lo miraron como un alivio porque muchos refinanciaron o compraron sus casas con zero de enganche.

Cuando publique este articulo, habian varios “bills” que fueron introducidos per nada havia sido aprovado. Sin embargo, ayer el “Mortgage Forgiveness Debt Relief Act of 2007 H.R. 3648” fue aprovado por las dos camaras de Congreso y fue firmado por el Presidente Bush.

Antes de este bill, si un dueño de casa con problemas financieros vive en una casa que vale menos del balance actual de la hipoteca(s) y el dueño decide vender la casa en short sale, entregar el titulo de la casa voluntariamente al banco o simplemente espera por la ejecucion hipotecaria (foreclosure), el banco prestamista termina perdiendo miles y aveces cientos de miles de dolares. Sin embargo aqui no termina la historia, tipicamente el banco prestamista reporta esta perdida al IRS como ingresos del dueño de casa en la forma 1099c la cual generalmente impone un pago grande en impuestos al dueño de la casa.

El bill “Mortgage Forgiveness Debt Relief Act of 2007,” que fue introducido en Septiembre 25, eliminara este pago de impuestos. Pero este bill talvez podria no ayudar algunos residentes de San Jose que venderan sus casas en short sale o las perderan en foreclosure si sacaraon dinero para comprar carros o pagar otras deudas.

[Nueva ley Sept 30, 2008: SB 1055 Alivio de Impuestos Estatales para Short Sales y Ejecuciones Hipotecarias en California]

Esperemos que este bill sea una ayuda grande para muchos y no una ayuda pequeña para pocos ya que este solo aplica para la imposicion de impuestos sobre el perdon de la deuda utilizada en la compra, construccion o un refinanciamiento utilizado para la mejora substancial de la propiedad. Pero no aplicara a las lineas de credito utilizados por los prestatarios para “consolidar las deudas, pagar para vacaciones, comprar carros o comprar un bote” (lo cual era y todavia es el dicho de muchas companias prestamistas) simplemente por que el mercado de bienes raices en San Jose tenia muchas ganancias.

Tambien para los prestatarios que pensaron que invertir en bienes raices era tan facil como lo representan los seminarios que promueven el “hacerce rico facilmente con bienes raices,” el “Mortgage Forgiveness Debt Relief Act” no les ayudara ya que este bill solo aplica para propiedades definidas como residencia principal segun la Seccion 121 del codigo del IRS.

Algunos de los otros cambios del codigo de impuestos son:

Solo ayudara aquellos que realizaron un short sale, entrega voluntaria del titulo (deed-in-lieu) o ejecucion hipotecaria (foreclosure) en o despues de Enero 1, 2007 hasta Diciembre 31, 2009
Pone reglas para determiner la cantidad admissible de la exclusion para aquellos que tienen deudas que no califican y son insolventes
Extiende la deduccion del PMI (aseguranza hipotecaria privada) en los impuestos hasta el fin del 2014 solo si el contrato fue hecho despues del 2006 y antes del 2015
Benficios de impuestos para bomberos voluntarios, agentes de emergencia medica, y otros cambios que no son mencionados en este articulo

Hasta ahora todo esta bien verdad? Pues esto no es todo ya que no es una “ayuda” sin ningun costo. Para poder reponer la perdida de ingresos, el “Mortgage Forgiveness Debt Relief Act” y el “Tio Sam” recobraran estos ingresos al enfocarse en los mas ricos que utilizan las fallas del codio del IRS para obtener desde $250,000 hasta $500,000 sin pagar impuestos en la venta de sus casas vacacionales y casas de inversion al utilizarlas brevemente como residencias principales.

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Aviso: Si usted requiere consejeria especifica legal o de taxes, usted deberia contactar a un abogado o un profesional de taxes. Lo siguiente debe ser utilizado como informacion general y no substituye la consejeria legal o de taxes individual.

Comentarios

87 Comentarios en “Alivio de Impuestos Federales para Short Sales y Ejecuciones Hipotecarias es firmada por el Presidente (H.R. 3648)”

Andres on January 8th, 2008 5:02 PM

Buena noticia. Habria que ver los detalles. Por lo que tengo entendido una Declaracion de Insolvencia alivia o elimina el pago de Impuestos por la 1099-C. Lo que no tengo claro si esa Declaracion de Insolvencia la tiene que hacer un CPA, o un Preparador de Impuestos, o uno mismo.

Saludos,
ricardo on January 9th, 2008 9:45 PM

mi duda es, si esta ley excluye a la gente que compro con cero de enganche? y tambien, en un foreclosure el banco toma como perdida el total de la deuda del prestamo o avalua la casa y lo que resta de es lo que toma como perdida?Gracias
ANDRES on January 10th, 2008 10:44 AM

Amigo Ricardo, lo que el banco declara como perdida es la diferencia entre el valor de venta menos el valor de compra y mejoras. Esa perdida la consigaraa el Banco en la mencionada Forma 1099-C. Si hubo bancarrota el afectado esta excluido de pagar impuestos, pero para casos de Foreclosure y Short Sale si esta supuesto a pagarlos, a no ser que se presente una Declaracion de Insolvencia, para la exoneracion total o parcial del pago de impuestos. Ese Declaracion de Insolvencia debe ser hecha con la informacion al momento de la venta de la casa.
Ney on January 10th, 2008 10:48 AM

Andres,
Si tu tienes el conocimiento de como hacer la declaracion de insolvencia lo puedes hacer tu mismo o lo puedes hacer con un CPA o preparador de impuestos para no meterte en problemas con el IRS
Ney on January 10th, 2008 10:56 AM

Ricardo,
Si una persona compro una casa con 100% de enganche y vende su propiedad en short sale o la pierde en foreclosure, el valor que logre recuperar el banco sera menos de lo que se debe actualmente en el prestamo. Por lo que la perdida sera la diferencia entre lo que el banco logre recuperar en el short sale o foreclosure y lo que se debe actualmente en el prestamo.
Ney on January 10th, 2008 11:10 AM

ANDRES y Ricardo,
Para los casos de Foreclosure y Short Sale, esta nueva ley de Alivio de impuestos (H.R. 3648) permite que los dueños de casa no pagen impuestos sobre la perdida que toma el banco en este tipo de transacion aun si no son insolventes. Pero obviamente tienen que calificar para esta ley.
alejandro on January 21st, 2008 2:39 AM

mi pregunta es la siguiente tengo un ano con mi casa ya no voy a poder con el pago por problemas familiares.
cree usted que el banco negociaria con migo para dar un pago menor de lo que actualmente doy. gracias por su respuesta de ante mano
Ney on January 22nd, 2008 12:16 AM

Alejandro,
Lo mas posible es que el banco acepte recivir menos de lo que pagas mensualmente PERO la diferencia el banco te lo añadarian al monto que debes en el prestamo. Otra opcion que te podrian dar es mantener el pago actual que tienes si tu interes y pago mensual esta por cambiar.
jorge soto on January 26th, 2008 12:07 AM

tego fecha de ejecusion para 11 de febrero el banco no acetta mi propuesta que puedo hacer
Ney on January 26th, 2008 7:58 PM

Jorge,
Desafortunadamente tu situacion parece estar muy adelantada para resolverla
Jose on January 26th, 2008 9:41 PM

