ALERTA: Fraude en prestamos de Hipoteca siguen subiendo!

El show en CNN titulado Open House reporto sobre el incremento en cantidad de fraude sobre hipotecas que ha estado incrementando devido al mercado caliente de Bienes Raices. El periodico Mercury News escribio un reporte sobre el mismo topico. Los dos explicaron lo siguiente:

On a jusgado reciente Shalonda M. recivio una sentencia de 30 años por fraude en una operacion de hipotecas. Esta operacion costo a muchos consumidores casi 12 milliones y afecto a mas de 100 propiedades. Un abogado de Atlanta tambien fue arrestado por robo de indentidad, incrementando avaluos y fraude lo cual robo a muchos duenos de casa y companias.

La uttima semana el FBI arresto a Martha R. y Edward S. quienes operaban agencias de bienes raices y de escrow en Downey y Seal Beach. Ellos fueron arrestados por 10 cuentas de fraude por correo en una operacion que acoso a 70 duenos de casa cerca de perder su casa en foreclosure. Estas personas prometieron a duenos de casa el limpiar su credito al poner una tercera persona como co-applicante del refinanciamiento pero los duenos de casa terminaron perdiendo el titulo de sus casas mientras estas personas ponian en sus bolsillos $8 milliones de dollars.

Muchos duenos de casa acceptan seguir los mismos pasos. Brokers ponen a clientes en prestamos con intereses mas alto de lo normal. A cambio el broker recibia un pago mas alto de parte del banco por que este tipo de prestamos generan mucho mas dinero para el banco. Para mantener a los duenos en silencio, el broker comparte con ellos el pago del banco al broker lo cual utilizaban para hacer sus pagos mensuales por un mes o dos. Muchos duenos particpantes les gusto la idea que acceptaron el agente les refinancie los prestamos cada unos meses.

Los regulantes de California dijeron que nunca habian oido de este caso. El primer banco que fue vicitima de este broker fue National City Mortgage, uno de los bancos prestamistas mas grandes del pais. Aunque perdieron milliones, ni National City o Freddie Mac pusieron ninguna denuncia con los regulante de California en contra el broker.

Los officilales del FBI reportaron que en los ultimos 4 meses (esto era en Agosto 2005 cuando lo reportaron) han havido un estimado de 600 milliones de dollars en costos de los casos seguidos.

Los estados mas communes en fraude de hipoteca son: California, Nevada, Utah, Arizona, Colorado, Missouri, Illinois, Maryland, Georgia and Florida.

El FBI, IRS, HUD y otras agencias se han juntado en una operacion programa llamado “Quick Flip” en un esfuerzo de prevenir y seguir juicio a fraude en prestamos de hipoteca.

Kurt Pfotenhauer, vice presidente senior del Government Affairs for the Mortgage Bankers Association (MBA), se encuentra trabajando con las fuerzas de la ley para entrenarlos, por lo tanto aprendan como occuren este tipo de fraude. Tambien estan tratando de educar a los bancos prestamistas y sus miembros que se pongan alerta de diferentes tipos de fraude. Mucha parte de la industria no require que se reporte el fraude a officiales, por lo tanto no lo hacen. Bill Denny, un deputy district attorney en el condado de Alameda quien procesa los frauds de bienes raices dijo “Los bancos nunca nos escriben pidiendo que sigamos ciertos casos.”

Criminales miran fraude en prestamos de hipoteca como dinero facil!! Kenneth Donohue, inspector general del HUD, alerta al consumidor sobre robo de identidad, fraude en foreclosure, misrepresentacion, operaciones de dinero rapido en bienes raices, avaluos falsos, etc. Gente fraudulenta obtiene reportes de avaluo incrementados, lo presentan a los bancos y califican a compradores SIN ENGANCHE.

