Las 10 preguntas mas comunes sobre los reportes de credito

La mayoria de bancos toman mucho en consideracion al evaluar si acceptaran dar el prestamo y tambien para el precio del prestamo. La calificacion del credito es una de las mayores cosas que consideran si le offrecen un interes mas alto o bajo para el consumidor.La diferencia de un punto en su credito puede facilmente hacer una diferencia de 0.25% en el interes. En un prestamo de $750,000 la diferencia seria de $121.25 mas cada mes.

Aqui estan las 10 preguntas que muchos consumidores tienen sobre reportes de credito y las mejores 10 respuestas:

P10: Cual es el puntaje mas alto que puedo obtener? Las tres agencias de credito (Experian, Equifax & TransUnion) tienen diferentes puntajes pero en general es entre 300 y 850

P9: Puede alguien en realidad decirme exactamente cuanto my puntaje es afectado por ciertas cosas como pago tarde de 30 dias, abrir cuentas, cerrar cuentas, colleciones? La respuesta es “no.” Pero la informacion proveida por MyFico (una division de Fair Isaac Corp) dice que el puntaje esta basado 35% en el historial de pago, 30% balance que se debe en cuentas, 15% tiempo de credito historial, 10% credito nuevo (numero de cuantas cuentas nuevas vs numero total de cuentas), 10% tipos de credito usado (hipoteca, tarjetas de credito, prestamo de carro, etc)

P8: Puedo incrementar my credito al cerrar cuentas pagadas en su totalidad? Al contrario, lo reducira. Es mejor pagarlas en su totalidad y mantenerlas habiertas. Recuerde que usualmente los bancos cierran las cuentas automaticamente si no las ha usado por 3 años. Mi sugerencia es usarla una vez al año en una compra pequena y pagarla en totalidad. Mientras mas tiempo ha mantenido credito con un banco mejor.

P7: He oido sobre indigacion fuerte y suave, que son? Cual afectara a mi credito? Una indigacion occurre cuando le han “corrido” su credito. Solo indigciones duras le affectan a su credito. Estas indigaciones asoman en el reporte de credito y son visible a bancos que quisieran darle credito. Si hay muchas indigaciones en su reporte, se mira como si usted esta applicando constantemente por credito y ahora puede estar con deudas de credito altas. Los bancos chequeando el valor de su credito hacen indigaciones suaves. Si uste califica con la criteria, le enviaran applicacion para credito.

P6: Donde puedo ordenar mi reporte de credito? Usted puede visitar las paginas web de TransUnion, Experian, Equifax y pagar para ordenar los tres o de cada uno. Si ordena usted su propio historial, esto no le afectara a su credito, pero al hacerlo a travez de un prestamista, esto le puede bajar unos pocos puntos. Esto no es para alarmarse, como lo explique anteriormente este es simplemente una indagacion fuerte. Si desea obtener tan solo su historial y mas no el puntaje de credito usted lo puede hacer a travez de www.annualcreditreport.com la cual es la UNICA pagina web que le permite obtener su credito GRATIS anualmente.

P5: Seria buena idea usar esas compania de consolidacion de credito? Pues…..Yo no apruevo de estas companias. Hay unas companias buenas y otras malas. Esta es mi opinion. Yo no pienso que usted debe pagar por algo simple que usted puede hacerlo por si mismo con un poco de infomracion en su lado y disciplina para hacer los pagos. Si usted consolida todas sus deudas en una sola cuenta para hacer los pagos mas facilmente y el balance es ahora alto, le afectara negativamente al puntaje de su credito. Parte del puntaje de credito esta basado en cuanta deuda y cuanto credito disponible tiene. Si usted tiene una tarjeta de credito al maximo y otras 3 con nada en balance, tranfiere parte del balance a las otras tarjetas (siempre y cuando esto sea financieramente beneficioso) Al mantener un balance de menos del 30% del valor total del credito, usted estaria ayudando a que suba su puntaje de credito.

P4: Por cuanto tiempo se mantiene un reporte negativo en mi reporte? Lea mi mensaje anterior el cual le da mas informacion sobre esto. Normalmente cosas positivas y/o negativas se mantendran en su reporte por “siete años.”

P3: Tengo mi reporte de credito y tengo 3 diferentes puntajes. Cual es el que el banco utilizara? Para un solo applicante sera el puntaje medio de los tres. Para una pareja, normalmente es el puntaje medio mas bajo de entre los dos.

P2: Puedo obtener respuestas a mis preguntas directamente de las agencias de credito? Si, pero necesita tener a mano el reporte de credito y tiempo, mucho tiempo. Usted estara en la linea de telefono por un largo tiempo, solo pongase a pensar cuantas personas en los Estados Unidos estan contantemente llamando a hacer preguntas.

P1: Cuanto le afecta a mi puntade de credito un pago tarde 30 dias en la hipoteca? Esta pregunta es la mas importante y la que mas afecta a su puntaje de credito. Su puntaje puede reducirse alrededor de 100 puntos. El bajar de 700 a 600 en su puntaje podria descalificarle de un programa de prestamo que usted puede necesitar. Muchos bancos son muy hesitantes en acceptar prestamos a un consumidor que tiene pagos tardes recientes de hipoteca. Los bancos que si hacen tipos de prestamos en esta situacion cobran un interes mas alto.