Yo compre la casa hace 1 ano y 6 meses, durante todo este tiempo nunca me atrase con los pagos;pero ahora comenzando el ano el trabajo ha bajado y el salario ya no me alcanza ni para pagar los biles regulares,ya me atrase un pago de el mortgage y no tengo para pagar el proximo;he puesto la casa a la venta en short sale, mientras el banco me sigue llamando para que pague.Lo que quisiera saber es cuanto tiempo tengo para salirme de la casa; estoy retrasado en 1 mes; y en febrero 1 serian 2 meses de retraso,si alguien me pudiera contestar de ante mano . muchas gracias
nadia on January 27th, 2008 1:26 PM

hola me gustaria saber que puedo hacer mi esposo y yo ya no podemos pagar la casa es nuestra casa principal vivimos por dos aÑos aqui pero por problemas economicos ya no podemos que es lo que debo hacer este es el primer mes que no pago enero -2008. la propiedad no se puede vender ya que la compramos en 400,000 y ahora estan 3 a la venta por 320,000 por mas de 6 meses y ninguna se ha vendido, que hace el banco apoarte de arruinarnos el credito, como se si califico para no pagar los pimpuestos del la diferencia que haga el banco 1099c como se si me los cobraran o califico para que no me los cobren

lo primero que me preocupa es que yo tenemos otra casa a nombre de los dos en otra ciudad y la rentamos pero tampooco tiene ganancias esa casa vale menos del lo que es nuetro pretamo ellos pueden quitarmela tambien
ayuden me porfavor

quizas estoy a tiempo
angelica on January 28th, 2008 10:35 AM

Nosotros compramos la casa por $ 430.000.00 dolares y realizamos un short sale de $350.000.00 y no hemos conceguido a ningun CPA O preparador de impuestos en massachusetts que nos diga que hacer con esto. Usted sabe donde consigo esa forma 1099c, con quien tengo que hablar o si me puede recomendar a alguien que tenga conocimiento al respecto?
Agradeciendo de antemano su colaboracion.
Ney on January 28th, 2008 9:59 PM

Jose,
La respuesta exacta a tu situacion no te la podra dar nadie mas que el banco y talvez ni hasta el banco te lo podra dar exactamente.
Por que?
Por que dependiendo en el estado donde la casa se encuentre, el banco podria tomar el proceso de “judicial” foreclosure o “non-judicial” foreclosure (tambien conocido como “trustee sale”). Igualmente depende de que tipo de presetamo tengas para decidir que proceso tomara el banco.

Normalmente cuando un banco toma el proceso de non-judicial foreclosure o ejecucion hipotecaria no judicial, el proceso normalmente se demora 121 dias. Y este proceso, osea el dia numero 1, empieza cuando el banco envia al dueño de casa el “notice of default” en el cual normalmente indica que se tiene 90 dias para repagar el prestamo. Despues de esto, el banco normalmente envia el “notice of sale” en el que el banco indica cuando se realizara la venta de la casa a travez del banco osea en foreclosure.

Si deseas alguna respuesta especifica a tu caso, te suguiero contactes a un abogado.
Ney on January 28th, 2008 10:11 PM

Nadia,
Lo primero que deben hacer es tratar de venderla en short sale.

Normalmente los dueños de casa piensan que el valor al que se debe vender es el mismo valor al que ellos compraron o por lo menos el mismo valor que deben en el prestamo. Esto no es asi, esto es una misconsepcion general. El valor de la propiedad no la estableze un agente de bienes raices, no la estableze un appraiser. El valor es establecido por el mercado y los compradores que quieren comprar la casa. Si en cierta area las casas estan en venta por $350,000 pero no se han movido, esto podria ser por varias razones. Talvez la demanda de este tipo de casas no hay, o talvez la demanda de casas en esa area no existe o talvez el precio esta demaciado alta. Si en zonas cercanas las mismas casas se estan vendiendo por $310,000 entonces se necesita competir con esos valores y no con los mismos valores que no se han vendido por mas de 6 meses.

Cada ciudad y cada localidad tiene su mercado local por lo que no te puedo decir a que precio debes poner tu casa pero si tu casa esta listada mas alto de lo que se estan vendiendo al rededor, tu tendras poco exito vendiendo tu casa.

Que acciones podria tomar el banco contra tus otras inversiones o contra tus ahorros? Todo depende de que tipo de prestamo tengas (recourse o non-recourse), y que regulaciones tengas en tu estado y que decida hacer el banco. Aqui en California y otros estados similares, cuando se ha comprado una casa para vivir ahi como residencia principal, el banco no tiene ningun otro recurso contra las otras inversiones o ahorros.
Lee este articulo para que te informes mas sobre esto:
http://micasamidinero.com/2007/shortsale-foreclosure-pt4/

Para leer informacion sobre que constituye la insolvencia para no pagar los impuestos de la perdida en un short sale tu puedes leer este otro articulo
http://micasamidinero.com/2007/taxes-shortsales-foreclosure/

Si deseas alguna respuesta especifica a tu caso legal o de taxes, te suguiero contactes a un abogado y un CPA.
Ney on January 28th, 2008 10:26 PM

Angelica,
Cuando una persona realiza un shor sale, cuando se haya cerrado el contrato de venta, el banco enviara una 1099C. Si esta venta de short sale se realizo en el 2007, entonces se reportaria en Abril 2008 y si se vendio la propiedad en 2008, entonces se reportaria en Abril 2009. Por que? por que todos tenemos hasta la fecha de Abril 15 para reportar los ingresos del año anterior.
Si deseas mas informacion puedes ir a este articulo en el que encontraras el link para el IRS donde encontraras informacion del 1099c directamente del IRS.

http://micasamidinero.com/2007/taxes-shortsales-foreclosure/

El link se encuentra bajo la seccion titulada “Taxes Federales de Ingresos en un Short Sale” en las palabras “debt relief income”. Haz click ahi y te llevara directamente a la pagina del IRS. Al final de esta pagina encontraras la forma 1099c.

Yo trabajo en California, en San Jose para ser mas exacto por lo tanto no tengo contactos de CPA’s en tu estado, sorry!.
angelica on January 29th, 2008 10:28 AM

Gracias por su respuesta.
Precisamente ayer me llego por correo la forma 1099c por parte de HomeQservicing (compania que otorgo el loan de la casa), ahora el problema que tenemos es que al consultar algunos contadores no saben como reportarla, usted sabe a donde me puedo dirigir o quien me podria ayudar ya que yo vivo en Massachusetts.
Agradeciendo de antemano su colaboracion.
Lo felicito por su pagina es excelente.
Ney on January 29th, 2008 2:48 PM

Angelica,
Gracias por visitar http://www.MiCasaMiDinero.com
Yo pienso que la mejor forma de resolver tu problema seria buscando la officina de una de las companias grandes de preparacion de impuestos (eg: H&R Block, Jackson Hewitt, etc)
NADIA on January 29th, 2008 4:03 PM

millllllllll gracias, POR SU AYUDA
ME SIENTO SEGURA .

AHORA UN ULTIMA PREGUNTA

YO VIVO EN CALIFORNIA LO QUE SIGNIFICA QUE EL BANCO =non-recourse Y ESMI CASA PRINCIPAL AHI VIVO ASIQ UE ESO SIGNIFICA QUE NO PUEDE TOCAR MIS OTRAS PROPIEDADES COORECTO?
Y QUE CUANDO EL BANCO HAGA FORECLOSER NO TENDRIA YO QUE PAGAR LOS IMPUETOS DE LA DIFERENCIA, DEBIDO A LA NUEVA LEY DEL PRESIDENTE BUSH DONDE ACORDO QUE SE NOS PERDONARAN ESOS TAXES YA QUE ES MI RESIDENCIA PRINCIPAL Y NUNCA LA REFINANCIE O LE SAQUE DINERO.

ES VERDAD QUE EL BANCO PUEDE QUEDARSE O EMBARGAR MI SUELDO?
POR LO QUE QUE YO HE LEIDO NO PERO QUIERO ESTAR 100 % SEGURA

ME ALEGRA MUCHO HABER ENCONTRADO ESTA PAGINA NO SE IMAGINA EL ALIVIO MENTAL QUE ME DIO
PERDERE MI CASA PERO RECUPERARE MI TRANQUILIDAD Y MI FAMILIA YA QUE ESTA SITUACION NOS MANTENIA ESTRESADOS A TODOS
YA HABRA UN NUEVO COMIENZO,PARA TODO HAY TIEMPO.
.
Ney on January 30th, 2008 1:43 PM

Nadia,
La simple razon de que un prestamo sea hecho en California no quiere decir que sea un prestamo non-recourse.
Un prestamo non-recourse tiene varias restricciones por lo que si esto fuera asi, un banco solo tiene como recurso obtener de regreso la casa y nada mas.

Sobre la nueva ley del perdon de impuestos, esta ley tambien tiene varias restricciones y si calificas pues mucho mejor para ti.