El mercado esta enfriandose pero el fraude sigue incrementando por que hay alta competenecia entre bancos, brokers en companias pequenas y grandes. En California, las agencias que monitorian a los mortgage brokers no saben lo mas basico sobre ellos, incluyendo como muchos brokers operan en el estado o con cuanta frequencia tiene denuncias. El Director Assistente del FBI, Chris Swecker, dijo que la regulacion sobre los brokers se han quedado sin much atencion. Esto deja las puertas habiertas para mas problemas.

El valor de fraude en hipotecas estubo en los billions en el año pasado, hasta ahora son 600 milliones en los pasados 4 meses (esto fue reportado en Agosto 2005).
Es avisable a los consumidores que se pongan alerta de tacticas de venta con alta presion, desconfien de avaluos sospechosos obteniendo valores de ventas comparables alrededor del area, desconfien de gente que les digan “Yo le puedo ayudarle con sus problemas de foreclosure, yo tengo un buen trato para usted.” Si es demasiado bueno para creerlo, probablemente lo es.

Si usted encuentra algo similar a estos casos, contacte las authoridades rapidamente. Lea todos los documentos que firma!

Los expertos dicen que hay tanta misrepresentacion y fraude en este lado del mercado de prestamos que los bancos prestamistas transfieren el costo del fraude dentro del precio de los prestamos (intereses), de la misma manera que las tiendas suben los precios de los productos que son robados frequentemente.

December 29th, 2005 · Bajo la Categoria FRAUDE Bienes Raices, Hipotecas, Informacion: Hipotecas - Prestamos

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Clinicas que arreglan credito? Pueden ellas en realidad ayudar?

La Commision Federal de Comercio (Federal Trade Commission), que trabaja en favor del consumidor para prevension de practices fraudolentas comerciales, alerta al consumidor de las companias que se hacen llamar “clinicas de credito”. Estas “clinicas de credito” proclaman que reparan credito cobrando una cierta cantidad. Estas companias hacen absolutamente nada que el consumidor no pueda hacerlo por si mismo con poco o no costo y con informacion a su lado.

Estas son algunas cosas que debe cuidarse:

Companias que garantian remover pagos tardes, bancarrota o informacion similar del reporte de credito
Companias que piden al consumidor que escriban cartas a la compania que reporta el credito y repetidamente exijan verificacion mes tras mes, aunque la informacion ya ha sido determinada correcta
Companias que cobran mucho dinero por servicios de reparo de credito
Companias que no quieren dar sus direcciones
Companias que le presionan hacer decisiones immediatamente

Si usted le gustaria un pamfleto sobre estas “clinicas de credito” contactese con el FTC y ordene GRATIS el pamfleto titulado “Credit Repair: Self Help May Be Best”

Federal Trade Commission (Commision Federal de Comercio)
Consumer Response Center (Consumer Response Center)
Room 130
600 Penssylvania Ave, N.W.
Washington, DC 20580
Website de FTC en español

December 22nd, 2005 · Bajo la Categoria FRAUDE Reparo de Credito

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Las 10 preguntas mas comunes sobre los reportes de credito

La mayoria de bancos toman mucho en consideracion al evaluar si acceptaran dar el prestamo y tambien para el precio del prestamo. La calificacion del credito es una de las mayores cosas que consideran si le offrecen un interes mas alto o bajo para el consumidor.La diferencia de un punto en su credito puede facilmente hacer una diferencia de 0.25% en el interes. En un prestamo de $750,000 la diferencia seria de $121.25 mas cada mes.

