El historial de credito es tu perfil financiero. Este generalmente tienen errores los cuales se pueden borrar o rectificar facilmente. Sin embargo si hubo un pago tarde, eso no es un error en el reporte de credito. Lo unico que se puede borrar son errores del reporte de credito. Lo que el vecino te haya dicho, o lo que te hayan dicho personas que acudieron a companias que dicen reparar el credito, o lo que te dicen las misas companias que dicen reparar el credito es una total mentira.

Lo que estas personas no te dicen es que a veces, no siempre, si el cliente ha sido bueno en su historial de pago despues de haberse atrasado un par de meses; la persona puede llamar al banco y pedirles que dejen de reportar estos pagos tardes y el banco a veces acepta hacerlo. Pero como te digo, esto no siempre ocurre.

La ilusion que crean las companias de credito es que ellos se contactan con los bureaus de credito y piden que se quite esos pagos tardes pero lamentablemente los pagos tardes vuelven a regresar por que los bancos siguen reportandolos. Este otro articulo te explica por cuanto tiempo se mantienen las cuentas negativas o pagos tardes en tu historial de credito.

Lo que podrias hacer tu es llamar al banco y pedirles que entiendan tu situacion. Talvez tu tubiste una emergencia medica, familiar, etc que te forzo a no pagar. Pero volviste a ponerte al dia y desde hace algunos meses has hecho tus pagos al dia. Diles que deseas que te consedan el borrar esos pagos tardes. Si te un representante te dice no, habla con otro hasta llegar a un supervisor o alguien que lo pueda hacer; el punto de exito esta en la persitencia.

Las companias que te ofrecen tu puntaje de credito o tu “credit score” son tambien una farza. No hay niguna compania, pagina web, que te proveha tu puntaje de credito realmente gratis. Las paginas que dicen ofrecerlo te lo entregan siempre y cuando que tu haceptes uno de sus ofertas, programas o productos. Como lo explico en el articulo de esta misma pagina, si deseas obtener tu puntaje de credito, te suguiero que vayas a MyFico.com y lo compres ahi.

Finalmente, como tambien lo explico en el articulo de esta misma pagina, si solo deseas mirar tu historial de credito, sin tu puntaje de credito, el cual tiene te indicara si tienes errores en tu reporte de credito o cuales son las cuentas negativas que te estan reduciendo tu puntaje de credito; entonces te suguiero que vayas a AnnualCreditReport.com

Esta es la unica pagina web aprovada por el gobierno para proveer un reporte de credito gratis una vez al año por cada uno de los bureaus de credito.

Estoy cerca de terminar un articulo que explica como reparar el credito despues de un foreclosure, bancarrota, colleciones, pagos tardes, etc. Deja tu email en la parte superior de esta pagina donde dice “Enterate cuando sale un nuevo articulo,” y se te notificara automaticamente cuando salga tal articulo.

Si un propietario deja de pagar su hipoteca y se sale de su casa, este podria enfrentarse a las consecuencias legales de una ejecucion hipotecaria (foreclosure) dependiendo si el prestamo es “recourse” o “non-recourse.”

Si el banco decide no tomar aciones legales en contra del propietario, este se enfrentaria a las consecuencia de impuestos federales con el IRS en el foreclosure. Sin embargo, el propietario podria calificar bajo la ley de “Alivio de Impuestos Federales para Short Sales y Ejecuciones Hipotecarias (H.R. 3648)” la cual podria perdonar tal consecuencia taxable.

La forma en que funciona el programa de “forebearance” es que el banco talvez transfiera los costos, el interes o solo el principal retrasado al monto total del prestamo. Adicionalmente el banco podria esperar al dueño de la casa unos par de meses hasta que este encuentre otro trabajo o se recupere economicamente. La forma en que se haga este programa de forebearance depende del banco. Generalmente el forebearance es temporal por unos cuantos meses para poder ayudar al dueño de la casa a que se ponga al dia con los pagos.

Si un dueño de casa esta tratanto de hacer un short sale, o una modificacion, o un forebearance; el departamento que se encargara de esta transacion es diferente del uno al otro generalmente. Igualmente dependiendo de que se transacion se este tramitando, se podria hacer otra transacion para poder salvar o vender la casa.

Los costos del proceso de foreclosure seran añadidos al final del proceso del foreclosure si no se llega ningun tipo de acuerdo para prevenir el foreclosure. Esta sera la deuda total el cual servira para calcular las consecuencias legales o las consecuencias taxables. Pero mientras se este haciendo una modificacion, estos gastos no deberian ser incluidos como parte de la modificacion pero es negociable. Si el banco esta siguiendo las regulaciones del plan de modificaciones del gobierno entonces este debe seguir tales regulaciones. Una de estas regulaciones es que los cobros no pagados por el prestatario seran perdonados.

Para tu situacion yo te sugiero que hables con una agencia aprovada por HUD. Adicionalmente te suguiero que leas la otra explicacion que te di en este otro articulo.

Acabo de responder a tu pregunta en este otro articulo (preciona el link).

Claro que si se puede eliminar cuentas negativas por pagos tardios. Pero lo lograras si lo que se ha reportado es erroneo. Osea si los pagos que has hecho fueron hecho a tiempo o las cuentas no son tuyas, entonces esto es informacion erronea. Pero si las cuentas son tuyas y tu si hiziste los pagos tardes, esto no es informacion erronea por lo tanto no lo podras borrar.

Si quieres que una compania de reparo de credito borre informacion negativa verdadera (osea no erronea), ellos podran borrar esta informacion temporalmente. Pero al fin del dia, la compania de credito volvera a reportar la informacion correcta y perderas todo el dinero que le pagaste a la compania de reparo de credito.