El banco puede tomar varias opciones para trata de obtener su dinero de regreso, pero ellos tienen que seguir las leyes que mandan en cada estado. Generalmente si se les hace mas facil declarar la perdida al IRS, esto es lo que generalmente haran.

Si deseas alguna respuesta especifica a tu caso legal o de taxes, te suguiero contactes a un abogado y un CPA

Nadia me alegra hayas encontrado esta pagina para tu informacion. En la parte principal de la pagina encontraras un link que dice “Enterate cuando sale un nuevo articulo”. Si sabes como utilizar RSS puedes subscribirte ahi o lo puedes hacer mas facil por email para que estes al tanto cuando sale un nuevo articulo.

Y si tienes razon de que ya habra tiempo para empezar de nuevo, pero esta vez hazlo correctamente y no te dejes llevar por los comentarios que hace la gente, sino informate por ti misma.
GABRIEL on February 7th, 2008 8:31 PM

HOLA

QUIERO FELICITARLE POR SU PAGINA, ES VERDADERAMENTE EXCELENTE Y DESPEJA MUCHAS DUDAS YA QUE A VECES NO SABEMOS QUE HACER Y MAS CON PROBLEMAS DE INDOLE HIPOTECARIO.

YA TE HABIA CONSULTADO EN UNA OCASION Y QUISIERA HACERLO DE NUEVO.

MI PREGUNTA ES:

EL PROCESO DE PREFORECLOSURE SOBRE UNA PROPIEDAD EN LA CUAL NO VIVO, SE INICIO EN OCTUBRE DEL ANO ANTERIOR Y TODAVIA NO SE ME HAN DADO LA CITA PARA LA AUDIENCIA.

CUANTO TIEMPO O DIAS, QUEDA DESPUES DE REALIZADA LA AUDIENCIA PARA ENTREGARLE LA CASA AL BANCO, YO VIVO EN ILLINOIS Y QUE LEYES APLICAN EN MI ESTADO PARA LA EXCEPCION DE IMPUESTOS EN FORECLOSURE.

DE ANTEMANO TE AGRADEZCO LA ORIENTACION QUE ME PUEDA BRINDAR Y LE FELICITO DE NUEVO POR SU PAGINA.

GABRIEL VALENCIA
Ney on February 11th, 2008 1:02 AM

Gabriela,
Te agradesco por tus compliments de esta pagina y me alegra te sirva de informacion.
El proceso de foreclosure dura dependiendo de las leyes que goviernan en cada estado. Aqui en California tenemos “non-judicial” foreclosures lo cual quiere decir que el proces es formalizado sin el utilizo de cortes por lo que el proceso es mucho mas rapido y mucho menos costoso para los bancos.
Cuanto tiempo durara en tu caso? no lo se ya que no vivo en Illinois.
Sobre la ley que aplica para los impuestos en la perdida de una casa en Short Sale o Foreclosure (H.R.3648) que la explico en este articulo en esta pagina, esta ley aplica en todo los estados de US.
Diana Rendon on March 1st, 2008 9:59 PM

Hola, permitame ser una mas de las personas que lo felicitan por la extensa informacion que nos brinda.
Mi duda y mi problema es que recien estoy cumpliendo un año con mi casa y ya la he puesto en short sale,porque me sugirieron que seria mi mejor opcion asi que acepte, no sin antes primero pedir al banco refinanciar, y claro me lo denegaron.Pero recien mi hermano me informo que su realtor le digo que detubiera el proceso inmediatamente ya que si no pagaba los impuestos al irs iba directo a lacarcel.Ahora me encuentro muy asustada y confusa, ya no se por donde ir, es mi primera residencia, lo que se que tengo a mi favor es que el pago es de 1900 y mi ingreso es de solo 1600 x mes, este seria un punto a mi favor para no pagar impuesto alguno po la venta de la casa ni ahora ni en un futuro, hay agun otro pago que el banco me podria exigir, dado que mi casa la compre en 290,000 y ahora esta a la venta en 150,000 demasiada diferencia.De ante mano le agradezco por brindarme tiempo y una respuesta para aclarar mi cabeza ya que tengo poco mas de un mes y medio con short sale.
juana on March 2nd, 2008 1:00 PM

yo estoy perdiendo mi casa en DC y lo que quiero saber es como evitar que si el banco la vende por menor precio no queira cobrarme el restante a mi,. pues no tengo como pagar. el foreclosure es marzo 11 estoy tratando de consquir un apartamento, digame tengo que irme antes o el banco me sacara antes del foreclosure? me admitiran aplicacion para rentar un apartamento.
Ney on March 3rd, 2008 8:50 PM

Diana,
Gracias por leer esta pagina llena de informacion.
Como habras podido leer en este articulo mismo, el “Mortgage Forgiveness Debt Relief Act” que ya paso a ley cubre a los dueños de casa que estan perdiendo sus casas en short sale o foreclosure para que no tengan consequencias taxables sobre el monto de perdida que tendra el banco. Claro que esta ley tiene ciertas restriciones. Igualmente las personas que no califican para esta ley podrian calificar como “insolventes” e igualmente terminar no teniendo consequencias taxables.

Por lo cual si una casa es comprada como residencia principal, los dueños podrian calificar para no pagar impuestos sobre la perdida del banco, esto es mi opinion mas no es consejeria de taxes ya que yo no soy un CPA. Te sugiero que hagas una cita con un CPA para que te pueda dar una explicacion mas detallada sobre tu situacion y si tendrias que pagar impuestos o si puedes declarar insolvencia.
Ney on March 3rd, 2008 9:01 PM

Juana,
Un banco que obtenga perdidas en una casa que se haga short sale o foreclosure, podria no tener recursos legales mas que contra la casa dependiendo en que estado se encuentra la casa y que tipo de prestamo se ha hecho. Lo cual lo puedes leer en este articulo:
http://micasamidinero.com/2007/shortsale-foreclosure-pt4

Pero si deseas consejeria legal mas detallada sobre tu situacion te aconsejo consultes con un abogado de bienes raices.

Generalmente dependiendo del proceso de foreclosure que tome el banco, este podrian enviar a sacar a los dueños de la casa. Si tu ya sabias de antemando que Marzo 11th seria la venta de la casa por que no trataste de salir mas hantes? El proceso de foreclosure dura algunos meses y usted debe haber recivido notificaciones. No se espere hasta el ultimo momento para tomar accion, asi es como uno se mete en problemas por esperar al ultimo momento para hacer las cosas.

Dependiendo de donde apliques para rentar y el mercado de renta en tu area, te podrian aceptar tu aplicacion o no basado en tu credito.
SANDRA on March 5th, 2008 4:18 PM

hola!

Que tengo o a quien tengo que acudir para hacer un shortsale hace 3 años que compramos una propiedad por problemas personales dentro de poco ya no vamos a poder seguir pagandola.
Ney on March 5th, 2008 10:34 PM

Sandra
Si deseas que alguien te ayude a vender tu casa, contacta un Realtor en tu area que tenga experiencia con short sales.
Ademas, no todos los casos en short sale se pueden vender. Hay muchas cosas que considerar.
Contacta un Realtor que tenga experiencia con short sales.
alberto lerolle on April 3rd, 2008 9:14 PM

gracias por la ayuda que prestan a tanta gente,que incluida mi familia,estamos atravesando muchas personas.me gustaria saber si al deber dos anos de impuesto a una propiedad,que esta en proceso de foreclosure,serian perdonados con la devolucion de la propiedad?,resido en jacksonville,fl.mil gracias,y esperando su respuesta.
Ney on April 7th, 2008 2:52 PM

Albeto,
La verdad es que no se puede perdonar. Pero generalmente lo que ocurrira es que el banco pagara los impuestos de la propiedad y esta cantidad simplemente lo aumentara a la deuda total. Por lo tanto la diferencia de las perdidas seria incluyendo los property taxes.
ESTHER on April 22nd, 2008 6:22 PM

