Cuidado con las companias que reparan credito

“Tengo varias tarjetas de credito pero 2 de ellas tienen balances de $210. Yo declare bancarota hace unos años pero desde ese entonces, Yo he estado cargando mis tarjetas de credito y pagandolas dentro de unos meses ya que habia escuchado que esto ayudaria a mi credito. Decidi hacer un viame a Mexico como vacacion y regrese despues de 1 mes. Mientras ponia mis billes en orden, me di cuenta que me habia atrasado un pago de mi tarjeta de credito y como necesitaba refinanciar mi casa, me di cuenta que talvez estaba en problemas. Un amigo de la familia y agente de bienes raices, me dijo que vaya a la officina de uno de sus amigos. Este amigo de el tiene un negocio de reparo de credito. Le page $500 confiando en la promesa de que iva a mejorar mi credito como 100 puntos para poder refinanciar. Pasaron semanas sin ningun resultado”

Esta es una de las similares historias que he encontrado muchas veces con clientes que vienen a nuestras officinas por que han sido victimas de mala informacion. Generalmente esta informacion proviene de un agente de bienes raices, prestamistas que pone su confianza en companias de “reparo de credito”.

La barrera que la mayoria de Hispanos inmigrantes tienen con el idioma, permite que estas personas sin escrupulos facilmente toman ventaja sobre esto. Lamentablemente esa es la realidad de hoy dia. Muchas de las victimas de fraude hipotecario (prestamistas predadores-predatory lending), fraude en reparo de credito y fraude en la compra de casas son Hispanos.

Yo ya habia escrito otro articulo con informacion directamente del FTC sobre el reparo de credito y el fraude implicado en ese tipo de transaction pero hoy expandere este tema mas en este articulo.

Primero indicare como estas companias que dicen reparar el credio estan rompiendo la ley segun este articulo Credit Technologies.

The Credit Repair Organizations Act – Public Law 90-321, 82 Stat. 164 “Sec. 404. Prohibited practices: b) Payment in Advance.– No credit repair organization may charge or receive any money or other valuable consideration for the performance of any service which the credit repair organization has agreed to perform for any consumer before such service is fully performed.”

Lo cual indica lo siguiente: “Acta para Organizaciones de reparo de credito – Ley publica. Practicas prohibidas: b) Pago por adelantado, — Ninguna organizacion de reparo de credito podra cobrar o recivir dinero o cualquier otra consideracion de valor a cambio de cualquier servicio que la organizacion de reparo de credito ha prometido proveer sin antes de que este servicio se haya provehido en su totalidad.”
Disclaimer: No soy abogado y esta traducion la hize lo mas cerca posible a lo que el articulo tenia publicado

La informacion de esta ley lo pueden encontrar aqui en la pagina del FTC

Como pueden observar, estas companias en mi opinion estan rompiendo las leyes.

Como trabajan y que hacen estas companias

Cuando un cliente va a una de estas oficinas, normalmente les lavan el cerebro al cliente haciendoles ceer que pueden borrar y reclamar CUALQUIER cuenta negativa en su reporte de credit. Pero la realidad es que estas companias que reparan el credito, lo unico que hacen es simplemente poner un reclamo sobre la cuenta negative y mientras la investigacion se encuentra en su proceso, el puntaje de credito del cliente talvez podria subir temporariamente, el cual durante este tiempo el prestamista lo califica para un prestamo con este nuevo puntaje. Si el puntaje no sube temporariamente, la compania de reparo de credito simplemente espera que por suerte que el banco al cual se envio el reclamo no responda lo cual forzara al bureau de credito a borrar esta cuenta negativa.

Por un proceso de pura suerte y arreglos temporarios, estas companias cobran al consumido sientos de dollares. Y el publico lo paga sin realizar que una compania de reparo de credito NO puede hacer ningun tipo de reparo de credito que el mismo consumidor lo pueda hacer por si mismo.