Aqui estan las 10 preguntas que muchos consumidores tienen sobre reportes de credito y las mejores 10 respuestas:

P10: Cual es el puntaje mas alto que puedo obtener? Las tres agencias de credito (Experian, Equifax & TransUnion) tienen diferentes puntajes pero en general es entre 300 y 850

P9: Puede alguien en realidad decirme exactamente cuanto my puntaje es afectado por ciertas cosas como pago tarde de 30 dias, abrir cuentas, cerrar cuentas, colleciones? La respuesta es “no.” Pero la informacion proveida por MyFico (una division de Fair Isaac Corp) dice que el puntaje esta basado 35% en el historial de pago, 30% balance que se debe en cuentas, 15% tiempo de credito historial, 10% credito nuevo (numero de cuantas cuentas nuevas vs numero total de cuentas), 10% tipos de credito usado (hipoteca, tarjetas de credito, prestamo de carro, etc)

P8: Puedo incrementar my credito al cerrar cuentas pagadas en su totalidad? Al contrario, lo reducira. Es mejor pagarlas en su totalidad y mantenerlas habiertas. Recuerde que usualmente los bancos cierran las cuentas automaticamente si no las ha usado por 3 años. Mi sugerencia es usarla una vez al año en una compra pequena y pagarla en totalidad. Mientras mas tiempo ha mantenido credito con un banco mejor.

P7: He oido sobre indigacion fuerte y suave, que son? Cual afectara a mi credito? Una indigacion occurre cuando le han “corrido” su credito. Solo indigciones duras le affectan a su credito. Estas indigaciones asoman en el reporte de credito y son visible a bancos que quisieran darle credito. Si hay muchas indigaciones en su reporte, se mira como si usted esta applicando constantemente por credito y ahora puede estar con deudas de credito altas. Los bancos chequeando el valor de su credito hacen indigaciones suaves. Si uste califica con la criteria, le enviaran applicacion para credito.

P6: Donde puedo ordenar mi reporte de credito? Usted puede visitar las paginas web de TransUnion, Experian, Equifax y pagar para ordenar los tres o de cada uno. Si ordena usted su propio historial, esto no le afectara a su credito, pero al hacerlo a travez de un prestamista, esto le puede bajar unos pocos puntos. Esto no es para alarmarse, como lo explique anteriormente este es simplemente una indagacion fuerte. Si desea obtener tan solo su historial y mas no el puntaje de credito usted lo puede hacer a travez de www.annualcreditreport.com la cual es la UNICA pagina web que le permite obtener su credito GRATIS anualmente.

P5: Seria buena idea usar esas compania de consolidacion de credito? Pues…..Yo no apruevo de estas companias. Hay unas companias buenas y otras malas. Esta es mi opinion. Yo no pienso que usted debe pagar por algo simple que usted puede hacerlo por si mismo con un poco de infomracion en su lado y disciplina para hacer los pagos. Si usted consolida todas sus deudas en una sola cuenta para hacer los pagos mas facilmente y el balance es ahora alto, le afectara negativamente al puntaje de su credito. Parte del puntaje de credito esta basado en cuanta deuda y cuanto credito disponible tiene. Si usted tiene una tarjeta de credito al maximo y otras 3 con nada en balance, tranfiere parte del balance a las otras tarjetas (siempre y cuando esto sea financieramente beneficioso) Al mantener un balance de menos del 30% del valor total del credito, usted estaria ayudando a que suba su puntaje de credito.

P4: Por cuanto tiempo se mantiene un reporte negativo en mi reporte? Lea mi mensaje anterior el cual le da mas informacion sobre esto. Normalmente cosas positivas y/o negativas se mantendran en su reporte por “siete años.”

P3: Tengo mi reporte de credito y tengo 3 diferentes puntajes. Cual es el que el banco utilizara? Para un solo applicante sera el puntaje medio de los tres. Para una pareja, normalmente es el puntaje medio mas bajo de entre los dos.

P2: Puedo obtener respuestas a mis preguntas directamente de las agencias de credito? Si, pero necesita tener a mano el reporte de credito y tiempo, mucho tiempo. Usted estara en la linea de telefono por un largo tiempo, solo pongase a pensar cuantas personas en los Estados Unidos estan contantemente llamando a hacer preguntas.