VIVO EN EL ESTADO DE NEVADA Y COMPRAMOS UN CONDO EN EL ANO 2006, EL PRESTAMO FUE POR MEDIO DE FHA, EN ESTE ANO 2008 DECIDIMOS COMPRAR UNA CASA APROVECHANDO LOS PRECIOS TAN BAJOS Y RENTAR EL CONDO TENEMOS APROXIMADAMENTE 3 SEMANAS QUE LO DESOCUPAMOS PARA VENDERLA EN SHOT SALE PORQUE NO SE PUDO RENTAR POR POLITICAS DE LA ASSOCIACION ESTA FUE NUESTRA CASA PRINCIPAL HASTA HACE 3 SEMANAS MI PREGUNTA ES ¿PARA APLICAR SOBRE LA LEY QUE SE MENCIONA? TENGO QUE REGRESAR A ESA PROPIEDAD O ES SUFICIENTE EVIDENCIA QUE SIEMPRE VIVI AHI O QUE EN LO MEJOR QUE PUEDO HACER EN ESTA SITUACION. GRACIAS POR SU TIEMPO Y ESPERO SU RESPUESTA.
Ney on April 23rd, 2008 2:29 PM

Esther,
Para que puedas entender que es lo que el IRS considera residencia principal, tendrias que leer la seccion 121 del codigo del IRS (el link esta en este mismo articulo). Para informacion detallada de tus consequencias taxables debes ir con un CPA o preparador de impuestos que tenga experiencia y conocimiento de este tema.
ESTHER on April 25th, 2008 12:41 PM

GRACIAS POR CONTESTARME, PERO TENGO OTRA PREGUNTA A LO HE ESTADO LEYENDO QUE HAY PRESTAMOS NON-RECOURSE YO QUIERO SABER SI LOS PRESTAMOS DEL FHA SON UNO DE ESTOS O SI EN EL ESTADO DONDE VIVO QUE ES NEVADA PUEDE EXISTIR O SI EN LOS PAPELES QUE ME DIERON DEL CONDO PUEDE DECIR EN ALGUNA PARTE, NUEVAMENTE GRACIAS POR SU TIEMPO Y ESPERO SU RESPUESTA
Ney on April 30th, 2008 3:17 PM

Esther,
Si el prestamo es respaldado por el govierno (como son los prestamos FHA) o no, no tiene que ver si el prestamo es recourse o non-recourse.

Yo no trabajo en Nevada por lo que no se si este estado aplican los prestamos non-recourse o no (sorry).

Para explicar generalizadamente un prestamo non-recourse es un prestamo que fue utilizado para comprar una casa como residencia principal el cual no se ha refinanciado. Los prestamos Heloc podrian no calificar para ser non-recourse.
Jesus Salgado on September 4th, 2008 11:58 AM

Tengo una casa que paga demaciado para mis ingresos pero tengo temor de que una casa que compre hace poco salda se me afecte de algun modo. Ademas me gustaria saber mas o menos el porciento que cobra el gobierno de impuesto despues de entregar la casa. Muchas gracias por su publicacion, nos es de mucha ayuda.
Jesus Salgado on September 4th, 2008 12:03 PM

Tengo una segunda propiedad salda y me intereza saber si se afecta de algun modo al momento de entregar una propiedad que tengo y estoy pagando demasiado, habra algun problema con mi casa salda que me afecte y mi segunda pregunta es cuanto es mas o menos el porciento que cobra el gobierno despues del clousure o despues que entregue la propiedad. Gracias muy buena esta pagina.
Ney on September 5th, 2008 5:01 PM

Jesus,

Tu primera pregunta esta un poco confusa pero tratare de responderla lo mejor posible.

La respuesta es la misma que se lo di a Juana la cual dice Un banco que obtenga perdidas en una casa que se haga short sale o foreclosure, podria no tener recursos legales mas que contra la casa dependiendo en que estado se encuentra la casa y que tipo de prestamo se ha hecho. Lo cual lo puedes leer en el articulo sobre las consequencias de un short sale/foreclosure.

El porcentaje al que tu te refieres creo es el por centaje de impuestos que te cobraria el IRS si la perdida del banco fuera declarada como tus ingresos. Para que sepas sobre esto te suguiero que hables con un contador publico (CPA) por que yo no lo soy y la ley me prohibe dar consejeria de impuestos.
martin on September 15th, 2008 6:52 PM

que tiempo te da el banco para permanecer en tu casa durante el proceso del short sale??
Ney on September 16th, 2008 8:34 AM

Martin,

Hasta que una casa se haya vendido o hasta que esta misma casa haya sido reposeida, esta sigue siendo propiedad del dueño de la casa. Si una casa ya se logra vender en short sale, obviamente los nuevos dueños desearan moverse tan pronto se cierre el contrato.

Pero cuando no se lograra vender en short sale es una situacion diferente. Si un banco procede a querer venderla en subasta en un trustee sale (en foreclosure no judiciales) o el banco recibe la aprovacion de la corte para reposeer la casa (en foreclosure judicial), entonces tan pronto el nuevo dueño o el banco haya decidido comprarla, este va ha querer tener acceso lo mas pronto posible.

Generalmente, no siempre, cuando el banco termina automaticamente siendo el dueño de la propiedad, este deseara que los ocupantes salgan de la propiedad y puede tomar varias aciones para lograr esto. El banco podria ofrecer una cantidad de dinero para que los ocupantes salgan de la propiedad en cierta fecha, otros podrian enviar al sheriff para bloquear las puertas y sacar las poseciones a la calle. Todo depende de que aciones decida tomar el banco ya cuando este haya tomado posecion de la casa.

Mi sugerencia es la siguiente. Dependiendo de que tan avanzado es tu caso de foreclosure, te suguiero que empiezen a buscan donde vivir para no estan en apuros.

Esto no es consejo legal para tu caso especifico ya que no soy abogado, ni tengo conocimiento sobre los detalles de tu situacion.
angeles on September 16th, 2008 12:13 PM

HOLA PRIMERAMENTE DIOS LES BENDIGA, TENGO UNA PREGUNTA.
COMPRE MI CASA EN EL 2006 EL PRECIO ERA 1020.00 AL MES NO INCLUYENDO TAXAS NI ASEGURANZA POR QUE ESTOY PAGANDO PURO INTERES, AHORA EL PAGO SUBIO A 1250.OO NO INCLUYENDO TAXAS NI ASEGURANZA, HACE ALGUNOS MESES YO Y MI ESPOSO DESIDIMOS PONERLA DE RENTA POR QUE YA NO PODIAMOS CON LOS PAGOS, Y EN ESTE MOMENTO LA ESTAMOS RENTANDO PERO EL PROBLEMA ES QUE NOSOTROS LA RENTAMOS EN 950.00,POR QUE NO NOS IMAGINAMOS QUE IVA A SUBIR TANTO EL PAGO DE LA CASA Y NOSOTROS ESTAMOS COMPLETANDO PARA CUBRIR EL PAGO MENSUAL. AHORA MI PREGUNTA ES SI EMPIEZO EL PROCESO DEL SHORT SALE Y SI EL BANCO ME PERDONA ALGUNA CANTIDAD SOY ELIGIBLE PARA NO PAGAR LAS TAXAS DE LA DEUDA PERDONADA, POR NO VIVIR EN MI CASA?
ESPERO SU RESPUESTA LO MAS PRONTO POSIBLE GRACIAS.
Ney on September 17th, 2008 9:37 AM

Angeles,

Para poder responder a tu pregunta detalladamente segun tu situacion, te suguiero que hables con un CPA.

La calificacion de una propiedad como residencia y la exclusion de ganancias es definida en la secion 121 del codigo del IRS, el cual puedes encontrar el link al principio de este articulo.

Parte de este codigo puedes leer que dice:
121(a) se puede excluir ganancias (osea la perdida de un banco tambien puede ser reconocido como la ganancia del propietario) realizadas en la venta de la propiedad si la propiedad esta bajo el nombre del propietario y fue usada como residencia principal por lo menos dos años durante un periodo de cinco años que termina en la fecha de la venta. El monto de la exclusion depende si es casado o soltero o en ciertos casos si presentan los impuestos juntos ($500K-$250K) y otras restriciones aplican.