Tambien vale notar que estas companias de reparo de credito estan prohibidas de obtener su historial de credito a travez de Experian, Tran Union y/o Equifax

Que no los confunda mi mensaje, no les estoy diciendo que el reclamar alguna cuenta negative es contra la ley o que es prhibido. Usted tiene todo el derecho de reclamara cualquier y todas las cuentas negativas. Al saber esto mi cliente me pregunto “ohh, que bien, esto significa que podre reclamar y borrar los pagos tardes que hice cuando viaje a Mexico y las otras cuentas negativas?” Pues no exactamente, el que usted pueda reclamar cualquier cuenta de credito, ESTO NO significa usted puede borrar cualquier cuenta que se encuentra negativa por que en realidad usted si hizo los pagos tardes. En este caso, este cliente fue asesorado correctamente fees por sus pagos tardes y correctamente se marco su cuenta como negativa. Talvez hubiera sido una diferente historia si talvez el si hubiera enviado los pagos a la compania de credito pero la compania nunca lo recibio o si lo recibieron no le acreditaron el pago a tiempo Estos errores y cuentas negativas invalidas son las que usted puede reclamar y hacer que desaparescan.

Que puedo hacer yo como consumidor?

Lo primero que tiene que saber es, como ya lo he mencionado antes, que usted puede hacer su propio reparo de credito sin costo alguno (sin tomar en cuenta el gasto de papel, sobre y las estampillas).

El primer paso que debe tomar para arreglar su credito es obtener su reporte de credito. Usted lo puede hacer GRATIS a travez de www.AnnualCreditReport.com la cual es la UNICA pagina web aprovada para proveerle un reporte de credito realmente gratis. A travez de esta pagina, usted puede obtener un reporte de credito gratis una vez al año de los tres bureaus de credito.

Un consumidor astuto podria utilizar esta pagina de la siguiente manera:

Un reporte de credito gratis en Abril de Equifax
Un reporte de credito gratis en Agosto de Experian
Un reporte de credito gratis en Diciembre de TransUnion

De esta manera usted tiene bajo su control su credito durante todo el año.

Cualquier otra pagina web o compania que usted talvez encuentre a travez del email, pagina web, en la radio o television no son verdaderos reportes de credito gratis. Cualquiera de estas otras companias solo le offrecen un reporte de credito gratis si usted se compromete a recivir sus servicios por los cuales ellos si los cobran como: analisis de credito, mantenimiento de credito, alertas de credito, blah, blah, blah.

La otra forma de obtener su reporte de credito es obiamente pagando pero yo les sugeriria que vayan directamente a travez de cualquiera de los 3 bureaus de credio www.Equifax.com www.Experian.com www.TransUnion.com y compren o el reporte de credito de un solo bureau o el reporte de los 3 bureaus de credito en uno solo. Si usted lo hace esta manera usted no solo obtendra su reporte de credito como el que lo obtiene a travez de www.AnnualCreditReport.com sino tambien obtendra su puntaje de credito FICO.

Mi sugerencia para el consumidor es primero obtener el reporte de credito gratis, arreglar cualquier cuenta negative o error y despues de esto pagar por el reporte de credito con su puntaje de credito FICO.

Como puedo arreglar mi credito?

Si usted encuentra ERRORES en su reporte de credito, lo primero que debe hacer es poner un reclamo con su compania de credito por telefono. Anote el nombre de la persona con la que hablo y el numero ID de la compania. Si esta persona no le puede ayudar o se niega ayudarle, tranquilamente y respetuosamente pidale hablar con el manager o supervisor. Sea persistente, no se de por vencido/a. No sabe usted cuantas companias prefieren mantener a su cliente feliz hantes que perderlo. Ya que obtenga una respuesta o no, escribales una carta explicando cuales son sus deseos de remover el error de su cuenta notando los detalles de su llamada anterior. Enviele por correo pero con recibo de que recibieron esta carta (preguntele a la oficina local de servicio postal como USPS). Despues escriba otra carta al bureau de credito y expliqueles toda la informacion necesaria, la cuenta que esta tratando de arreglar, copia de su reporte de credito, su informacion personal y pidales que investiguen y remuevan estos errores de su reporte de credito. De esta manera los bureaus de credito empezaran su investigacion mientras la compania de credito tambien estara haciendo sus propias investigaciones.

Usted tambien puede empezar la investigacion de sus cuentas a travez de las paginas web de los bureaus de credito.

Usted tambien puede llamar a los bureaus de credito PERO normalmente esto toma tiempo para poder que le atiendan, asi que si usted tiene tiempo llame.