P1: Cuanto le afecta a mi puntade de credito un pago tarde 30 dias en la hipoteca? Esta pregunta es la mas importante y la que mas afecta a su puntaje de credito. Su puntaje puede reducirse alrededor de 100 puntos. El bajar de 700 a 600 en su puntaje podria descalificarle de un programa de prestamo que usted puede necesitar. Muchos bancos son muy hesitantes en acceptar prestamos a un consumidor que tiene pagos tardes recientes de hipoteca. Los bancos que si hacen tipos de prestamos en esta situacion cobran un interes mas alto.

Asi que, si usted aprende tan solo una cosa de este mensaje deberia ser NUNCA haga pagos tardes a la hipoteca.

December 22nd, 2005 · Bajo la Categoria Informacion: Credito

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Mirando los intereses 12/21/2005


Provided by Mortgage Trak
Mercury News: The newspaper of the Silicon Valley
Average Rates

December 21st, 2005 · Bajo la Categoria Observando el Mercado

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Por cuanto tiempo colecciones y otros incidentes negativos se mantienen en su reporte de credito?

Informacion de credito puede y usualmente se mantiene en su reporte personal de credito por 7 años. Usted puede usar la siguiente informacion como referencia para guiarse e informarse por cuanto tiempo incidentes negativos se mantienen en su reporte de credito.

Informacion general de credito: 7 años
Colecciones: 7 años desde la ultima fecha de actividad
Bancarota: 10 años
Ejecucion Hipotecaria: 10-12 años desde la fecha archivada
Embargo: 12 años desde la fecha de la ultima occurrencia o 7 años desde la fecha que fue satisfecha
Juicio: 12 años desde la fecha de la ultima occurrencia o 7 años desde la fecha que fue satisfecha
No pago de impuestos: 12 años desde la feche de la ultima occurrencia o 7 años desde la fecha que fue satisfecha
Cierre de caso en embargo, juicios y no pago de impuestos: no es reportable

Ahora que tiene esta informacion, le dare un ejemplo similar al de un cliente mio. El agente con quien el habian antes trabajado le dio un consejo erroneo.

Asumen que su cuenta fue archivada a colleciones por $1,000 en Diciembre 1998 y usted no lo ha pagado. Ahora es Noviembre 2005 asi que en unas cuantas semanas esa collecion puede ser borrada de su credito (Usted talvez tenga que contactarse con las tres agencias de credito mayores para que le quiten esta colleccion de su reporte).

Ahora, usted acaba de aplicar para un prestamo hoy dia y el prestamista le dice que tiene que pagar por completo esta cuenta en collecion para que sea approvado el prestamo. Ya que usted tiene el dinero, usted lo manda a pagar. Ya que la ultima fecha de actividad es ahora Noviembre 2005, esta cuenta de collecion se quedara en su credito hasta Noviembre 2012 – otros 7 años adicionales.

Ahora asumen que la collecion fue en Junio 2005 y usted lo pago en Noviembre 2005 para obtener el prestamo, esto le reducira su credito. En otro caso si la collecion fue en Septiembre 2005 y lo pago en Noviembre 2005, esto incrementara su la califacion de su credito. My punto de esta explicacion es que si la cuenta de colleccion es menos de 6 meses y se lo pago, esto es beneficioso pero si la cuenta en collecion fue mas de 6 meses atraz y es pagado, esto sera prejudicial a su puntaje de credito.

Usted como consumidor puede conseguir el reporte de credito a travez de las 3 agencias de credito (aunque es mejor obtener un reporte collectivo de las 3 agencias en uno solo, lo cual yo le puedo ayudar) y corregira la informacion que esta incorrecta. Informacion incorrecta puede ser corregida o removida pero informacion correcta (buena o mala) usualmente se queda en su reporte por el periodo de tiempo permitido. Tan solo la entidad que le dio el prestamo (banco) o las 3 agencias de credito pueden remover informacion correcta.