Aqui tienes un articulo en la pagina del IRS que responde otras preguntas.

Segun este se necesitar llenar la forma 982 y adjuntarla al reporte de los impuestos.

Si parte de la deuda no califica bajo esta provision del HR 3648, tambien se podria calificar para la provision de insolvencia.
SB 1055 Alivio de Impuestos en California Sobre Deuda Hipotecaria Perdonada : Bienes Raices en San Jose : Mi Casa y Mi Dinero on September 30th, 2008 1:51 PM

[...] de el Mortgage Forgiveness Debt Relief Act of 2007 (HR 3648), muchos dueños que vendieron sus casas en short sale o las perdieron en foreclosure podrian haber [...]
leticia on November 1st, 2008 10:52 AM

hola me llamo leticia
mi pregunta es hace 5 anos compramos una casa y hace casi 5 meses que no pagamos el mortage porq ya no podemos el banco hace 2 meses me envio una carta de subasta pregunta? cuanto tiempo tengo para salir de la propiedad despues del dia de la subasta. y tambien esta casa solo debiamos un solo prestamo nos cobraran los taxes de la propiedad o calificamos por la nueva ley 3648.- porq algunas personas me dicen que tenemos que hacer una bancarota , pero no queremos pasar por mas . ya que asi nuestro credito se arruino por el foreclosure . orienteme por favor y si podria mandarme resorces para llamarles ya que con tanta gente que promete ayudar y solo perjudica ya tengo desconfianza porq por eso perdimos la casa por lender u real estate que tomaron todo el equity y subieron el prestamo y ya no tuvimos opcion de pagarlo.
le agradezco su tiempo y su repuesta .
Ney on November 4th, 2008 12:34 PM

Leticia

Cuano un banco toma posecion sobre una propiedad, el anterior dueño ya no es el dueño! Por lo tanto el banco podria tomar varias diferentes opciones para sacar a las personas que todavia estan viviendo en la casa.

Si el dueño se encuentra en California, el dueño se beneficia de que el banco tendria que seguir las nuevas reglas implementadas por la ley SB 1137 o si esta en otro estado este podria califica para el Proyecto Salvavidas.

La explicacion sobre la ley HR 3648 esta detallada en este articulo. Sin saber los detalles de tu situacion nadie te puede decir si calificas o no.

Los impuestos de propiedad son totalmente dirente a los impuestos por ganancias o perdidas que cubre la ley HR 3648. Los impuestos de propiedad son la responsabilidad del dueño actual de la propiedad. Si un dueño no paga los impuestos de la propiedad, generalmente el banco los pagara y aumentara esta cantidad a la deuda total que se debe. Los impuestos de la propiedad le siguen a la propiedad no al dueño.

Si deseas contactarme directamente, tu reciviras un email con mi informacion de contacto al igual que el link de esta respuesta.
leticia on November 4th, 2008 3:52 PM

Muchas gracias por su respuesta, mi siguiente pregunta es tendria que declararme en bancarota ,la persona que me mando el banco ya vino y me dijo que pude darme cash for keys que me puede aconsejar
gracias.
Ney on November 5th, 2008 11:28 AM

Leticia,

Vuelvo a repetirte, sin saber los detalles de tu situacion no te puedo aconsejar mas directamente. Al mismo tiempo, yo no soy abogado por lo cual no te podria decir si la bancarrota te ayudaria o no.

Generalmente los bancos ofrecen dinero para que las personas salgan de la propiedad sin mas problemas. De esta manera, ellos se ahorran dinero y tiempo. Al mismo tiempo esto podria prevenir cualquier accion legal como el desalojo forzado.
Neri on November 5th, 2008 11:32 PM

Hola me llamo neri, mi pregunta es llevo 5 meses sin pagar la casa debo 495000 pero su valor actual es 320000 yo pagaba 3611 solo interes, intente que el banco me hiciera una modificacion pero se nego y ahora una agencia me ofrece ayudarme a recuperar la casa diciendome que les pague 2500 por su servicios y que ellos pueden tratar de hablar con el inversionista no con el banco y tratar de llegar a un arreglo en bajar el interes. De verdad se puede hacer eso o es fraude. Estoy desesperado gracias
Ney on November 6th, 2008 10:24 AM

Neri,

Generalmente es un poco dificil que un dueño de casa pueda hacer la modificacion de prestamos. Sin embargo esto no es imposible.

Si tu no has podido hacerlo por ti misma, te suguiero que te contactes con una compania confiable. Claro que encontrar alguien confiable talvez sea dificil ya que ahora hay miles de companias que dicen ser “expertos” en modificaciones de prestamos.

Si no confiaz en una compania te suguiero que no trates con ellos. Las organizaciones en las que si puedes confiar son las aprovadas por HUD.gov (preciona aqui). Busca una en tu estado y esta organizacion te podria ayudar con la modificacion.

Sobre el costo de la modificacion, tu puedes tomar dos opciones. Si decides contactar a una organizacion aprovada por HUD.gov, tu no tendras que pagar ya que son organizaciones sin fines lucrativos. Obviamente una donacion les ayuda a seguir con sus servicios a la comunidad.

La otra opcion es una compania que cobre. Hoy hay muchas companias que cobran por adelantado. Sin embargo aqui en California es encontra de la ley cobrar por adelantado para hacer una modificacion.

las unicas companias que pueden cobrar por adelantado legalmente son muy pocas. Para poder cobrar por adelantado se requiere la aceptacion del Departamento de Bienes Raices (California). Al mismo tiempo, ten encuenta que el DRE no aprueba, endorsa, recomienda o hace alguna representacion sobre cualquiera de los contratos o terminos de estas companias o cualquier aspecto de las actividades de la compania.
MARY on November 23rd, 2008 7:49 PM

Ante todo muchas gracias por su tiempo. Tengo una casa de 2 familias hace 6 anos en NJ. y en este momento esta en short sale y ahora en forcloseur. Yo la refinancie 2 veces. Mi pregunta: Es tengo que pagar a IRS la diferencia? Por favor expliqueme que debo hacer? GRACIAS POR SU AYUDA!
Ney on November 25th, 2008 10:11 AM

Mary,

Este articulo en esta pagina te explica sobre la ley HR 3648 que en muchos casos perdona las consecuencias taxables de un foreclosure. Igualmente te explica si esta ley aplica si la casa fue refinanciada o no.

El perdon de las consecuencias taxables depende en que se utilizo el dinero que se le saco a la propiedad en el refinanciamiento al igual que depende si no se le saco dinero a la casa en el refinanciamiento. Esto lo explico en este mismo articulo.

Las consecuencias taxables que una persona podria recivir si esta ley no aplica a su situacion lo puedes leer en este otro articulo.

Los impuestos que cada uno paga cada año es calculado basado en los ingresos de ese año. La manera que se calcula es basada en las reglas del IRS y generalmente es un porcentaje del monto total de los ingresos anuales. Entonces si una persona pierde una casa y el banco declara esas perdidas al IRS, el dueño de casa tendria que pagar impuestos basados en la cantidad de ingresos anuales mas la cantidad que perdio el banco.

Esto no debe ser considerado consejeria de impuestos ya que yo no soy CPA, por lo que te aconsejo que hables con un CPA para que te explique los detalles de tu situacion.
Cesar on February 6th, 2009 6:29 PM

Buenas tardes
Mi nombre es Cesar. Hace algunas semanas he estado platicando con diferentes personas o consultores de loan modifications. Como puedo saber si estas personas o esta compania es confiable y no sere defraudado por parte de ellos?. Yo vivo en Tucson Arizona. Existe algun lugar donde yo puedo revisar los datos de esta compania?. Es bueno trabajar con ellos?
lupe on February 7th, 2009 6:42 AM

hola , my pregunta es la sig. mi casa se fue a foreclosure el an~o pasado y ahora me toca hace mi reporte de income tax. me mandaron una forma (2080) esto que significa que tendre que pagar impuestos sobre la perdida de el banco? aunque haya sido mi casa primaria en aquel momento?
Ney on February 7th, 2009 3:45 PM

Cesar,

Estoy casi seguro que en Texas las leyes para personas/companias que hacen modificaciones de prestamos son las mismas que en otros etados. Si es asi, esta compania/persona NO te puede requerir a cobrar dinero por adelantado. Mucho menos si ya has recivido la notificacion por falta de pago “Notice of Default.”
Solamente paga dinero cuando ya se haya realizado y finalizado la modificacion de prestamo. Ten mucho cuidado con quien te pones en contacto. Lee este articulo sobre las companias que defraudan en las modificaciones de prestamos.