Lo mejor de todo esto es que usted lo puede hacer sin ningun costo, es gratis.

Aqui tienen un articulo del FTC que respalda lo que les acabo de explicar sobre las companias de reparo de credito que prometen maravillas

Si usted ha sido victima de una de estas companias de reparo de credito o desea reportar aciones de esta compania que estan contra la ley, usted puede poner una queja directamente con el FTC aqui.

Comentarios

16 Comentarios en “Cuidado con las companias que reparan credito”

Fraude de Reparo de Credito descubierto por Project Credit Despair : www.MiCasaMiDinero.com on August 14th, 2007 6:23 PM

[...] lo habia mencionado anteriormente en mi otro articulo, hay un gran negocio de reparo de credito pero la mayoria de estas companias de reparo de credito [...]
ESTAFA/FRAUDE en la industria de bienes raices e hipotecas : www.MiCasaMiDinero.com on September 18th, 2007 2:10 PM

[...] que yo he encontrado son consumidores pagando $500 o mas a companias que dicen ser “companias que reparan credito” y les arreglan el credito temporariamente o simplemente no les arreglan nada. El rapid rescore [...]
Guia para dueños de casa: Short Sales y Ejecucion Hipotecaria Pt2 (Alternativas para no vender) : www.MiCasaMiDinero.com on October 18th, 2007 7:53 PM

[...] el primer articulo, el primer paso que debe hacer es (*si usted tiene tiempo*) reparar su credito (cuidado con las companias que offrecen reparar su credito) hantes de refinanciar y calcular si usted tiene suficiente plus valia (equity) para beneficiarse [...]
ALERTA: Fraude en prestamos de Hipoteca siguen subiendo! : www.MiCasaMiDinero.com on October 25th, 2007 1:27 PM

[...] una operacion que acoso a 70 duenos de casa cerca de perder su casa en foreclosure. Estas personas prometieron a duenos de casa el limpiar su credito al poner una tercera persona como co-applicante del refinanciamiento pero los duenos de casa [...]
saulmosquera on November 12th, 2007 10:17 PM

te felicito por tu informacion que Dios te bendiga
yo soy uno delos afectados pero bueno tratare de solucionar mi problemita. gracias.
Ney on November 13th, 2007 11:48 AM

Sr. Saul Mosquera,

Gracias a ti por visitar esta pagina.
Suerte
Estafa: Borre Sus Deudas e Incremente Su Credito on November 15th, 2007 7:36 PM

[...] gente que no respeta esto son las que caen victimas de fraude en el “reparo de credito” como lo siguiente que se anuncia en la [...]
maria on February 18th, 2009 12:23 PM

HOLA MI NOMBRE ES MARIA, Y MI PREGUNTA ES LA SIGUIENTE,MI ESPOSO TENIA UN EXELENTE CREDITO HACE ALGUNOS 7 MESES, PERO LE EMPEZO A AFECTAR SU CREDITO PORQUE, NO PODIAMOS MANDAR EL PAGO DE LA CASA, POR LA RAZON QUE EMPEZO A SUBIR EL INTERES DE LA CASA Y OBIAMENTE SUBIO EL PAGO DE LA CASA
DEJAMOS DE MANDAR LOS PAGOS HACE 5 MESES.DESPUES LE LLEGO UN PAQUETE A MI ESPOSO QUE EL BANCO IVA A EMPEZAR EL PROSESO DE FLORECLOSED,AHORA, COMO MI ESPOSO PUEDE AREGLAR SU CREDITO?PAGANDO LA DEUDA QUE SE DEVE DE LA CASA O DIRECTAMENTE EL BANCO PUEDE REPORTAR AL SEGURO DE CREDITO QUE VAMOS A EMPEZAR A PAGAR LA DEUDA ?
O CUAL SERIA LA SOLUCION POR QUE EL TENER MAL CREDITO PERJUDICA EN MUCHAS COSAS.
POR FAVOR RESPONDA A MIS PREGUNTAS LO MAS PRONTO POSIBLE Y MUCHAS GRACIAS!
Ney on February 21st, 2009 4:26 PM
Maria,

Primero que nada para poder arreglar tu credito, tienes que entender que el mejorar credito es igual que perder peso. Para perder peso, se necesita ejercicio, buena dieta y tiempo. Igualmente para mejorar el credito se necesita disciplina y tiempo.