Si usted encuentra informacion incorrecta en su reporte, contactese con la entidad que le dio el prestamo y obtenga una explicacion, pidale que le corrigan la informacion y se contacten con la 3 agencias de credito y corrigan la informacion con ellos igualmente. Despues de esto usted deberia contactarse personalmente a travez de una carta con las 3 agencias de credito indicando documentacion de pruebas del error en su reporte y pidiendo que corrigan la informacion. Las agencias de credito por la ley tienen que responder a su carta y pedido. Dependiendo en su caso, talvez aprueven o niegen su pedido pero ellos tienen que responder a su carta. Aqui esta la informacion y direccion de las 3 agencias de credito mayores.

Trans Union
PO Box 4000
Chester, PA 19022
866-887-2673
http://www.transunion.com/

Experian
PO Box 2002
Allen, TX 75013
888-397-3742
http://www.experian.com/

Equifax Credit
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
800-685-1111
http://www.equifax.com/

December 15th, 2005 · Bajo la Categoria Informacion: Credito

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Usted Sabe que hacer cuando cierre el negocio de compra en su casa?

Le dare un ejemplo de una situacion comun que podria sucederle a usted para ver si puede responderla.

Asumamos que le han aprovado un prestamo para comprar una casa. Usted y su agente de bienes raices han hecho una oferta en una propiedad por $700,000 con $70,000 (10%) de enganche. Una hipoteca en primer lugar por $560,000 (80%) y una segunda hipoteca por los restantes $70,000 (10%). Sus costos no-recurrientes al cerrar el contrato (costos directamente atribuidos a la transaction) son de $14,000. Despues de haber hecho la inspecion de la casa con un profesional, la inspecion revela algunos reparos necesarios que amontan a $17,000 de trabajo de reparo. Asumemos que el vendedor esta de acuerdo con esta cantidad y offrece darle a usted $17,000 de credito por reparos.

Usted no tiene experiencia comprando y no esta seguro como algo asi deberia ser tomado asi que cual seria la mejor forma de arreglarlo:

A. Su Realtor prepara la documentacion necesaria que explica el vendedor le dara credito $17,000. El vendedor y usted firman el contrato documentando el credito y se lo dan al banco.

B. El vendedor le da un cheque a usted por $17,000 despues de haber terminado todos los tramites de cierre y esto no es demostrado al banco

C. El precio de compra ($700,000) se lo reduce $17,000 y su enganche y la cantidad del prestamo se ajustan acordando con el cambio del precio de compra

D. Su Realtor prepara la documentacion necesaria explicando que el vendedor le dara $14,000 de credito para los gastos no-recurrientes de cierre y el precio de venta ($700,000) se lo reduce $3,000 y su enganche y la cantidad del prestamo se ajustand acordando con el cambio del precio de compra

Sabe usted cual es la forma de arreglar este dilema? Cual es la peor forma de arreglar este dilema y por que?

La mayoria de bancos acceptan creditos de vendedores a compradores hasta cierto porcentaje del precio de venta, tipicamente no mas del 3% y solo para costos no-recurrientes. Aunque bancos acceptan raramente credito por los costos recurrientes de cierre, estos costos podrian ser el pago de un año de aseguranza, intereses pre-pagados, y ajusted calculados de impuestos por cierto tiempo. La regla comun es creditar los compradores por una cifra que no sobre pase los costos no-recurrientes de cierre.

Realtors sin experiencia usualmente escojen opcion A, el problema es que en este ejemplo los costos no-recurrientes de cierre on de $14,000 y mucho menos de $17,000. Opcion B seria la peor opcion por que usted, su Realtor y cualquier otra persona associada con la transacion y con conocimiento de que esto occurrio estaria comitiendo fraude.

La forma correcta de arreglar este dilema serian opcion C o D. Otra forma seria comprar el interes para que baje. Puntos del prestamo son costos no-recurrientes y $17,000 es 2.4 puntos en este ejemplo, y usted podria comprar el interes para que baje ahorrandole dinero en sus pagos mensuales. Siempre asegurese de incluir a su banco inmediatamente para prevenir algun problema o demoros.

December 8th, 2005 · Bajo la Categoria Informacion: Bienes Raices

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