Ten entendido que esta no es tu unica opcion. Hay muchas organizaciones no lucrativas aprovadas por HUD que hacen modificaciones de prestamo. Visita la pagina de HUD.gov y busca una organizacion en Arizona - [preciona en el link].
Jesus on February 8th, 2009 3:09 PM

Yo vivo en Tucson y he estado en contacto con una persona al igual que CESAR. La compania que quiere ayudarme con la loan modification de mi casa se llama: LA PAZ SOURCE, LLC La persona a cargo de esta oficina es Francisco Ramos. Aqui en Tucson no hay una oficina de ellos, me dice que estan por abrir una, y ademas no cuentan con web page. Por favor alguien puede decirme si existe alguna pagina donde yo pueda revisar esta compania y ver si es confiable o estan legalmente autorizados para hacer modificaciones. Ellos hablan mucho de la la LEY HR-3648. Y para iniciar el tramiten me piden como pago la cantidad equivalente a dos meses de el pago de mi casa. Puede alguien ayudarme o asesorarme?
Cesar on February 8th, 2009 3:12 PM

Hola

Gracias por su respuesta. Creo que esto puede llegar a combertirce en un verdadero problema, espero que las autoridades correspondientes tomen cartas en el asunto. Asi ayudarana a proteger el patrimonio de cada familia.

Gracias nuevamente
CESAR (De Tucson AZ)
Ney on February 9th, 2009 11:17 AM

Lupe,

He revisado la pagina del IRS.gov y no encuentro ninguna forma 2080. Puedes explicar cual es el nombre de esta forma que has recivido para poderte guiar de la mejor forma?

Cualquier persona que pierda una casa en foreclosure o short sale tendra que pagar impuestos sobre la perdida que tenga el banco si es que esta persona NO califica para la ley (HR 3648) que se explica en el articulo de esta pagina.
Ney on February 9th, 2009 12:06 PM

Jesus,

Igual como le explique a Cesar, te suguiero que te pongas en contacto con una de las agencias aprovadas por HUD.gov en el area de Arizona.

Si deseas verificar que alguna compania este registrada en el estado de Arizona visita la pagina del departamento de bienes raices de Arizona.

Pero te vuelvo a repetir que NINGUNA compania deberia cobrarte dinero por adelantado para una modificacion de prestamos. El dinero se debe cobrar al final, cuando ya se haya realizado una modificacion satisfactoria.

Adicionalmente, la ley HR 3648 no tiene nada que ver en la ayuda de tu modificacion de prestamos. Como podras leer tu en el articulo de esta pagina, esta ley habla del perdon de las consecuencias taxables si una persona pierde una casa en foreclosure o short sale.
Ney on February 9th, 2009 12:09 PM

Cesar,

Gracias a ti por seguir leyendo esta pagina. Te suguiero que dejes tu email en la casilla al principio de esta pagina y esta titulada “Enterate Cuando Sale un Nuevo Articulo” para que enterarte cuando sale un nuevo articulo.
ANDRES RODRIGUEZ on February 9th, 2009 12:21 PM

LES DEJO ESTE LINK :

foro.univision.com [EDITED LINK]

SALUDOS,
Ney on February 9th, 2009 12:55 PM

Andres,

Gracias por el link. En ese foro de Univision se explica lo mismo que se ha explicado en el articulo de esta pagina.
Jesus on February 9th, 2009 6:01 PM

Gracias por la atencion que se ha tenido, respecto a mi pregunta.

Debemos ser mas unidos como pueblo ya que somos parte de una gran nacion (USA) y lo que hagamos hoy repercutira en el futuro. Y lo mas importante que sera para nuestros hijos.

Dios le bendiga
MIL GRACIAS
Jesus (From AZ)
lupe on February 11th, 2009 6:46 AM

PERDON ME EQUIVOQUE LA FORMA ES 1099-A DEL AN~O 2008 , MI CASA ERA LA PRIMARIA EN AQUEL MOMENTO , SE FUE A FORECLOSURE EL AN~O PASADO. DE ANTEMANO MIL GRACIAS.
elvia on February 16th, 2009 3:32 PM

YADECLARE MIS IMPUESTOS DEL 2008,POCOS DIAZ DESPUES ME LLEGO LA FORMA 1099C,ME DICE EL PREPARADR DE IMPUESTOS QUE TENGO QUE HACER UNA ENMIENDA AL IRS. MI PREGUNTA ES.
ESTOY CON LA PERONA INDICADA O DEBO DE BUSCAR OTRO TIPO DE AYUA,.POR QUE PUSIMOS UNA CASA EN SHORTSALE NOSE VENDIO Y LA RECOGIO EL BANCO POR FAVOR EN QUE ME AFECTARA TODO ESTO
Ney on February 17th, 2009 5:08 PM

Elvia,

Si tu ya has reportado tus impuestos del 2008 y te ha llegado la forma 1099C sobre un deuda perdonada en el 2008, entonces lo mejor que deberias hacer es una enmienda como te ha dicho tu preparador.

Es esta la person indicada? Yo no lo consco, por lo tanto no lo se. Preguntale que te indique si este preparador tiene licensia.

El IRS indica en su pagina que la forma que se debe llenar si tu tienes la forma 1099C y calificas para el perdon bajo la ley H.R. 3648 es la forma 982 del IRS (formato PDF).

Ten en cuenta que yo no soy contador publico por lo tanto, mi opinion no debe ser tomada como consejeria de impuestos.
ANDRES RODRIGUEZ on February 17th, 2009 5:51 PM

Elvia si esa casa fue su residencia principal, su preparador tiene que enmendarle sus taxes 2008 llenando la Forma 982 del Alivio Tributario. Por ahora el IRS no acepta Enmiendas 2008 hasta Marzo.

Si la casa no fue su residencia principal, el tratamiento es totalmente distinto ya que no califica para el alivio.

Suerte,
Ney on February 17th, 2009 7:54 PM

Gracias Andres por el aporte con tu comentario.
Ney on February 18th, 2009 8:59 AM

Jesus,

Muy bien dicho!

Es por esto que esta pagina es dedicada a informar y educar a la comunidad Hispana.

PS: Ahora todos pueden escuchar la programacion de i-Radio en MiCasaMiDinero.com/i-Radio en el cual hablaremos mas afondo sobre varios temas relacionados al Credito, Hipotecas, Bienes Raices y Prevencion de Fraude.
ori on March 24th, 2009 6:09 PM

hola mi nombre es ori quisiera que me aconsejara estoy en proseso de short sale con mi casa que no es principal la que no podia seguir pagando por la perdida de trabajo y reduccion de income de mi esposo en estos momentos estoy modificando tambien mi casa principal mi pregunta es que pasa con los taxes de la casa en short sale nuestra situacion a empeorado y tenemos deudas de medicos y no podriamos pagar los taxes que me aconsejaria gracias por su ayuda
Ney on March 30th, 2009 8:55 AM

Ori,

La ley H.R. 3648 que como lo has leido en esta pagina paso en efecto en el 2007, solo aplica para las personas que han peridido sus casas de residencia principal. Tu eres considerada como especuladora y la esta ley no cubre a las personas que tiene casas de inversion.