Asi que, si usted aprende tan solo una cosa de este mensaje deberia ser NUNCA haga pagos tardes a la hipoteca.

Comentarios

10 Comentarios en “Las 10 preguntas mas comunes sobre los reportes de credito”

valentina on March 15th, 2009 2:49 PM

podria yo eliminar 8 cuentas negativas por pagos tardios
Ney on March 17th, 2009 10:49 AM

Valentina,

Claro que si se puede eliminar cuentas negativas por pagos tardios. Pero lo lograras si lo que se ha reportado es erroneo. Osea si los pagos que has hecho fueron hecho a tiempo o las cuentas no son tuyas, entonces esto es informacion erronea. Pero si las cuentas son tuyas y tu si hiziste los pagos tardes, esto no es informacion erronea por lo tanto no lo podras borrar.

Si quieres que una compania de reparo de credito borre informacion negativa verdadera (osea no erronea), ellos podran borrar esta informacion temporalmente. Pero al fin del dia, la compania de credito volvera a reportar la informacion correcta y perderas todo el dinero que le pagaste a la compania de reparo de credito.
Mary on July 24th, 2009 2:17 PM

Hola olvide hacerle algo mas mi esposo consiguio un trabajo con en un lugar pequenia,y aun no tenemos pidstub lei freddie mad y les llame me dieron un numero de HOPE y estos me duieron otro numero de una oficina de home litigation que trabaja con el gov.sin costo alguno es un asesoramiento y ayudan mucho pero si no llegamos a algo con el inversionista porque es PRIVADO como y cuendo me podria afectar al decidir hacer un short sale a mi casa y gano y pierdo yo me llegaron una copia de doc.avisando que ya entraton el primer documento para vender la casa y si es aprobado seguiran,pero resulta que la sorpresa mia fue que yo segui hablando con el banco,y me dijeron que no pueden tomar pagos menos del minimo mi pago es de 1700 y les ofrci 1000 para ahorrar para pagar los demas billes de casa y comida ya que tenemos ninios pequenios,y no les gusto mucho despues resulta que entre al internet y vi un anuncio de forclosures y cuando lo abri me puse nerviosa y a llorar porque vi mi casa,porque ellos hacen eso yo solo devo 4 meses con este que esta vigente,no puedo creerlo,que me sierren las puertas en la cara,ellos dicen que mi loan no tiene nada para modificacion porque parece pienso yo que como es variable esa seria la razon,que pasara con nosotros es la primera vez que nos pasa esto hemos vivido en esta casa por 8 anios y nunca nos habia pasado,esto por eso mi pregunta es como y porque ellos hacen esto de esta manera,este estado esta pasando por una dificil situacion,podriamos hacer algo mas que pasa al hacer el short sale hacia quien van las ganancias al reportar los taxes?terminare pagando algo?es para mi muy frustante todo esto.solo pienso a donde vamos con mis ninios?.QUEREMOS ESTAR EN ESTA CASA.
Mary on July 24th, 2009 4:58 PM

AHORA ME OFRECIERON ELLOS MISMOS UN PROGRAMA QUE DICEN SE LLAMA SPECIAL FORBEARANCE es un contrato por 4 meses,pero creo que la otra deuda de los pagos atrasados la agregan al principal despues de una modificaion,que tan cierto es este programa,creo que podria ayudarnos??y almismo tiempo podria seguir hablando con la oficina de litigacion??O NO QUE SERIA LO CORRECTO HACER,al escuchar esto no se que hacer.si esta bien para detener la venta de la casa,les dije porque me hicieron eso y ellos dicen bueno 3 pagos atrasados nosotros empezamos a mandar los papeles para eso,y otra cosa dicen que los gastos de abogado que estan en esto los tengo que pagar yooo!!.les pido optiones ahora me la da,y me dice que tengo que pagar tambien eso que puedo hacer…
Ney on August 3rd, 2009 11:37 AM

Mary,

Acabo de responder a tu pregunta en este otro articulo (preciona el link).
Ney on August 3rd, 2009 12:47 PM

Mary,

La forma en que funciona el programa de “forebearance” es que el banco talvez transfiera los costos, el interes o solo el principal retrasado al monto total del prestamo. Adicionalmente el banco podria esperar al dueño de la casa unos par de meses hasta que este encuentre otro trabajo o se recupere economicamente. La forma en que se haga este programa de forebearance depende del banco. Generalmente el forebearance es temporal por unos cuantos meses para poder ayudar al dueño de la casa a que se ponga al dia con los pagos.

Si un dueño de casa esta tratanto de hacer un short sale, o una modificacion, o un forebearance; el departamento que se encargara de esta transacion es diferente del uno al otro generalmente. Igualmente dependiendo de que se transacion se este tramitando, se podria hacer otra transacion para poder salvar o vender la casa.

