HELOC = Linea de Credito sobre el valor liquido de su hogar

Es uste dueño de casa y ahora tiene pensado hacer addiciones o mejorar su hogar, o irse de vacaciones, o quiere pagar sus tarjetas de credito pero no tiene suficiente dinero para hacerlo?

Alguien talvez le habra mencionado sobre un HELOC, y le recomienda que obtenga un segundo prestamo en su casa ya que ha creado mucho valor liquido “equity.” Despues de obtener el prestamo, usted hace las mejoras a su casa, se va de vacaciones y paga las deudas de credito, ahora que??

Los intereses estan incrementando y seguiran subiendo por el resto de este año, como le afecta esto a usted? Bueno, el interes de un HELOC tambien cambiara cuando el interes primario (prime rate) cambia. Ahora usted esta atrapado con dos prestamos sobre el valor de su casa y con los pagos mensuales incrementando mensualmente, usted podria terminar perdiendo su casa.

Siempre piense dos veces sobre el proposito y la necesidad de obtener un segundo prestamo sobre el valor de su casa ya que no siempre tiene beneficios el obtener un HELOC, especialmente ahora que los intereses estan subiendo constantemente.

El interes del HELOC esta basado en el “prime rate.” La mayoria paga alrededor de 1% sobre el prime rate. El prime rate es normalmente 3%+ sobre los intereses de los Fondos Federales “Federal Funds.” Si usted ha estado poniendo atencion, usted sabra que el Federal Reserve ha estado subiendo los intereses y lo mas probable es que continuara subiendolos por el resto del año. Asi que si el interes de los Federal Funds subiera hasta 5% un HELOC podria subir hasta un 9% (5% Fed + 3% Prime + 1% = 9%).
(Esta semana el interes de Federal Funds estubo a 4.75)

Una mejor opcion para usted talvez seria un segundo prestamo con un interes fijo o refinanciar el primero por una cantidad mas grande (solo en ciertas situaciones). Yo le sugiero que no accepte cualquier primera offerta que le den, siempre trate de encontrar un prestamista que este disponible a darle opciones y le explique los beneficions de cada opcion.

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Comentarios

3 Comentarios en “HELOC = Linea de Credito sobre el valor liquido de su hogar”

Los Intereses Hipotecarios Podria Bajar mas on January 23rd, 2008 12:19 AM

[...] usted tiene un HELOC, usted observara que su pago mensual talvez se estabilize o hasta pueda bajar un [...]
Jaime on June 9th, 2010 12:31 PM

Hola Ney,
Queria que tu me guiaras a un articulo donde esplique sobre: que pasaria con un segundo prestamo con un interes fijo si la propiedad (residencia primaria) se va en foreclosure o short sale?

Jaime
Residente de California
NEY on June 14th, 2010 7:25 AM

Jaime,

Yo no soy abogado por lo tanto lo siguiente es simplemente mi opinion y no consejeria legal. Si deseas consejeria legal o de impuestos te suguiero que hables con un abogado y/o un CPA.

Si una propiedad es embargada (foreclosure) por el banco en California y en esta propiedad hubo un segundo prestamo, el propietario podria enfrentarse a consecuencias legales por la deficiencia del prestamo. Osea el banco podria ir legalmente en contra del propietario para que se le page la diferencia de lo que obtuvo en el foreclosure y lo que se le debia actualmente al banco.

Sin embargo, si el propietario no tiene bienes y/o ahorros, los bancos prefieren no perder el tiempo enjuiciando a un propietario que no tiene como pagarles la deficiencia. En estos casos, el banco declara sus perdidas al banco lo cual crea consecuencias taxables para el propietario.

A pesar de esta consecuencia taxable, el gobierno federal ha pasado una ley (HR 3648) y la volvio a extender (HR 1424) para que los propietarios que califiquen no tengan que pagar impuestos sobre la deficiencia que no se le pago al banco. Adicionalmente la legislacion de California tambien ha pasado leyes (SB 1055) y su extencion (SB 401) que concuerdan con las leyes federales de impuestos y proteje a los propietarios (los que califiquen) de los impuestos estatales en una deficiencia de prestamo en el estado de California. Todas estas leyes son bien especificas y no todos los propietarios califican para este perdon de impuestos.

Finalmente, si un propietario no califica bajo esta ley de perdon de impuestos por la deficiencia de un prestamo, el propietario podria talvez declararse insolvente y demostrarlo al IRS para igualmente no pagar tales impuestos sobre la deficiencia del prestamo.

Mi sugerencia para tu caso en particular es que hables con un abogado y con un contador publico que tengan conocimiento sobre estos detalles para que te puedan aconsejar.