Te suguiero que escuches el programa de i-Radio que grabe en el cual hablo sobre todo lo que tiene que ver sobre el credito. Como obtener credito, como mantener credito y como mejorar el credito.

Todos los pagos que hagan cada mes a tiempo, el banco automaticamente reportara al los bureaus de credito, esto hara que tu credito mejore. Pagar la deuda que se le debe al banco, osea refinanciando, no hara nada por tu credito. Pagar la deuda atrasada, osea los fees por los pagos atrasados, tampoco mejorar tu credito. CUantos puntos te ayudara o afectara esto? Nadie te puede decir exactamente por que los 3 bureaus de credito (Experian, Equifax y TransUnion) utilizan unos “alogarithms” que son desconocidos por el publico. Por lo tanto lo unico que se puede hacer es generalizar sobre cuantos puntos puedes mejorar tu credito o cuantos puntos te quitaran si dejas de pagar algunas cuentas.

El puntaje de credito que todos tenemos se basa de la siguiente manera:
- 30% Historial de pago: Todos los pagos que se hagan a tiempo ayudaran un 30% en tu puntaje de credito
- 30% Monto de deuda actual: Mientras se redusca la deuda mas, el puntaje de credito sube. Una buena regla de seguir es “la regla del 30″ que explico en el programa de i-Radio
- 15% Tiempo de historial de cuenta/credito: Las cuentas mas “viejitas” y activas seran tus cuentas que te ayudaran a mejorara tu puntaje de credito
- 10% Nuevas cuentas: Si habres nuevas cuentas de credito, esto afectara a tu puntaje de credito negativamente un 10%
- 10% Typos de cuentas: Si tu credito es variado (eg: tarjetas de credito, prestamo de auto, prestamo hipotecario, etc) esto te ayudara un 10%
Joel on April 23rd, 2009 6:55 PM

Hola hace unos mese me hisiero un reporte de credito para saber mi puntoacion esta bajo y sobre todo esto tengo una quiebra #7 hase cuatro anos y quisera subir ese puntuaje o areglar mi credito ya que quisiera obtener una recidencia para mi familia y no se si pueda obtener el prestamo hipotecario por favor alguien me pude ayudar se lo agradesco
Ney on April 28th, 2009 5:30 PM

Joel,

Como lo explico en el articulo de esta pagina y en este otro ariculo sobre el fraude en la reparacion de credito, hay muchas companias que te ofreceran arreglar tu credito y la mayoria son un fraude.

Para arreglar el credito solo se necesita pagar las deudas a tiempo, reducir las deudas de cada tarjeta y total por menos del 30% del credito disponible, no cerrar las cuentas mas antiguas, no habrir nuevas cuentas de credito.

Te invito a escuchar el programa que grabe sobre el credito, como funciona y como mejorarlo. Para escucharlo preciona en el microfono en la parte superior de esta pagina. Al entrar a la nueva pagina, tu encontrar los controles de las grabaciones que se han hecho. Una de estas es sobre el credito.
rosemberg on January 18th, 2010 6:03 PM

Yo obtuve varia tarjetas de credito y venia pagandolas bien hasta el 2007 de ahi no pude por mi situacion economica yo habia abierto estas cuentas con un pin number del IRS ahora yo soy legal y quiero obtener mi credito, pero no obstante de eso me llego una carta de una oficina de unos abogados que es summon civil traida por un marshall para firmar esa carta y retornarla en febrero 16/2010 sobre una de esas cuentas que yo debo. Que debo de hacer que usted me aconseja a todo este respecto. Gracias por su ayuda. R osemberg
Ney on January 19th, 2010 4:50 PM

Rosemberg,

Hantes que nada tengo que aclarte que yo no soy abogado por lo tanto la informacion proveida solo debe ser utilizada con el proposito educativo y no es reemplazo de consejeria legal de un abogado. Si necesitas consejeria legal, te suguiero que te pongas en contacto con un abogado.