Cuando una persona que tiene una casa de inversion y la pierde en foreclosure. El banco generalmente enviara al IRS instruciones de cuanto dinero fue la perdida que se tubo. Esta perdida es la ganancia del dueño de la propiedad y como toda ganancia el IRS tiene que cobrar impuestos. Sin embargo una persona que califique y se declare insolvente podria reducir o eliminar esta consecuencia taxable. Para que te expliquen los detalles de tu consecuencia taxable con especulador te suguiero que hables con un CPA o un persona preparadora de impuestos certificada y que tenga conocimiento sobre esto.
Veronica Gonzalez on April 1st, 2009 11:24 AM

Mi pregunta es:
Compre una casa de Inversion por 260,000 tengo 2 prestamos Homecomings 196.000 y countrywide 39,000(linea de Credito),la casa vale 130,000 quiero hacer un short sale, pero le temo a las consecuensias taxables ya que tengo otras 2 casas una donde vivo y otra donde trabajo Y esta 2da. con el mismo problema, no se si ustedes trabajen aquella area. Por favor le agradedeceria me proporcionara el nombre de algun CPA.
Le agradezco su atencion.
andres on April 2nd, 2009 8:31 AM

Veronica las viviendas de inversion no califican para el alivio tributario. Es decir la deuda perdonada es taxable, pero podras compensar esto de dos maneras :
1. Declarando el Capital Gain or Loss de tu propiedad, que de hecho saldra a perdida.
2. Presentando una Declaracion de Insolvencia, que es muy facil y de hecho te ayudara.

En caso de Bancarrota estaras exonerada del pago del impuesto.

Saludos, suerte.
lupe on April 6th, 2009 6:45 AM

hola tengo una pregunta . actualmente deje de pagar mis tarjetas de credito por problemas economicos, hace ya unos meses ,pero nunca me contacte con el banco por temor. ahora me estan llamando de una oficina de abogados , con referente a mi cuenta . tengo un poco de temor , podria yo enfrentar cargos por no haber podido pagar las tarjetas de credito? ayuda por favor no se que hacer.
Ney on April 6th, 2009 8:20 AM

Veronica,
Asi como te a comentado Andres, una propiedad de inversion no esta cubierta bajo la ley H.R. 3648 que perdona la consecuencia taxable en la perdida de una casa. Pero talvez se podria disminuir o cancelar esta consecuencia de la manera que te ha explicado Andres, especialmente declarando insolvencia.

El declararse bancarrota es otra opcion pero no es segura. El juez de la corte de bancarrota decidira si tu caso califica para el perdon total de la deuda (BK Ch 7) o una restructuracion (BK Ch 13). Pero como siempre todo depende de cada situacion y sin detalles de tu situacion es dificil asesorar mas certeramente, por lo tanto te aconsejo que hables con un CPA en tu area o preparador de impuestos registrado que tenga conocimiento amplio sobre estos casos. Igualmente si deseas consejeria legal sobre la bancarrota, acude con un abogado.
Ney on April 6th, 2009 8:51 AM

Lupe,

Sin saber exactamente los detalles de tu situacion no te podria dar una opinion mas certera que lo siguiente. Primero, cuando una persona deja de pagar en una deuda, al deudor le podrian obtener un “judgment” en la corte para que page ya sea de la cuenta bancaria de la pesona endeudada o quitandole mensualidades de sus ingresos (”wage garnishments”). Para que esto ocurra, la compania crediticia tendria que enjuiciar al deudor y obtener la orden de la corte para realizar esto. Obviamente, durante cada paso el deudor tendra la oportunidad de presentarse en la corte y pelear en contra de la compania. Claro que si la deuda es verdadera el juez podria aceptar la declaracion para que se le devuelva el dinero a la compania crediticia.

No obstante a todo esto, todo consumidor tiene que estar conciente de las leyes que los protejen. Una de estas es el “statue of limitations.” Esta ley estatal es diferente en cada estado pero funciona de esta manera. Por ejemplo aqui en California el “statue of limitations” es de 4 años. Por lo tanto si yo debo dinero en una cuenta que he dejado de pagar ya en 3 años, esto quiere decir que me falta un solo año mas. Al llegar a pasar los 4 años, la compania de credito legalmente no me puede cobrar por estas cuentas. Obviamente, las companias estan muy informadas de esta ley estatal y tratan de cobrar su dinero hantes que pase el tiempo del “statue of limitations.”

Si tus cuentas son recientes, quisieras ayuda para pagar estas cuentas y quieres llegar a un acuerdo de pago que te beneficie te aconsejo que te pongas en contacto con una agencia (sin fines lucrativos) de consejeria crediticia miembro de la Fundacion Nacional de Consejeria Crediticia (National Foundation for Credit Counseling).
lupe on April 10th, 2009 2:31 PM

gracias Ney por responder a mi pregunta, pero digame como es eso de “judgement”, yo no estoy trabajanndo de momento , esto le afectaria tambien alos ingresos de mi esposo? y cuanto tiempo dura un judgement ? y es necesario que me busque un abogado para este caso? de antemano mil gracias.
Ney on April 14th, 2009 9:03 AM

Un Judgment es una decision de la corte (ie: sentencia). Un judgment de una deuda puede ser obtenido en contra de las personas que legalmente tienen la obligacion de pagar el prestamo. Obviamente si la persona no esta en el prestamo, no tiene ninguna obligacion.

La corte generalmente da una setencia y la compania crediticia puede pedir que se le otorge una orden de “wage garnishment.” Esta orden puede ser renovada por la compania crediticia por lo tanto podria durar años hasta que se le page la deuda. Sigue mi consejo anterior sobre quien deberias ponerte en contacto para recivir ayuda.
MARIO on April 21st, 2009 11:19 AM

hola mi nombre es mario y vivo en california mi pregunta es la siguiente……estoy perdiendo mi casa por falta de pago ala hipoteca, pero aparte tengo un home equity line sobre la misma propiedead que desafortunadamente tampoco puedo pagar me gustaria saber que consecuensias tendre o mas bien que proseso tomara el banco sobre el equity line,,, de que manera me afectara me congelaran el sueldo me mandaran ala carcel que puede hacer el banco en contra mia en lo referente al home equity line que no puedo pagar. el home equity line y el prestamo principal son del mismo banco…
de lo del prestamo principal con tu explicacion en casos anteriores estoy muy claro mi duda es hacerca del home equity line ya que no aparece ningun caso anterior…..
felicidades por tu pagina es de gran ayuda y te agradecere tu respuesta ya que me siento como puerco en el matadero
Ney on April 28th, 2009 5:16 PM

Mario,

Cuando una persona pierde su casa en short sale, foreclosure, etc; y el valor de la propiedad es mucho menos de lo que se debe al banco esto podria tener consecuencias legales en contra del dueño de la propiedad dependiendo del tipo de prestamo, del estado donde se encuentra la propiedad y por lo tanto del tipo de foreclosure que se utiliza en ese estado.

En el estado de California los prestamos de “home equity lines” o “heloc” son “recourse loans” esto quiere decir que los bancos tiene recursos legales en contra del dueño de la propiedad.

Pero generalmente es mucho mas facil y menos costoso para que los bancos decidan no tomar aciones legales y simplemente declaren sus perdidas al IRS lo cual crea consecuencias taxables para el dueño de la casa.

Pero la decision es del banco. Si decidieran tomar aciones legales, el banco podria poner un lien en las otras propiedades del deudor, o podria enjuiciar al dueño y obtener una orden para que se le page con parte de los ingresos del deudor. Vuelvo a repetirte que esto generalmente no ocurre ya que esto toma tiempo y dinero; pero esto es la decicion del banco si el prestamo es “recourse loan.”
dayana on April 28th, 2009 5:21 PM

hola,soy dayana. vivo en arizona,mi pregunta es tengo una casa q deje de pagar en sep 2008 con contywide, y ahora estoy en arreglo para ser una entrega voluntaria nunca he resivido notificacion de foreclosure y nada ellos son mas accesibles.. ahora quisiera saber ..ya q con la representante q hable me indico q era lo mejor para mi..hacer una entrega voluntaria al banco.. es esto algo bueno.no se dana micredito como un foreclusere..y ahora mi otra pregunta es,, en mi segundo prestamo q estoy en mi actual hogar deje de pagar en octubre que era un prestamo de 80 20 esos de interes variable el cual me subio ahora en marzo el cual ya cumplo dos anos en la propiedad,en esta segunda propiedad ya recibi notice of trustees sale y tengo fecha para june 2,2009 10:30 am . y estoy en estos momentos comunicandome con el banco,,y ellos recibieron mis papeles enviados por fax mi carta de dificultades q me exigieron para hacer una modification de prestamo,ellos me dijeron que llamara como en dos semanas mas para obtener una respuesta mi pregunta es esta puedo yo parar si tengo una modificacion de prestamo y algo reduccion de intereses puedo arreglar la fecha de venta que tengo. es tiemo todavia? y si tambien quiesiera saber si es posible que me aprueben una modificacion de prestamo ya que actualmente estoy desempleada.. temporal porsupuesto pero envie talones y recibos de pagos de la persona que vive conmigo..ya se que son muchas preguntass que quiero respuestas .. solo quiero saber si es posible tambien obtener asi una modificacion sino estoy actualmente empleada pero tengo ingresos suficientes en estos momentos.. sera posible que me ayuden .. quiero saber que probabilidad hay de que me acepten un arreglo de pago con esto q le comento? para saber si voy buscando un nuevo hogar … gracias por leer este escrito de muchisimas preguntas le agradezco si me envia respuesta.. gracias por su atencion..
Ney on April 29th, 2009 8:51 PM