Los costos del proceso de foreclosure seran añadidos al final del proceso del foreclosure si no se llega ningun tipo de acuerdo para prevenir el foreclosure. Esta sera la deuda total el cual servira para calcular las consecuencias legales o las consecuencias taxables. Pero mientras se este haciendo una modificacion, estos gastos no deberian ser incluidos como parte de la modificacion pero es negociable. Si el banco esta siguiendo las regulaciones del plan de modificaciones del gobierno entonces este debe seguir tales regulaciones. Una de estas regulaciones es que los cobros no pagados por el prestatario seran perdonados.

Para tu situacion yo te sugiero que hables con una agencia aprovada por HUD. Adicionalmente te suguiero que leas la otra explicacion que te di en este otro articulo.
Imelda on January 20th, 2010 8:33 PM

Que pasa si dejo de pagar mi hipoteca y me salgo de la casa?
Ney on January 21st, 2010 7:31 AM

Imelda,

Si un propietario deja de pagar su hipoteca y se sale de su casa, este podria enfrentarse a las consecuencias legales de una ejecucion hipotecaria (foreclosure) dependiendo si el prestamo es “recourse” o “non-recourse.”

Si el banco decide no tomar aciones legales en contra del propietario, este se enfrentaria a las consecuencia de impuestos federales con el IRS en el foreclosure. Sin embargo, el propietario podria calificar bajo la ley de “Alivio de Impuestos Federales para Short Sales y Ejecuciones Hipotecarias (H.R. 3648)” la cual podria perdonar tal consecuencia taxable.
Katherine on April 15th, 2010 12:02 AM

Hola
Hace casi un anio obtuve una tarjeta de credito, al principio la pagaba constantemente, hubo un momento en el llegue al limite y pare de pagarla por casi 6 meses, luego la pague en su totalidad y la volvieron a activar, ahora la mantengo y la pago mensualmente, casi siempre trato de no pagar el minimo, pero el hecho de no haberla pagado durante todo ese tiempo aparentemente ha afectado bastante mi credito, hay alguna manera en la que pueda borrar eso de mi historial? en cuanto tiempo? alguien me comento que uno podia pedir al banco que borre eso de su historial despues de 6 meses. Como puedo obtener mi score gratis? y por ultimo si uno se retrasa digamos un dia en pagar la tarjeta afecta mucho?
Gracias por tu ayuda!
Ney on April 15th, 2010 7:52 AM

Katherine,

El historial de credito es tu perfil financiero. Este generalmente tienen errores los cuales se pueden borrar o rectificar facilmente. Sin embargo si hubo un pago tarde, eso no es un error en el reporte de credito. Lo unico que se puede borrar son errores del reporte de credito. Lo que el vecino te haya dicho, o lo que te hayan dicho personas que acudieron a companias que dicen reparar el credito, o lo que te dicen las misas companias que dicen reparar el credito es una total mentira.

Lo que estas personas no te dicen es que a veces, no siempre, si el cliente ha sido bueno en su historial de pago despues de haberse atrasado un par de meses; la persona puede llamar al banco y pedirles que dejen de reportar estos pagos tardes y el banco a veces acepta hacerlo. Pero como te digo, esto no siempre ocurre.

La ilusion que crean las companias de credito es que ellos se contactan con los bureaus de credito y piden que se quite esos pagos tardes pero lamentablemente los pagos tardes vuelven a regresar por que los bancos siguen reportandolos. Este otro articulo te explica por cuanto tiempo se mantienen las cuentas negativas o pagos tardes en tu historial de credito.

Lo que podrias hacer tu es llamar al banco y pedirles que entiendan tu situacion. Talvez tu tubiste una emergencia medica, familiar, etc que te forzo a no pagar. Pero volviste a ponerte al dia y desde hace algunos meses has hecho tus pagos al dia. Diles que deseas que te consedan el borrar esos pagos tardes. Si te un representante te dice no, habla con otro hasta llegar a un supervisor o alguien que lo pueda hacer; el punto de exito esta en la persitencia.

Las companias que te ofrecen tu puntaje de credito o tu “credit score” son tambien una farza. No hay niguna compania, pagina web, que te proveha tu puntaje de credito realmente gratis. Las paginas que dicen ofrecerlo te lo entregan siempre y cuando que tu haceptes uno de sus ofertas, programas o productos. Como lo explico en el articulo de esta misma pagina, si deseas obtener tu puntaje de credito, te suguiero que vayas a MyFico.com y lo compres ahi.

Finalmente, como tambien lo explico en el articulo de esta misma pagina, si solo deseas mirar tu historial de credito, sin tu puntaje de credito, el cual tiene te indicara si tienes errores en tu reporte de credito o cuales son las cuentas negativas que te estan reduciendo tu puntaje de credito; entonces te suguiero que vayas a AnnualCreditReport.com

Esta es la unica pagina web aprovada por el gobierno para proveer un reporte de credito gratis una vez al año por cada uno de los bureaus de credito.

Estoy cerca de terminar un articulo que explica como reparar el credito despues de un foreclosure, bancarrota, colleciones, pagos tardes, etc. Deja tu email en la parte superior de esta pagina donde dice “Enterate cuando sale un nuevo articulo,” y se te notificara automaticamente cuando salga tal articulo.