El aplicar para credito con un numero ITIN proveido por el IRS no es nada malo ya que muchos bancos si dan credito con tal numero. Adicionalmente, segun tu comentario no has utilizado un numero de SSN inventado por lo tanto no has cometido un delito como muchas otras personas que no tienen un SSN valido. Otra cosa que tengo que aclarte es sobre la ley de “statue of limitations” la cual da solamente cierto tiempo a un acreedor para collectar dinero de una cuenta no pagada. Pero aparentemente, segun tu comentario, la ultima vez que pagaste fue en 2007 lo cual talvez no te de la ventaja de ampararte bajo esta ley para que evites el cobro de tal cuenta.

Cuando un acreedor demanda a un prestatario, este tiene derechos bajo el Fair Debt Collection Practices Act de recivir una lista detallada de la deuda y prueba que el deudor es responsable de pagar una deuda. Un deudor podria enviar una carta demandando por escrito tal lista detallada. Sin embargo, si tal deuda es real y los cargos no tienen un error el acreedor tendra el derecho bajo la ley para enjuiciar al prestatario por la cantidad debida.

Si un prestatario no responde a la demanda, el acreedor podria automaticamente ganar la demanda (default judgment). Cuando un acreedor gana una demanda en contra de un prestatario, esta demanda ganada (judgment) puede ser utilizada para quitarle dinero de los ingresos (wage garnishments) o quitarle dinero de las cuentas bancarias (bank levy). Claro que esto tiene que primero ser aprovado por la corte ya que la corte no aprovara que se le quite dinero a una persona que tiene medios de sobrevivir con su cheque de trabajo. Sin embargo, este judgment puede reportarse al reporte de credito y se puede collectar tal dinero hasta muchos años despues de que se gano tal demanda.

Dependiendo del tipo de demanda que estas reciviendo talvez necesites la representacion de un abogado. Si el acreedor te esta enjuiciando a travez de la Corte de Reclamos Menores (Small Claims Court), ni tu ni el acreedor podran obtener la representacion de un abogado dentro de la corte. Sin embargo, esto no quiere decir que tu no puedes recivir consejeria legal antes de contestar al “civil summon” o antes de ir a la corte. Si no tienes dinero para pagarle a un abogado, muchas de las escuelas de leyes tiene ayuda a muy bajo costo. Adicionalmente hay varias organizaciones sin fines lucrativos que ayudan a consumidores con problemas legales.

Si la cantidad debida es grande y la demanda es en la corte mayor, tu podrias obtener la representacion de un abogado.

Te vuelvo a repetir que lo explicado no es consejeria legal sobre tu situacion y te suguiero que hables con un abogado si requieres consejeria legal.
berny on April 29th, 2010 4:39 PM

Hola. Mi pregunta es que estoy interesada en comprar una casa. He tenido cuentas morosas de tarjetas las cuales actualmente están saldas. Por otro lado, tengo prestamos estudiantiles uno en prorroga y el otro estuvo en un programa de delincuencia. Ya salí del programa y estoy esperando la carta que me van a enviar indicando que ya sali del programa porque estuve pagando por un año consecutivo exactamente el mismo día. Lo mencionado anteriormente, puede afectar grandemente hasta el punto de que no me den la casa?
Ney on May 3rd, 2010 7:19 AM

Berny,

Gran parte de tu historial de credito utilizado para calcular tu puntaje de credito es las cuentas morosas y el tiempo que ha pasado desde que ocurrio el problema financiero. Sin embargo, los pagos a tiempo y el tiempo que se ha hecho a tiempo tambien tiene un gran efecto positivo en el puntaje de credito.

Como no tengo los detalles de tu situacion, no te podria decir certeramente si te afectara o no una cuenta negativa que hayas ya pagado. Generalmente, cualquier movimiento (positivo o negativo) en tu reporte de credito si puede afectar la posibilidad de calificar para un prestamo hipotecario.

En general es preferible no pagar cuentas de coleciones antinguas hasta que ya se este listo para el cierre de la compra de casa. Pero en otras ocasiones es preferible pagar las cuentas de coleciones nuevas antes de comprar una casa. Todo depende de la situacion especifica de cada uno.
Reparo de Credito Despues de Bancarrota o Foreclosure: Los Secretos Que Tu No Sabias Son Revelados | Bienes Raices en San Jose : Mi Casa y Mi Dinero on June 18th, 2010 3:32 PM

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