Dayana,

Un “deed-in-lieu of foreclosure” o entrega voluntaria no te afectara tanto como un foreclosure, pero si te afectara bastante en tu credito.

Sobre la otra casa, si tu ya estas negociando una modificacion, esto no quiere decir que el banco dejara de tomar aciones de foreclosure en la propiedad. Ellos saben que si no se logra llegar a un acuerdo para la modificacion, ellos tendran que de todas manera hacer un foreclosure. Por lo tanto mientras mas pronto se logre la modificacion mejor.

Para que un banco apruebe una modificacion de prestamo, el prestatario tiene que presentar documentacion comprobando que tiene suficientes ingresos para seguir pagando la casa ya sea a un interes mas bajo o a un pago mas bajo. Ahora si el prestatario no tiene trabajo, obviamente no tendra de donde indicar que tiene ingresos y por lo tanto no tiene como pagar las mensualidades de la hipoteca. Aun asi, el banco podria tomar en consideracion los ingresos de las otras personas que viven en la casa y aportan al pago de la hipoteca.

Se me hace muy dificil que el banco acepte una situacion asi, pero si se logra demostrar suficientes ingresos un banco podria muy posiblemente aceptarlo.

Espero haber respuesto a todas tus preguntas.
dayana on April 30th, 2009 1:48 PM

GRACIAS.POR SU RESPUESTA LE AGRADEZCO SU INFORMACION,CREO Q YA ES DEMASIADO TARDE POR QUE MI FECHA DE VENTA FORECLOSURE ES DEL 2 JUNIO 2009
Y VERICREST FINANCIAL ANTES CIT GROUP, ME DIJERON QUE TENDRIAN UNA RESPUESTA QUINCE DIAS ANTES DE LA FECHA DE VENTA,ESPEREMOS QUE SUCEDE,ES POCO TIEMPO LO SE..PERO DICEN ELLOS Q SI ACEPTAN PARAN LA VENTA.. BUENO GRACIAS POR SU ATENCION,Y ENVIENME SUERTE, PRONTO LES DEJO SABER CUAL FUE LA RESPUESTA Y SI YA ESTOY RENTANDO UN NUEVO HOGAR… NI MODO Y AL MAL TIEMPO BUENA CARA… GRACIAS..
Ney on May 5th, 2009 7:12 AM

Dayana,

Espero que todo te salga bien!
Alba on May 8th, 2009 7:58 PM

Hola mi nombre es Alba mi esposo compro un townhouse en oct del 06 y desde sep del 08 no hacemos los pagos es nuestra residencia principal mi esposo desde que dejamos de hacer los pagos a tratado de que el banco lo ayude con una modificacion y siempre fueron negativos que hicieramos short sale solo esa salida nos daban pero nosotros no perdimos las esperanzas que nos ayudaran y nos dimos por vencido este miercoles 6 mayo la casa la pusimos ala venta y ayer jueves vinieron 4 persona sa verla hoy vinieron 5 y me agente me dijo que ya hay 2 ofertas nos sentimos felices porque al fin saldremos de esta pesadilla y con la posibilidad de comprar de nuevo en un futuro no muy lejano, mi pregunta es que si la diferencia de la venta nos sera perdonada por el irs tambien nuestro prestamo fue de 510,000, de ellos 15,000 fueron pagados por eccord no se si asi se escribira perdon por eso, asi que en este caso que 495 fueron del banco y el resto de este programa del govierno que pasara.
Ney on May 13th, 2009 7:38 AM

Alba,

Me alegra que tengas transito de compradores en tu propiedad y que ya hayas obtenido dos ofertas; sin embargo, quisiera advertirte solamente para que te prepares. Un short sale no es una transacion facil. Espero que se realize y no ocurran muchas demoras pero tambien tienes que estar preparada por si no se lograra el short sale.

Me gustaria responder mejor a tu pregunta pero la forma que hiciste la pregunta esta un poco confuso. Tu dices que el prestamo es de $510K y que $15K de este monto fue pagado por eccord? Un programa del gobierno?
Segun tu comentario, el monto restante es de $495K. Explicame un poco mas detalladamente para poderte dar una mejor respuesta.

Como explica el articulo de esta pagina; cuando una persona pierde una casa, el dueño se puede enfrentar a consecuencias legales en un foreclosure, short sale, etc. Si el banco decide no tomar aciones legales o si el tipo de prestamo y/o el estado donde se encuentra la propiedad facilita que el banco no tome aciones legales, entonces el dueño puede enfrentarse a consecuencias taxables en un foreclosure, short sale, etc.

Ahora si el dueño de la casa se enfrentara a consecuencias taxables, este podria eliminar o reducir esta consecuencia si califica para el perdon de impuestos bajo la ley H.R. 3648, la cual se explica en el articulo de esta pagina.
alba on May 13th, 2009 9:01 AM

ney, gracias por su respuesta nosotros vivimos en hayward ca, y fijese que al dia sabado ya teniamos 4 ofertas y el lunes vino el real state para decidir cual tomar, porsupuesto tomamos el que ofrecio 15,000 dolares mas del precio que estaba la casa ala venta haber que pasa si el banco la acepta.
dayana on June 5th, 2009 12:05 PM

solo le quiero decir que si me aprobaron una modification de prestamo me bajaron el pago a 878 dlls. no he recibido el contrato aun no he firmado nada solo es lo que me dijeron por telefono de mi nuevo pago..y tambien existen dudas por que me dijeron que ese pago sera solo por 24 meses..y despues cambiara? alguien sabe como es esta modificacion? y por que me pidieron una cantidad de 900 para enviarme el contrato, ya que yo estoy tratando directamente con el banco. alguien sabe de estas modificationes que cambian en dos anos..gracias ney por su atencion..
Ney on June 10th, 2009 7:36 AM

Dayana,

Acabo de responder a tu otra pregunta en este otro articulo. Sobre la modificacion te suguiero que leas este otro articulo en el que explico detalladamente como hacer una modificacion y que se necesita.

En esta pagina me estas planteando otras preguntas que no lo hiciste en tu otro comentario por lo tanto las respondere aqui. Si un banco te ha dicho verbalmente que te haran una modificacion con ciertos terminos, esto no es nada seguro hasta que tengas algo por escrito. Esto es igual que cualquier oferta que recibas en cualquier parte de tu vida; asi sea comprando una casa, refinanciando, comprando un carro, etc. Nada es valido al menos que este por escrito.

El dinero que habran cobrado para la modificacion no es tan raro ya que algunos bancos si piden que se pongan al dia con los pagos; pero como todo, la modificacion de prestamos es una negociacion y esto tambien se podria negociar dependiendo del caso. Si tu decidiste pagarle al banco tal cantidad, deberias haber anotado en el cheque que serviria para acreditar tu cuenta del prestamo hipotecario.

Y para finalizar como te explique en el otro articulo, los terminos de cuanto tiempo se mantendra tu pago depende de lo que diga el contrato de la modificacion.