Tarjetas de credito: El demonio esta en el detalle, la letra pequena (Parte 2 de 2)

Ahora que used ha leido en el previo articulo sobre la historia de como las companias de credito empezaron ha ganar tanto dinero, yo resumire con el resto del show titulado “Historia Secreta de las Tarjetas de Credito”. Lo siguiente explicara algunos de los “secretos” o informacion que muchos consumidores no tienen conocimiento y las companias de credito lo prefieren asi.

Muchos consumidores dicen “No puedo decir que amo a mis tarjetas de credito pero odiaria el no tenerlas” “Yo tomo ventaja de las millas que offrecen y se siente bien el gastar dinero que uno no tiene” “Nosotros como Americanos nos gusta gastar, esta en nuestra sangre” Estas son formas de pensar muy similares en millinoes de Americanos y esto es una de las razones por que la industria de credito tiene mas ganancias que cualquier otra industria en el mundo.

El actor Ben Stein (lo vio en el comercial de Visine) trae con sigo una billetera “grande” con MUCHAS tarjetas de credito. El las utiliza al pagar en todos lados. Esto aparentaria como que Stein es un consumidor ideal para las companias de credito, no lo cree? Stein como muchos otros 55 milliones de Americanos pagan el balance en complete cada mes, por lo tanto no pagan intereses u otros fees. Las companias de credito han nombrado a el y a otros como el “deadbeats” (vagos) por que las companias NO pueden sacarles dinero mes tras mes.

En el otro extreme, 90 milliones de Americanos que no pagan sus tarjetas en su totalidad cada mes, comunmente llamados “revolvers” por la industria, estan en el centro del pozo de dinero de esta industria. Edward Y, presidente entrante de la Associacion American de Bankeros, dijo “revolvers” son el “sweet spot” (punto dulce) de la industria bankera.

El succeso de la industria tambien ha sido cambiada por ideas de innovadores financieros como Andrew K. El introdujo la idea de cambiar el requerimiento del pago minimo mensual del 5% al 2%. Esto llamaria la atencion a muchos para aplicar por lineas de credito mas altas y por lo tanto gastar mas dinero.

En los ultimos años de los 90’s, Andrew K. tuvo otra idea mas “inovadora”. Ideas como offrecer “0%” en interes introductivo, milliones fueron y todavia son atraidos por esta operacion de publicidad. Andrew dijo “La gente creera lo que quieren creer.” Lo que muchos consumidores no conocen es que cuando comita un error, como un pago tarde o obtener una deuda mayor, todo lo acordado anteriormente queda en la basura y pueden ser impuestos un interes mucho mas alto y esta applicacion es muy legal ya que lo declaran en el contrato principal.

Los contratos de tarjetas de credito son muy, pero muy largos, dificiles de entender y contiene palabras tecnicas dificiles de entender. Los contratos enforzan terminos que son observados por muchos como “trucos.” Uno de estos es el “universal default” (defecto universal). Este explica en la letra pequena que si el consumidor no hace un pago el su hipoteca, pago del carro, tarjeta de credito, CUALQUIER pago de credito, su compania de credito pueden cambiar los terminos y codiciones (intereses) en cualquier momento y por cualquier razon con tan solo una notificacion de 15 dias. Muchas veces esto tambien ocurre si obtiene una deuda de balance alto, usted es observado como consumidor “overextended” (sobre extendido) y la compania puede hacer los mismos cambios por que ahora es un “riskier customer” (consumidor mas riesgoso).

Elizabeth W., Profesor de Leyes en Harvard, dijo que las companias de credito no dicen toda la verdad a los consumidores. “Ellos han figurado la mejor forma de competir es poniendo una cara sonriente en sus comerciales, un interes introductivo bajo y emplear un equipo de MBAs para poner trampas en la letra pequena.”

Cuando usted pierde un pago a su hipoteca, el banco no puede ponerle el doble de interes pero si usted pierde cualquier tipo de pago con cualquier cuenta de credito, la compania de credito puede ponerle el dobre de intereses y no hay nada que pueda hacer. Usted piensa que esto es deshonesto??

En 1996, otra decision por la Corte Suprema levanto restricciones en el limite las companias de credito podrian cobran en fees. Esta decision se llama “Smiely vs Citibank decision.” Desde esta decision, la industria a ganado el dobre en ganancias de fees.

La Office of the Controller of the Currency OCC (Officina del Controlador de Dinero), que es parte del departamento de tesoro, regula bancos nacionales como Chase, Citibank, MBNA. El OCC se supone deben asegurar que bancos no fallen, aseguran la integridad de las operaciones de los bancos, aseguran que los bancos negocien justamente y honestamente con consumidores. Ellos tambien tienen la abilidad de enforzar aciones.

Pat W. del Bay Area Better Business Bureau, reguladores estatales de California y otros estados creen que el OCC ha hecho poco para regular operaciones fraudolentas por bancos. El OCC, muchas veces ha competido con los reguladores de estado por que el OCC reclaman que tienen jurisdiccion sobre los bancos y los reguladores de estado no lo deben tener. En Enero de 2004, el OCC se declaro a si mismo como el regulador “exclusivo” de todos los bancos nacionales, effectivament immunizando a las companias de credito de la mayoria de leyes que protegen al consumidor.

El OCC puso en alerta a bancos nacionales sobre practicas de publicidad y manejo de cuentas no acceptable como “0%” interes introductivo pero NO las han parado.

Ellos creen no tener las bases para concluir que los bancos estan envueltos en practicas deceptivas o no justas.

Pat W. commenta que lo que el OCC esta haciendo no ayuda. La industria de tarjetas de credito todabia son el numero uno de entre miles de industrias que ellos observan por reclamos. Pat W. dijo que la industria de tarjetas de credito recibe mas reclamos que cualquier otra industria nacionalmente.

Talvez habrian menos reclamos si la industria decidiera poner de enfrente que el costo del pago minimo seria que todavia esten pagando la compra de ayer en 35 años. Esto daria mas animo a todos para pagar mas que el pago minimo. Edward Y, presidente entrante de la Associacion American de Bankeros, no esta de acuerdo. El dice que seria una notificacion super tecnica y costosa que nadie podria entender y que estaria 99% incorrecta. Andrew K, consultante para la industria de tarjetas de credito, dice que mas notificaciones no tendrian uso por que los consumidores no queren saber esta informacion.

Yo le pregunto a usted: No le gustaria una notificacion pequena en su bill que diga “Si usted hace un pago minimo de $xx, le tomaria xx años y xx meses en pagar esta deuda en su totalidad.”?? Yo creo que a todos nos gustaria esto para tener mas incentivo a pagar las deudas mas rapido.

El Senador Christopher D de Connecticut, a tratado de introducer bills que regularian las notificaciones de la industria. Otros bills introcidos antes han sido la notificacion del pago minimo, limite en intereses, remover publicidad a estudiantes de colegio. El Senador Christopher D. no es muy optimista que pase el bill del pago minimo ya que como otros bills mencionados, seran bloqueados por la industria. Edward Y de la Associacion American de Bankeros, dice que continuaran bloqueando estos bills por que es la criteria de la industria que estos bills son malos para el consumidor………………????

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